Za ulagače koji inzistiraju na aktivnom upravljanju uštedama, mirovinski račun pogodan za porez može se činiti kao idealno mjesto za to.
Scot Landborg, suosnivač, partner i stariji savjetnik za bogatstvo tvrtke Sterling Wealth Partners, objašnjava: „Iz porezne perspektive, ako ćete aktivno upravljati i kretati se i izlaziti iz različitih pozicija, vaš umirovljenički račun, Roth račun, ili su IRA najbolja mjesta za to jer nećete imati poreznih posljedica od kupnje i prodaje pozicija."
Međutim, iako trgovanje na umirovljeničkom računu može biti korisno s porezne perspektive, također bi moglo biti štetno ako se ne obavi pažljivo, upozoravaju neki stručnjaci za mirovine i ulaganja.
Prekomjerno trgovanje može štetiti performansama
Investopedia je u srpnju 2018. provela istraživanje reprezentativnog uzorka od 122 online čitatelja u SAD-u kako bi otkrila koriste li i umirovljenički račun trgovanje dionicama i na koji način. Više od 40% ispitanika reklo je da trguje na svojim računima koji su povoljni za porez.
Od onih ispitanika koji trguju svojim umirovljeničkim računima, 10% ih je reklo da trguju više puta tjedno, što nije nužno dobra ideja, izjavio je Jamie Hopkins, direktor mirovinskog istraživanja iz Carson Grupe.
"Provjera stanja, izvještaja i uspješnosti ulaganja dobro je ponašanje, ali pretjerano trgovanje investicijama nije", smatra Hopkins.
Više od 60% ispitanika ankete u Investopediji koji trguju svojim računima kažu da to čine kao reakciju na "promjene na burzi". Međutim, takvo ponašanje trgovanja može biti rizično, prema Hopkinsu.
"Najveći rizik za sigurnost mirovine često ste sami, " rekao je Hopkins. "Kad opadaju tržišta, ljudi imaju tendenciju u panici i prodaji, plašeći se gubitka. Međutim, prodajom zaključavate taj gubitak. Umjesto toga, trebate imati plan i sredstva za hitne slučajeve, da biste spriječili padove na tržištu."
Pridržavajte se trgovanja
Patrick Healey, CFP®, osnivač i predsjednik Caliber Financial Partnersa, primijetio je da mnogi ulagači pate od onoga što on naziva "kratkoročnim".
Healey je objasnio da ulagači „žele trenutačno zadovoljstvo davanja trgovine i malo novca na tome, ali skloni su donošenju neracionalnih i emocionalnih odluka“ koje dovode do dugoročnih gubitaka.
Healeyjeve tvrdnje potkrepljuju istraživanja. Prema studiji kvantitativne analize ponašanja ulagača DALBAR za 2018. godinu, prosječni je ulagač u glavni kapital značajno podbacio tržište.
U 10 godina koje su završile 30. siječnja 2017., tipični vlasnički ulagač u prosjeku je zarađivao samo 4, 88% godišnje, dok je S&P 500 porastao 8, 5%.
Ta se razlika uglavnom odnosi na ponašanje investitora. Ili, kao što je Hopkins pisao o aktivnim štedišama za umirovljenje, "Često trgovanje dionicama na temelju instinkta ili kratkoročnih tržišnih kretanja često rezultira lošim ishodima za prosječnog ulagača."
Pronađite balans s ponovnim uravnoteženjem
Nije sve trgovanje loše. Polovica ispitanika Anketepedija koji trguju svojim umirovljeničkim računima to čine kako bi ponovno uravnotežili svoje račune.
Iako je predmet neke rasprave, istraživanje Morgan Stanleyja pokazuje da rebalansiranje vašeg portfelja ili kupovina i prodaja vrijednosnih papira kako bi se vratili vašoj optimalnoj raspodjeli imovine može s vremenom povećati povrat.
Međutim, prečesto izbalansiranje može dovesti do većih troškova, a reagiranje na padajuće tržište može ugroziti vaše buduće mirovinske ciljeve.
"U redu je povremeno ga uravnotežiti, ali ako ga pokušate iskoristiti za isticanje tržišta, možda ćete sebi iskopati financijsku rupu iz koje se nikada nećete uspjeti iskočiti", rekao je glavni urednik Investopedije Caleb Silver.
Automatizirajte svoje investicijske odluke
Ulagači koji su se dobro snašli na tržištu bikova koji su uslijedili nakon financijske krize trebali bi biti oprezni gledati u budućnost. "Sada je vrijeme da se napišete što ćete učiniti ako tržište padne 10% ili 20%", objašnjava Landborg.
On preporučuje sastavljanje izjave o investicijskoj politici, sličnu onoj koju mnogi financijski savjetnici sastavljaju za svoje klijente. Proces ne mora biti toliko zamršen ili formalan koliko zvuči.
Mlađi investitori mogu imati nešto tako jednostavno kao odlomak koji ih podsjeća da "u slučaju pada" ostanu tečaj i ne mijenjaju promjene ", dodaje Landborg. Stariji štediše koji se približavaju umirovljenju trebali bi "utvrditi ako tržište opada", kao i što će tržište morati učiniti kako bi povećali izloženost svojih vlasničkih udjela, dodao je.
Ulagači koji oklijevaju uložiti vrijeme i trud koji su potrebni za izradu takvog plana trebali bi se obratiti profesionalnim ili automatiziranim strategijama ulaganja. Iako financijski savjetnici mogu pomoći štedišama da sastave holistički financijski plan, automatizirane opcije, poput strategija planiranog datuma ili robo-savjetnika, nude rješenje za investitore koji samo žele uložiti svoja ulaganja u autopilot.
"Automatizirajte svoj plan što je više moguće, uključujući svoja ulaganja", složio se Hopkins. "Iako je zdravo gledati stanje na računu i performanse ulaganja, shvatite da je malo vjerojatno da ćete pobijediti tržište, a vaše učestalo trgovanje, koje za godinu ili dvije može izgledati dobro, na kraju će se smanjiti."
Robo-savjetnici poput Bettermenta nude uklanjanje ljudskih pogrešaka iz ponovnog uspostavljanja ravnoteže automatizacijom procesa, a pritom vas potiču na bolje spremanje ponašanja.
