Što je kratko refinanciranje?
Kratko refinanciranje je financijski pojam koji se odnosi na refinanciranje hipoteke od strane zajmodavca za jednog korisnika kredita koji trenutačno ne ispunjava svoje hipotekarne isplate. Zajmodavci kratkoročno refinanciraju hipoteku kako bi se dužniku moglo izbjeći ovrha. Obično je novi iznos zajma manji od postojećeg zajma, a zajmodavac ponekad oprašta razliku. Iako će plaćanje novog zajma biti niže, zajmodavac ponekad ima i kratka refinanciranja jer je isplativiji od postupka ovrhe.
Kako djeluje kratka refinancija
Kada zajmoprimac ne može platiti hipoteku, zajmodavac može biti prisiljen isključiti imovinu iz kuće. Hipoteka, jedan od najčešćih instrumenata duga, je zajam - osiguran zalogom određenih nekretnina - koje je dužnik dužan vratiti unaprijed zadanim skupom plaćanja. Hipoteke pojedinci i tvrtke koriste za veliku kupovinu nekretnina bez plaćanja cijele vrijednosti kupnje unaprijed. Tijekom razdoblja od više godina, dužnik otplaćuje zajam, plus kamate, sve dok na kraju ne posjedi nekretninu besplatno i jasno.
Ako dužnik ne može izvršiti plaćanja na hipoteci, zajam prelazi u zadani iznos. Jednom kada zajam ne postoji, banka ima nekoliko opcija. Ovrha je najpoznatija (i za koju se boje) mogućnosti zajmodavca, jer znači da zajmodavac preuzima kontrolu nad imovinom, iseljava vlasnika kuće i prodaje kuću.
Ključni odvodi
- Zajmodavac može radije ponuditi kratko refinanciranje zajmoprimcu, umjesto da prolazi kroz dugu, skupu ovrhu. Kratko refinanciranje može uskratiti kredit zajma - ali tako može kasniti i / ili propustiti hipotekarno plaćanje. Zajmodavci mogu razmotriti ugovor o odstupanju ili djelo umjesto ovrhe, koje mogu biti isplativije od ovrhe.
Ali ovrha je dug i skup pravni postupak koji bi zajmodavac mogao poželjeti izbjeći jer možda neće primati nikakve uplate do godinu dana nakon što je započeo postupak zabrane isključenja, a može izgubiti i na naknadama povezanim s postupkom.
Kratko refinanciranje je rješenje financiranja koje neki zajmodavci odluče ponuditi zajmoprimcu koji prijeti isključenju. Korisnik kredita također može tražiti kratko refinanciranje. Postoje prednosti za zajmoprimca: Kratko refinanciranje omogućuje im da čuvaju dom i smanje iznos koji duguju na nekretnini. Ali to također predstavlja inherentni nedostatak, jer će kreditni rezultat zajmoprimca vjerojatno pasti jer ne plaća puni iznos prvotne hipoteke.
Primjer kratkog refinanciranja
Recimo da je tržišna vrijednost vašeg doma pala sa 200.000 na 150.000 USD, a vi još uvijek dugujete 180.000 USD na nekretnini. U kratkom refinanciranju zajmodavac će vam omogućiti da uzmete novi zajam u iznosu od 150 000 američkih dolara i ne biste morali vraćati razliku od 30 000 dolara. Ne samo da biste imali nižu glavnicu, ali po svemu sudeći i mjesečna plaćanja bila bi niža, što bi vam moglo pomoći da ih bolje priuštite.
Kratko refinanciranje ima dvije prednosti za zajmoprimca: Omogućuje im zadržavanje kuće i smanjuje iznos koji im duguju na nekretnini.
Ugovor o kratkom refinanciranju i strpljenju
Kratko refinanciranje samo je jedna od nekoliko alternativa ovrhe koja bi mogla biti isplativija za zajmodavca. Drugo potencijalno rješenje je sklapanje sporazuma o odstupanju, privremeno odgađanje plaćanja hipoteke. Uvjeti sporazuma o odstupanju dogovaraju se između zajmoprimca i zajmodavca. Ili se zajmodavac može odlučiti za djelo umjesto ovrhe, koja zahtijeva da zajmoprimac vrati predmet založene imovine zajmodavcu - u suštini, odustajanju od imovine - u zamjenu za oslobađanje od obveze plaćanja hipoteke.
