Koja je metoda sigurnog povlačenja (SWR)?
Metoda sigurne stope povlačenja (SWR) način je na koji umirovljenici mogu odrediti koliko novca mogu svake godine povući sa svojih računa, bez da im ponestane novca prije nego što dođu do kraja života.
Metoda sigurne stope povlačenja konzervativni je pristup kojim se pokušava uravnotežiti dovoljno novca za ugodan život, a da prije toga ne potroši mirovinsku štednju. Ona se u velikoj mjeri temelji na vrijednosti portfelja na početku umirovljenja.
Objasnjena metoda sigurne stope povlačenja
Otkrivanje kako iskoristiti svoju mirovinsku štednju nije lako jer postoji toliko nepoznanica, uključujući i kako će tržište raditi, kolika će biti visoka inflacija, hoćete li razviti dodatne troškove (poput medicinskih) i očekivani životni vijek. Što duže očekujete život, brže možete uštedjeti svoju uštedu; osim toga, što je tržište lošije, veća je vjerojatnost da će vam ponestati novca.
Metoda sigurne stope povlačenja pokušava spriječiti da se događaju ovi najgori scenariji tako što se umirovljenicima daje upute da svake godine uzmu samo mali postotak svog portfelja, obično 3% do 4%. Financijski stručnjaci preporučili su da se stope sigurnog povlačenja tijekom godina mijenjaju jer je iskustvo ilustriralo što stvarno djeluje, a što ne i zašto.
Znajući koju sigurnu stopu povlačenja želite koristiti u mirovini, također se informira koliko trebate uštedjeti tijekom svojih radnih godina. Ako želite SWR od 4%, trebate uštedjeti više nego ako želite SWR od 3%. Odabrana stopa utječe na to koliko agresivno trebate uštedjeti i koliko dugo trebate raditi.
Ograničenja metode sigurnog povlačenja
Nedostatak metode sigurne stope povlačenja je taj što gospodarski uvjeti, ovisno o tome kada odlazite u mirovinu, mogu biti vrlo različiti od onih koji imaju početni modeli umirovljenja. Stopa povlačenja od 4% može biti sigurna za jednog umirovljenika, a opet može dovesti do prijevremenog gubitka novca, ovisno o faktorima kao što su raspodjela imovine i povrat ulaganja tijekom odlaska u mirovinu.
Osim toga, umirovljenici ne žele biti pretjerano konzervativni u odabiru sigurne stope povlačenja, jer će to značiti živjeti manje nego što je potrebno tijekom odlaska u mirovinu kada bi bilo moguće uživati u višem životnom standardu. U idealnom slučaju, iako je to rijetko moguće zbog svih nepredvidivih čimbenika, sigurna stopa povlačenja znači imati točno 0 USD kada umrete, ili ako želite ostaviti nasljedstvo, s točno onim iznosom koji želite naslijediti.
Koliko penzionera treba povući s računa?
Alternativa metodi sigurnog povlačenja
U umirovljenju ljudi često griješe što nastavljaju trošiti previše čak i u doba kada im je portfelj u padu. To rezultira mogućnošću neuspjeha (POF) stope ili postotkom simuliranog portfelja koji ne uspije do kraja očekivanog umirovljenja.
Alternativa metodi sigurne stope povlačenja je dinamičko ažuriranje - metoda koja uz razmatranje predviđene dugovječnosti i tržišnih performansi ima čimbenike u dohotku koje biste mogli dobiti nakon umirovljenja i preispituje koliko možete svake godine povući na temelju promjena u inflaciji i vrijednosti portfelja.
