Je li životno osiguranje koje dobivate kod poslodavca dovoljno za brigu o obitelji? I plaćate li previše za to pokriće? Zdravi muškarac star 50 godina mogao bi uštedjeti gotovo 80% premije samo u prvoj godini prelaskom s polisa životnog osiguranja osiguranog od strane poslodavca na pojedinačnu, prema Nacionalnom udruženju savjetnika za osobne financijske usluge (NAPFA), a profesionalno udruživanje financijskih planera bez naknade. Mladim, zdravim zaposlenicima moglo bi biti bolje i s individualnim pokrivanjem, jer mogu ostati niske stope desetljećima.
Ali mnoge tvrtke plaćaju neki radni staž za svoje radnike; također omogućavaju radnicima da uz malu cijenu i bez liječničkog pregleda kupuju veće pokriće za sebe i supružnike. Zbog toga mnoge obitelji cijelo životno osiguranje dobivaju od poslodavca. Ako zarađujete 75.000 USD godišnje, vaš poslodavac može vam osigurati pokriće od 75.000 do 150.000 USD uz vrlo mali ili nikakav trošak iz svog džepa, a premije će vam doći izravno s plaće. Na taj način nikada nećete propustiti novac ili brinuti oko plaćanja računa. Čak i ako ste imali manje-savršeno zdravlje, kvalificirat ćete se za jednako pokrivanje kao i vaši suradnici. To sve zvuči primamljivo, ali postoji nekoliko potencijalnih problema s osiguravanjem životnog osiguranja radom.
Problem 1: Vaš poslodavac ne može ponuditi dovoljno životno osiguranje
Iako je osnovno životno osiguranje osigurano poslodavcem jeftino ili besplatno, a možda ćete moći kupiti dodatno pokriće po niskim cijenama, nominalna vrijednost vašeg polica i dalje možda nije dovoljno visoka. Ako bi vaša prerana smrt predstavljala financijski teret za supružnika i / ili djecu, vjerojatno vam je potrebna pokrića u iznosu od pet do osam puta viša od vaše godišnje plaće. Neki stručnjaci čak preporučuju dobivanje pokrića u vrijednosti od 10 do 12 puta više od vaše godišnje plaće.
"Većina ljudi može kupiti dodatnu četiri do šeststruku plaću uz dodatnu pokrivenost iznad i iznad onoga što osigurava njihov poslodavac", kaže Brian Frederick, certificirani financijski planer (CFP) sa Stillwater Financial Partnersima u Scottsdaleu, Arizona. "Dok ovaj je iznos dovoljan za neke ljude, nije dovoljan za zaposlenike koji imaju supružnike koji ne rade, veliku hipoteku, velike obitelji ili uzdržavane osobe s posebnim potrebama."
Još jedan nedostatak? "Smrtne naknade koje zamjenjuju plaću ne uzimaju u obzir bonuse, provizije, druga primanja i vrijednost dodatnih davanja kao što su zdravstveno osiguranje i mirovinski doprinosi", kaže Mitchell Barber, stručnjak za financijske usluge Centra za očuvanje bogatstva, Syosset, Njujorška agencija MassMutual Financial Group.
Grupno životno osiguranje vašeg poslodavca moglo bi biti dovoljno ako ste samohrani ili ako imate supružnika koji nije ovisan o vašim prihodima za pokrivanje troškova kućanstva i nemate djecu. Ali ako ste u ovoj situaciji, vjerojatno vam uopće ne treba životno osiguranje.
Problem 2: Izgubit ćete pokrov ako se promijeni situacija posla
Kao i sa zdravstvenim osiguranjem, ne želite praznine u pokrivanju vašeg životnog osiguranja jer nikad ne znate kada će vam zatrebati. Većina radnika koji pokrivaju posao ne znaju odakle će im doći životno osiguranje ako promijene posao, otpuste, poslodavac napusti posao ili prebaci sa statusa na puno radno vrijeme. Obično nećete moći zadržati svoju politiku u tim scenarijima. Nedostatak prenosivosti može biti problem ako ne idete izravno na neki drugi posao sa sličnom pokrivenošću i niste dovoljno zdravi da biste se kvalificirali za pojedinačnu politiku. Neke politike omogućuju vam pretvaranje svoje grupne politike u pojedinačno, ali vjerojatno će postati puno skuplje jer ćete svoju pojmsku politiku pretvoriti u skuplju stalnu politiku. A ako izgubite pokriće zbog otpuštanja, premije mogu biti nepristupačne.
"Budući da su proizvodi koji su dostupni za konverziju s plana poslodavca obično ograničeni na samo jednu ponudu nositelja osiguranja, klijent obično može pronaći ekonomičniju policu osiguranja izvan plana poslodavca", kaže Thaddeus J. Dziuba III, stručnjaka za životno osiguranje za PRW Wealth Management u Quincyju, Massachusetts, "Ipak, ovo pretpostavlja da klijent može dobiti povoljan ugovor. U pravilu, ako klijent više ne može dobiti medicinsku pretplatu za novo osiguranje, ali još uvijek ima financijsku potrebu za naknadom smrti predviđenom planom njegove tvrtke, tada često savjetujemo pretvorbu bez obzira na cijenu, jer će to biti malo je vjerojatno da mogu dobiti pokriće na drugom mjestu ", dodaje.
Problem 3: Pokrivenost postaje naporna ako vam zdravlje propadne
Drugi problem nastaje ako napuštate posao zbog zdravstvenog problema. "Ako se oslanjate isključivo ili u velikoj mjeri na grupno osiguranje i pretrpite zdravstveno stanje koje vas prisiljava da napustite posao, možda ćete izgubiti pokriće životnog osiguranja upravo kad će vam obitelj to najviše trebati", kaže Jim Saulnier, CFP s Jimom Saulnier & Associates iz Fort Collinsa, Colo, "U tom bi trenutku moglo biti prekasno za kupnju vlastite politike po pristupačnoj cijeni, ako uopće, ovisno o medicinskom stanju", kaže on.
Čak i ako vaši zdravstveni problemi nisu dovoljno značajni da vas zaustave na radu, mogli bi vam ograničiti mogućnosti zaposlenja ako samo imate životno osiguranje putem posla. "Za posao biste mogli završiti s lisicama, da zadržite životno osiguranje ako imate dovoljno ozbiljan zdravstveni problem", kaže David Rae, CFP i potpredsjednik odjela za klijente za Trilogy Financial Services u Los Angelesu.
Isto tako, vi ne kontrolirate tko pruža to osiguranje, a vaša je tvrtka mogla odabrati niže ocijenjeno osiguravajuće društvo radi uštede novca. To može značiti da osiguranje koje ste platili neće biti tu da vas pokriva kad vam zatreba. Obavezno provjerite AM Best ocjenu društva za životno osiguranje koja stoji iza pogodnosti koje vam poslodavac nudi. Ova ocjena će vam reći je li tvrtka dovoljno financijski stabilna da plati vašu politiku ako se dogodi najgore. Konačno, još jedna mogućnost je da vaš poslodavac može prestati nuditi životno osiguranje kao korist radi uštede novca tvrtke, ostavljajući vas bez pokrića.
Problem 4: Vaš plan ne predviđa dovoljno pokrića za vašeg supružnika
Iako paket naknada za poslodavca vjerojatno pruža zdravstveno osiguranje za supružnika, on neće uvijek osigurati životno osiguranje za njega ili nju. Ako to učinite, pokrivenost može biti minimalna - 100 000 američkih dolara uobičajen je iznos, a to neće otići daleko kada neočekivano izgubite muža ili ženu.
Parovi često pretpostavljaju da će obitelj trpjeti ekonomske poteškoće samo ako umre osnovni hranitelj, kaže Jim Saulnier, i kao rezultat toga, mnogi radnici ne osiguravaju adekvatno osiguranje svojih supružnika. Ali smrt supružnika koja ne radi ili ima slabiju zaradu može utjecati na prihode partnera. "Često govorim klijenta retorički, ako se umirite u subotu, vraćate li se na posao u ponedjeljak ujutro? Imate li dovoljno PTO-a na knjigama za pokrivanje produženog dopusta?"
Štoviše, kaže Barber, "Kad je jedan roditelj odsutan, drugi mora da se nosi s dnevnim boravkom ili presvlačenjem. Sati su skraćeni. Nikad nema vremena za pravilno tugovanje, a kako su preživjeli često depresivni, produktivnost često opada."
Problem 5: Životno osiguranje koje osigurava poslodavac ne može biti vaša najjeftinija opcija
Čak i ako kroz svoje poslodavce možete dobiti sve životno osiguranje koje je potrebno za vas i supružnika, dobra je ideja oko kupovine i provjerite je li dopunsko osiguranje vašeg poslodavca zaista najbolja vrijednost za novac. Vjerojatnije je da ćete drugdje pronaći mlađu i zdraviju stopu. Također, za razliku od zajamčenog životnog osiguranja zajamčene razine koje možete kupiti pojedinačno, a koje koštate isti iznos svake godine, koliko god imate policu, politika koju daje vaš poslodavac postaje skuplja kako odrađujete.
"Pokrivenost poslodavaca počinje vrlo jeftino prije navršenih 35 godina, a potom brzo raste", kaže Frederick. "Većina polica povećava se svakih pet godina i postaju nevjerojatno skupa nakon što zaposlenik napuni 50 godina. Ako ste zdravi i nepušači, kupovina samostalne politike može biti jeftinija od pokrivanja troškova kod poslodavca."
"Razlog za to naziva moralni rizik", kaže Saulnier. "Zaposlenici koji su previše nezdravi da bi se sami kvalificirali za životno osiguranje skloni su preopterećivanju grupnog osiguranja jer ne postoji osiguravajuća pretplata, a društva za životno osiguranje nadoknađuju ih naplaćivanjem većih premija." Općenito, zdravi ljudi u grupnim policama plaćaju više od oni bi kupili privatne police.
Rješenje
Iako nema razloga da ne iskoristite bilo koje besplatno ili jeftino osiguranje koje vam poslodavac nudi, to vjerojatno ne bi trebalo biti vaš jedini izvor životnog osiguranja, niti se većina ljudi mora uvelike oslanjati na dopunsko životno osiguranje koje mogu dobiti radnim putem. Rješenje svakog od gore opisanih problema je kupovina nekog ili čitavog životnog osiguranja izravno, putem pojedinačne terminske politike. Možda ćete morati sami kupiti 80% svog životnog osiguranja kako biste ih imali dovoljno i osigurali se da ste pokriveni u svakom trenutku i pod svim okolnostima.
Barber vjeruje da je, u cjelini, najpristupačnije rješenje kupiti najviše osiguranja koje si možete priuštiti u najmlađoj dobi, jer, kako starite, šansa za obolijevanje raste, a uz bolest dolazi do skupljih premija, ako možete se uopće kvalificirati.
Donja linija
Trebate dovoljno životno osiguranje da pokrijete sve dugove i izdržavate uzdržavane članove. "Dosta" uključuje otplatu kreditnih kartica, zajmova za automobile i hipoteku, plaćanje školovanja vaše djece i osiguravanje da supružnik ima financijska sredstva za brigu o sebi i svojoj djeci. U doba tuge, posljednja stvar koju želite je ostaviti svojim voljenima još jedan veliki životni preokret, poput potrebe za promjenom posla ili škole zbog financijskog naprezanja, pa pomno pogledajte da li vam životno osiguranje prolazi. rad je najbolji način da osigurate svoje najmilije.
