Sadržaj
- 1. Shvatite svoj vremenski horizont
- 2. Odredite potrebe za potrošnjom
- 3. Izračunajte stopu povrata nakon poreza
- 4. Procijenite toleranciju na rizik
- 5. Ostanite na vrhu planiranja nekretnine
- Donja linija
Planiranje umirovljenja je postupak s više koraka koji se vremenom razvija. Da biste imali ugodno, sigurno i zabavno umirovljenje, morate izgraditi financijski jastuk koji će sve to financirati. Zabavni dio je razlog zašto ima smisla obratiti pažnju na ozbiljan i možda dosadan dio: planiranje načina na koji ćete tamo stići.
Planiranje mirovine započinje razmišljanjem o vašim mirovinskim ciljevima i koliko dugo ih morate ispunjavati. Tada trebate pogledati vrste mirovinskih računa koji vam mogu pomoći u prikupljanju novca za financiranje vaše budućnosti. Dok štedite taj novac, morate ga uložiti kako biste mu omogućili rast. Posljednji dio iznenađenja su porezi: Ako ste tijekom godina primali odbitke za novac zbog novca koji ste doprinijeli svojim mirovinskim računima, značajan porezni račun čeka vas kad počnete povlačiti te ušteđevine. Postoje načini za smanjenje poreza na mirovinu dok štedite za budućnost - i nastavak postupka kada dođe taj dan, a vi stvarno odlazite u mirovinu.
Ovdje ćemo se pozabaviti svim tim pitanjima. Ali prvo, započnite s učenjem pet koraka koje svi trebaju poduzeti, bez obzira na svoju dob, kako bi izgradili solidan mirovinski plan.
Ključni odvodi
- Planiranje mirovina treba uključivati određivanje vremenskog horizonta, procjenu troškova, izračunavanje potrebnih prijava nakon oporezivanja, procjenu tolerancije na rizik i planiranje nekretnine. Započnite planiranje odlaska u mirovinu što prije kako biste iskoristili snagu sjedinjenja. Mlađi investitori mogu iskoristiti više riskirati s ulaganjima, dok bi ulagači bliži odlasku u mirovinu trebali biti štedljiviji. Planovi za umirovljenje razvijaju se tijekom godina, što znači da se portfelj treba rebalansirati, a planovi imanja ažurirati po potrebi.
1. Shvatite svoj vremenski horizont
Vaša trenutna dob i očekivana dob za odlazak u mirovinu stvaraju početne temelje učinkovite strategije umirovljenja. Što duže traje od dana dana do umirovljenja, to je veća razina rizika koju vaš portfelj može podnijeti. Ako ste mladi i imate 30 plus godina do umirovljenja, trebali biste imati većinu svoje imovine u rizičnijim ulaganjima, poput dionica. Iako će postojati volatilnost, dionice su tijekom dugog razdoblja povijesno nadmašile ostale vrijednosne papire, poput obveznica. Glavna riječ ovdje je "dugo", što znači najmanje više od 10 godina.
Uz to, potrebni su vam povratni podaci koji nadilaze inflaciju, tako da možete zadržati svoju kupovnu moć tijekom umirovljenja. „Inflacija je poput žera. Počinje se malo, ali s dovoljno vremena može pretvoriti u moćnu hrast. Svi smo čuli - i želimo - složeni rast našeg novca. Pa, inflacija je poput "složenog anti-rasta", jer ona narušava vrijednost vašeg novca. Naizgled mala stopa inflacije od 3% umanjit će vrijednost vaših ušteda za 50% tijekom otprilike 24 godine. Ne čini se baš svake godine, ali s obzirom na dovoljno vremena, ima ogroman utjecaj ", kaže Chris Hammond, Savannah, Tenn., Financijski savjetnik i osnivač RetirementPlanningMadeEasy.com.
Možda nećete pomisliti da uštedite nekoliko dolara ovdje i tamo u 20-ima mnogo znači, ali moć sastavljanja učinit će to vrijednim mnogo više do trenutka kada vam zatreba.
Općenito, što ste stariji, vaš bi se portfelj trebao fokusirati na prihod i očuvanje kapitala. To znači veće izdvajanje u vrijednosnim papirima, poput obveznica, koji vam neće donijeti povrat dionica, ali će biti manje volatilni i osigurati prihod od kojeg možete živjeti. Također ćete imati manje brige o inflaciji. 64-godišnjak koji planira odlazak u mirovinu sljedeće godine nema ista pitanja u vezi s povećanjem troškova života kao puno mlađi profesionalac koji je tek ušao u radnu snagu.
Trebali biste podijeliti svoj mirovinski plan na više komponenti. Recimo da se roditelj želi povući za dvije godine, platiti školovanje djeteta kad napuni 18 godina i preseliti se na Floridu. Iz perspektive formiranja mirovinskog plana, strategija ulaganja podijelila bi se na tri razdoblja: dvije godine do odlaska u mirovinu (doprinosi se još uvijek unose u plan), štednja i plaćanje koledža, te život na Floridi (redovita povlačenja za pokrivanje života troškovi). Plan umirovljenja u više faza mora sadržavati različite vremenske horizonte, zajedno s odgovarajućim potrebama likvidnosti, kako bi se odredila optimalna strategija raspodjele. Trebali biste i vremenom rebalansirati svoj portfelj kako se vremenski horizont mijenja.
2. Odredite potrebe za penzijom
Imajući realna očekivanja o navikama potrošnje nakon umirovljenja pomoći će vam definirati potrebnu veličinu mirovinskog portfelja. Većina ljudi vjeruje da će nakon umirovljenja njihova godišnja potrošnja iznositi samo 70% do 80% onoga što su potrošili prethodno. Takva se pretpostavka često pokazuje kao nerealna, pogotovo ako hipoteka nije isplaćena ili ako dođe do nepredviđenih medicinskih troškova. Umirovljenici također ponekad provode svoje prve godine družeći se s putovanjima ili drugim ciljevima s popisom skupina.
"Da bi umirovljenici imali dovoljno ušteđevine za odlazak u mirovinu, vjerujem da bi omjer trebao biti bliži 100%", kaže David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, osnivač, predsjednik i izvršni direktor Key Wealth Partners, LLC u Lancasteru, Pap. „Životni se troškovi povećavaju svake godine - posebno troškovi zdravstvene zaštite. Ljudi žive dulje i žele napredovati u mirovini. Umirovljenicima je potrebno duže prihode pa će trebati štedjeti i ulagati u skladu s tim."
Kako, po definiciji, umirovljenici više nisu na poslu osam ili više sati dnevno, imaju više vremena za putovanja, obilazak, trgovinu i bavljenje drugim skupim aktivnostima. Precizni ciljevi mirovinskog osiguranja pomažu u procesu planiranja jer više potrošnje u budućnosti danas zahtijeva dodatne uštede. "Jedan od čimbenika - ako ne i najveći - u dugovječnosti vašeg mirovinskog portfelja je stopa povlačenja. Točna procjena kolikih će troškova biti u penziji je tako važna, jer će utjecati na to koliko ćete svake godine podići i kako investirati svoj račun. Ako podcijenite svoje troškove, lako nadmašujete svoj portfelj ili ako pretjerate s troškovima, možete riskirati da nećete živjeti onim životnim stilom koji želite u mirovini ", kaže Kevin Michels, CFP, EA, financijski planer i predsjednik Medicus Wealth-a Planiranje u Draperu, Utah. Vaša dugovječnost također treba uzeti u obzir pri planiranju umirovljenja, tako da ne trošite na štednju. Prosječni životni vijek pojedinaca se povećava.
Aktuarske životne tablice dostupne su za procjenu stopa dugovječnosti pojedinaca i parova (ovo se naziva rizikom dugovječnosti).
Uz to, možda će vam trebati više novca nego što želite ako želite kupiti dom ili financirati obrazovanje svoje djece nakon odlaska u mirovinu. Ti troškovi moraju se uzeti u obzir u cjelokupni mirovinski plan. Ne zaboravite da ažurirate svoj plan jednom godišnje kako biste bili sigurni da ste u toku sa svojim uštedama. "Točnost planiranja umirovljenja može se poboljšati navođenjem i procjenom aktivnosti ranog umirovljenja, obračunavanjem neočekivanih troškova u srednjem umirovljenju i predviđanjem ako-ako medicinskog troška u kasnoj mirovini", objašnjava Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, predsjednik i izvršni direktor, Upravljanje bogatstvom Whitehousea, u Vancouveru, Wash.
3. Izračunajte stopu povrata ulaganja nakon oporezivanja
Nakon što se utvrde očekivani vremenski horizonti i zahtjevi potrošnje, realna stopa prinosa nakon oporezivanja mora se izračunati kako bi se procijenila izvedivost portfelja koji daje potreban dohodak. Potrebna stopa povrata iznad 10% (prije oporezivanja) je obično nerealno očekivanje, čak i za dugoročno ulaganje. Kako starete, taj se povratni prag smanjuje, budući da se portfelji mirovina s malim rizikom uglavnom sastoje od nisko donosnih vrijednosnih papira s fiksnim dohotkom.
Ako, na primjer, pojedinac ima portfelj za umirovljenje u iznosu od 400 000 američkih dolara, a potrebe za prihodom od 50 000 dolara, uz pretpostavku da nema poreza i očuvanja bilance portfelja, oslanja se na pretjerani povrat od 12, 5%. Glavna prednost planiranja ranog umirovljenja je ta što se portfelj može uzgajati kako bi se osigurala realna stopa povrata. Upotrebom računa bruto mirovinskog ulaganja u iznosu od milijun dolara, očekivani povrat bio bi znatno razumnijih 5%.
Ovisno o vrsti mirovinskog računa koji imate, povrati od ulaganja obično se oporezuju. Stoga se stvarna stopa povrata mora izračunati na osnovi poreza nakon oporezivanja. Međutim, određivanje vašeg poreznog statusa kada počnete povlačiti sredstva presudna je komponenta procesa planiranja mirovina.
4. Procijenite toleranciju rizika prema ciljevima ulaganja
Bilo da ste vi ili profesionalni menadžer novca zadužen za odluke o ulaganju, odgovarajuća alokacija portfelja koja uravnotežuje zabrinutost prema averziji prema riziku i ciljevima povrata sigurno je najvažniji korak u mirovinskom planiranju. Koliki ste rizik spremni poduzeti kako biste ispunili svoje ciljeve? Treba li izdvojiti neke prihode u netriziranim državnim obveznicama za zahtijevane izdatke?
Morate biti sigurni da se slažete sa rizicima iz vašeg portfelja i znate što je potrebno, a što luksuz. To je nešto o čemu treba ozbiljno razgovarati ne samo sa svojim financijskim savjetnikom, već i s članovima vaše obitelji. "Nemojte biti" mikro menadžer "koji reagira na svakodnevnu buku na tržištu", savjetuje Craig L. Israelsen, doktor znanosti, dizajner 7Twelve Portfolio u Springvilleu, Utah. Ulagači „helikoptera“ imaju tendenciju da prekomjerno upravljaju svojim portfeljima. Kada razni uzajamni fondovi u vašem portfelju imaju lošu godinu, dodajte im više novca. To je poput roditeljstva: Dijete koje treba vašu ljubav najčešće to najmanje zaslužuje. Portfoliji su slični. Međusobni fond s kojim niste zadovoljni ove godine je možda najbolji igrač u sljedećoj godini - zato nemojte izdvajati."
"Tržišta će prolaziti kroz duge cikluse uspona i padova i, ako ulažete novac, nećete trebati dirati 40 godina, možete si priuštiti da vidite kako vrijednost vašeg portfelja raste i opada s tim ciklusima", kaže John R. Frye, CFA, glavni direktor za investicije i suosnivač, Crane Asset Management, LLC, u Beverly Hillsu, Kalifornija. „Kad tržište opadne, kupujte - nemojte prodavati. Odbijte se prepustiti panici. Da su košulje u prodaji, 20% popusta, vi biste htjeli kupiti, zar ne? Zašto ne dionice ako su prodane 20% s popustom?"
5. Ostanite na vrhu planiranja nekretnine
Planiranje nekretnina je još jedan ključni korak u dobro zaokruženom mirovinskom planu, a za svaki aspekt potrebna je stručnost različitih stručnjaka, poput pravnika i računovođa, u tom specifičnom području. Životno osiguranje važan je dio imovinskog plana i procesa planiranja mirovine. Imajući pravilan plan nekretnina i pokriće životnog osiguranja osigurava da se vaša imovina raspodijeli na način po vašem izboru i da vaši najmiliji neće doživeti financijske teškoće nakon vaše smrti. Pažljivo nacrtan plan također pomaže u izbjegavanju skupog i često dugotrajnog postupka.
Porezno planiranje još je jedan presudni dio procesa planiranja nekretnina. Ako pojedinac želi ostaviti imovinu članovima obitelji ili dobrotvornim organizacijama, porezni se utjecaji davanja davanja ili prolaska kroz imovinske postupke moraju usporediti.
Uobičajeni pristup ulaganja u mirovinski plan zasnovan je na prinosu koji zadovoljavaju godišnje životne troškove prilagođene inflaciji uz očuvanje vrijednosti portfelja. Zatim se portfelj prenosi na korisnike pokojnika. Posavjetujte se s poreznim savjetnikom kako biste utvrdili ispravan plan za pojedinca.
„Planiranje nekretnina varira kroz životni vijek investitora. U početku su potrebna pitanja poput punomoći i oporuke. Jednom kada osnujete obitelj, povjerenje može biti nešto što postaje važna komponenta vašeg financijskog plana. Kasnije u životu, način na koji želite da vam novac potroši bit će od najveće važnosti u smislu troškova i poreza ", kaže Mark T. Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor programa „Indeksni fondovi: Program povrata u 12 koraka za aktivne investitore.“ „Rad s odvjetnikom za planiranje nekretnina samo za naknadu može vam pomoći u pripremi i održavanju ovog aspekta vašeg ukupnog financijskog plana.“
Donja linija
Teret mirovinskog planiranja pada na pojedince više nego ikad prije. Malo zaposlenika može računati na mirovinu koju poslodavac osigurava, posebno u privatnom sektoru. Prelazak na planove s definiranim doprinosima, poput 401 (k) s, također znači da upravljanje investicijama postaje vaša odgovornost, a ne poslodavca.
Jedan od najizazovnijih aspekata stvaranja sveobuhvatnog mirovinskog plana je uspostavljanje ravnoteže između realnih očekivanja od povratka i željenog životnog standarda. Najbolje rješenje je usredotočiti se na stvaranje fleksibilnog portfelja koji se može redovito ažurirati kako bi odražavao promjenjive tržišne uvjete i ciljeve umirovljenja.
