Planiranje mirovina
Planiranje mirovina postupak je određivanja ciljeva mirovinskog dohotka i radnji i odluka potrebnih za postizanje tih ciljeva. Planiranje mirovina uključuje utvrđivanje izvora prihoda, procjenu troškova, provođenje programa štednje i upravljanje imovinom i rizikom. Budući novčani tokovi procjenjuju se kako bi se utvrdilo hoće li biti postignut cilj mirovinskog dohotka. Neki se mirovinski planovi mijenjaju ovisno o tome jeste li u, recimo, Sjedinjenim Državama ili Kanadi.
Planiranje mirovina idealno je cjeloživotni proces. Možete početi u bilo kojem trenutku, ali najbolje djeluje ako ga od početka uvrstite u svoje financijsko planiranje. To je najbolji način da se osigura sigurno, sigurno i zabavno umirovljenje. Zabavni dio je razlog zašto ima smisla obratiti pažnju na ozbiljan i možda dosadan dio: planiranje načina na koji ćete tamo stići.
Razumijevanje planiranja umirovljenja
U najjednostavnijem smislu, planiranje mirovina je planiranje koje treba pripremiti za život nakon završetka plaćenog rada, ne samo financijski već u svim aspektima života. Nefinancijski aspekti uključuju način života poput načina provedbe vremena u penziji, gdje živjeti, kada potpuno prestati raditi itd. Holistički pristup planiranju mirovina uzima u obzir sva ova područja.
Jedan naglasak stavlja na promjene mirovinskog planiranja kroz različite životne faze. U ranom životnom vijeku osobe, planiranje mirovine znači izdvajanje dovoljno novca za umirovljenje. Tijekom sredine vaše karijere, to bi moglo uključivati i postavljanje određenih ciljeva prihoda ili imovine i poduzimanje koraka za njihovo postizanje. Kad dostignete dob za umirovljenje, prelazite iz akumuliranja imovine u ono što planeri nazivaju fazom distribucije. Više ne plaćate novac; umjesto toga, vaša desetljeća uštede se isplaćuju.
Ciljevi planiranja umirovljenja
Sjetite se da planiranje mirovina započinje mnogo prije nego što odete u mirovinu - što prije, to bolje. Vaš "čarobni broj", iznos koji vam je potrebno za udobnu mirovinu, vrlo je personaliziran, ali postoje brojna pravila koja vam mogu dati ideju koliko uštedjeti.
Ljudi su govorili da vam je za udobnu mirovinu potrebno oko milijun dolara. Drugi profesionalci koriste pravilo 80%, tj. Trebate dovoljno da živite na 80% svog prihoda u mirovini. Ako biste zarađivali 100 000 USD godišnje, trebat će vam ušteda koja bi mogla proizvesti 80 000 USD godišnje za otprilike 20 godina ili 1, 6 milijuna USD. Drugi kažu da većina umirovljenika ne štedi ni blizu dovoljno blizu da bi ispunila ta mjerila i trebali bi prilagoditi svoj životni stil da živi na onome što imaju.
Koju god metodu, a možda i financijski planer, koristili za izračun svojih potreba za mirovinskom štednjom, počnite što ranije.
Faze planiranja umirovljenja
Ispod su neke smjernice za uspješno mirovinsko planiranje u različitim fazama vašeg života.
Mlada odrasla dob (21-35 godina)
Oni koji kreću u život odraslih možda nemaju puno novca za ulaganje, ali ipak imaju vremena pustiti investicije da sazriju, što je kritičan i vrijedan dio mirovinskog štednje. To je zbog principa složenih kamata. Složeni interes omogućuje kamatu zaradu, a što više vremena imate, to ćete više zaraditi. Čak i ako možete izdvojiti samo 50 USD mjesečno, vrijedit će tri puta više ako ga uložite u dobi od 25 godina, nego ako pričekate da počnete ulagati u 45. godini, zahvaljujući radostima složenosti. U budućnosti ćete možda moći uložiti više novca, ali izgubljeno vrijeme nikad nećete moći nadoknaditi.
Mladi odrasli trebaju iskoristiti programe planova 401 (k) ili 403 (b) koje sponzorira poslodavac. Prednost ovih kvalificiranih mirovinskih planova je da vaš poslodavac ima mogućnost uskladiti s onim što ulažete, do određenog iznosa. Na primjer, ako doprinosite 3% svog godišnjeg dohotka na svoj plan računa, vaš poslodavac može to usporediti, polaganjem ekvivalentne svote na vaš mirovinski račun, u osnovi vam daje 3% bonusa koji raste s godinama. Međutim, možete i morate doprinositi više od iznosa koji će zaraditi poslodavac ako ste u mogućnosti; neki stručnjaci preporučuju više od 10%. Za poreznu godinu 2019. sudionici mlađi od 50 godina mogu doprinijeti do 19.000 USD svoje zarade do 401 (k).
Dodatne prednosti planova od 401 (k) uključuju ostvarenje veće stope povrata od štednog računa (iako ulaganja nisu bez rizika). Sredstva na računu također ne podliježu porezu na dohodak dok ih ne podignete. Budući da se vaši doprinosi skidaju s bruto prihoda, to će vam odmah omogućiti poreznu olakšicu. Oni kojima je viša porezna skupina možda smatraju da doprinose dovoljno za smanjenje porezne obveze.
Ostali računi za mirovinske povlaštene mirovinske štednje uključuju IRA i Roth IRA. Roth IRA može biti izvrstan alat za mlade odrasle osobe, jer se financira s dolarima nakon poreza. Time se uklanja neposredni odbitak poreza, ali se izbjegava veći zalogaj za porez na dohodak kada se novac povuče u mirovini. Rano započinje Roth IRA dugoročno vam se može isplatiti, čak i ako u početku nemate mnogo novca za uložiti. Zapamtite, što duže novac sjedi na mirovinskom računu, to se zarađuje više neoporeziva kamata.
Roth IRA-ovi imaju određena ograničenja. Roth IRA možete u potpunosti doprinijeti (do 6000 USD godišnje) samo ako zarađujete 122 000 USD ili manje godišnje, od 2019. porezne godine. Nakon toga možete uložiti u manjoj mjeri, do godišnjeg prihoda od 135 000 USD (ograničenja prihoda su veća za bračne parove koji zajedno podnose zahtjev).
Kao i 401 (k), Roth IRA ima neke kazne povezane s uzimanjem novca prije nego što pogodite dob za umirovljenje. Ali postoji nekoliko zapaženih izuzetaka koji mogu biti korisni za mlađe ljude ili u slučaju nužde. Prvo, uvijek možete povući početni kapital koji ste uložili bez plaćanja kazne. Drugo, možete povući sredstva za određene troškove obrazovanja, kupnju kuće za prvi put, troškove zdravstvene zaštite i troškove invaliditeta.
Jednom kada postavite račun za umirovljenje postavlja se pitanje kako usmjeriti sredstva. Za one koji su zastrašeni na burzi, razmislite o ulaganju u indeksni fond koji zahtijeva malo održavanja, jer jednostavno zrcali indeks berzi poput Standard & Poor's 500. Postoje i ciljani fondovi koji su osmišljeni da automatski mijenjaju i diverzificiraju imovinu tijekom vremena. na temelju ciljane dobi za odlazak u mirovinu. Imajte na umu da određene savezne agencije i uniformirane usluge nude štedljive planove štednje.
Rani srednji život (36-50)
Rani srednji životni dob dovodi do brojnih financijskih poteškoća, uključujući hipoteke, studentske zajmove, premije osiguranja i dug na kreditnim karticama. Međutim, od ključne je važnosti nastaviti štednju u ovoj fazi mirovinskog planiranja. Kombinacija zarade više novca i vremena koje još trebate uložiti i zaraditi kamatu čini ove godine najboljima za agresivnu štednju.
Ljudi u ovoj fazi mirovinskog planiranja trebali bi nastaviti koristiti prednosti bilo kojeg programa od 401 (k) koji njihovi poslodavci nude. Oni bi također trebali pokušati maksimalizirati doprinose za 401 (k) i / ili Roth IRA (možete ih imati istovremeno). Za one koji ne ispunjavaju uvjete za Roth IRA, smatra tradicionalnom IRA-om. Kao i kod vašeg 401 (k), to se financira s dolarima prije oporezivanja, a imovina u njemu raste s odgodom poreza.
Na kraju, ne zanemarite životno i invalidsko osiguranje. Želite osigurati da vaša obitelj može financijski preživjeti bez povlačenja iz mirovinske štednje ako vam se nešto dogodi.
Kasnija srednja dob (50-65)
Kako stareš, vaši će investicijski računi postati štedljiviji. Dok se u ovoj fazi mirovinskog planiranja smanjuje vrijeme za uštedu ljudi, postoji nekoliko prednosti. Veće plaće i potencijalno imati neki od gore spomenutih troškova (hipoteke, studentski zajmovi, dugovi na kreditnim karticama itd.) Isplaćeni do ovog trenutka mogu vam ostaviti više raspoloživog dohotka za ulaganje.
I nikada nije kasno za postavljanje i doprinos 401 (k) ili IRA-i. Jedna od prednosti ove faze planiranja mirovina su nadoknađivani doprinosi. Od dobi od 50 godina možete doprinijeti dodatnih 1000 USD godišnje tradicionalnom ili Roth IRA-u, i dodatnih 6000 USD godišnje 401 (k).
Za one koji su umanjili porezno poticane mogućnosti mirovinske štednje, razmislite o drugim oblicima ulaganja koji će nadopuniti vašu mirovinsku štednju. CD-ovi, zalihe plavog čipa ili određene investicije u nekretnine (poput kuće za odmor koju unajmite) mogu biti razumno sigurni načini dodavanja u gnijezdo.
Također možete početi shvaćati koja će biti vaša socijalna davanja i u kojoj dobi ima smisla početi ih uzimati. Ispunjavanje prava na rane naknade započinje sa 62 godine, ali dob za odlazak u mirovinu za pune naknade iznosi 66. Uprava socijalnog osiguranja ovdje nudi kalkulator.
Ovo je vrijeme i za osiguranje dugotrajne skrbi koja će vam pomoći u pokrivanju troškova staračkog doma ili njege u kući ako vam zatreba u naprednim godinama. Takvi troškovi koji se tiču zdravlja mogu umanjiti uštede ako nisu pravilno planirani.
8 bitnih savjeta za uštedu u mirovini
Ostali aspekti planiranja umirovljenja
Planiranje mirovina uključuje puno više od jednostavno koliko ćete uštedjeti i koliko vam treba. Uzima u obzir vašu cjelokupnu financijsku sliku.
Tvoj dom
Za većinu Amerikanaca njihov je dom najveća imovina. Kako se to uklapa u vaš mirovinski plan? U prošlosti se dom smatrao imovinom, ali budući da se tržište stambenog tržišta srušilo, planeri to doživljavaju kao manje od imovine nego nekada. Uz popularnost zajmova s vlasničkim kapitalom i kreditnih linija kod kuće, mnogi vlasnici kuća ulaze u mirovinu zbog hipotekarnog duga, umjesto daleko iznad vode.
Jednom kada dođete u mirovinu pojavljuje se i pitanje treba li prodati svoj dom. Ako i dalje živite u domu u kojem ste odgajali više djece, on bi mogao biti i veći nego što vam treba, a troškovi koji nastanu zbog držanja na njemu mogu biti znatni. Vaš mirovinski plan trebao bi sadržavati nepristran pogled na vaš dom i što s njim učiniti.
Planiranje nekretnina
Vaš plan imanja govori o tome što se događa s vašom imovinom nakon što umrete. Trebao bi sadržavati oporuku koja predviđa vaše planove, ali čak i prije toga trebali biste uspostaviti povjerenje ili koristiti neku drugu strategiju kako biste sačuvali onoliko koliko je to moguće zaštićeno od poreza na nekretnine. Prvih 11, 4 milijuna imanja oslobođeno je od poreza na nekretnine, ali sve više i više ljudi pronalazi načine kako svoj novac ostaviti svojoj djeci na način koji im ih ne isplati u paušalnom iznosu.
Porezna učinkovitost
Kad dostignete dob za umirovljenje i počnete uzimati raspodjelu, porezi postaju veliki problem. Većina vaših mirovinskih računa oporezuje se kao obični porez na dohodak. To znači da biste mogli platiti čak 37% poreza na bilo koji novac koji uzmete od tradicionalnih 401 (k) ili IRA-a. Zato je važno uzeti u obzir Roth IRA ili Roth 401 (k) koji vam omogućuju plaćanje poreza unaprijed, a ne nakon povlačenja. Ako vjerujete da ćete zaraditi više novca kasnije u životu, možda će imati smisla vršiti Roth pretvorbu. Računovođa ili financijski planer može vam pomoći u upravljanju takvim poreznim pitanjima.
Osiguranje
Zaštita imovine je ključna sastavnica mirovinskog planiranja. Dob dolazi s povećanim medicinskim troškovima i morat ćete se kretati po često kompliciranom Medicare sustavu. Mnogi ljudi smatraju da standardni Medicare ne pruža odgovarajuću pokrivenost, pa gledaju na Medicare Advantage ili Medigap politiku kako bi je nadopunili. Također treba uzeti u obzir životno osiguranje i osiguranje dugotrajne skrbi.
Druga vrsta police koju osiguravajuće društvo izdaje je anuiteta. Anuiteta je poput penzije. Novac polažete na depozit kod osiguravajuće kuće koja vam kasnije isplaćuje određeni mjesečni iznos. Postoji mnogo različitih opcija s anuitetima i mnogo razmatranja prilikom odlučivanja je li renta prava za vas.
