Što je otplata?
Otplata je čin vraćanja novca koji je prethodno bio posuđen od zajmodavca. Povrat sredstava obično se događa povremenim plaćanjima koja uključuju i glavnicu i kamate. Zajmovi se također mogu u cijelosti isplatiti u paušalnom iznosu, iako neki ugovori mogu uključivati i naknadu za prijevremenu otplatu.
Uobičajene vrste zajmova koje mnogi ljudi trebaju otplaćivati uključuju auto kredite, hipoteke, zajmove na obrazovanje i troškove kreditnih kartica. Tvrtke također sklapaju ugovore o dugu koji mogu također uključivati auto kredite, hipoteke i kreditne linije zajedno s izdavanjem obveznica i drugim vrstama strukturiranog korporativnog duga. Neuspjeh u otplati duga može dovesti do problema s kreditnim pitanjima, uključujući prisilni bankrot, povećane troškove zakašnjelih plaćanja i negativne promjene na kreditnom rejtingu.
Ključni odvodi
- Otplata je čin vraćanja novca posuđenog od zajmodavca. Uvjeti otplate zajma detaljno su opisani u ugovoru o zajmu koji uključuje i ugovorenu kamatnu stopu. Federalni studentski zajmovi i hipoteke spadaju su u najčešće vrste kredita koje pojedinci završavaju. Sve vrste zajmoprimca u nevolji mogu imati nekoliko opcija ako nisu u mogućnosti obavljati redovne isplate.
Objašnjenje otplate
Kad potrošači uzimaju zajmove, zajmodavci očekuju da će ih u konačnici moći vratiti. Kamatne stope obračunavaju se na temelju ugovorene stope i rasporeda vremena koje prolazi između dana davanja zajma i kada zajmoprimac vraća novac u cijelosti. Kamata je ono što se naplaćuje u zamjenu za posudbu novca, obično izraženu kao godišnja postotna stopa (trava).
Neki dužnici koji ne mogu otplaćivati zajmove mogu se obratiti zaštiti od bankrota. Međutim, zajmoprimci bi trebali istražiti svaku alternativu prije proglašenja bankrota jer bi to moglo utjecati na sposobnost zajmoprimca da u budućnosti dobije financijska sredstva. Alternativa bankrotu je zarada dodatnih prihoda, refinanciranje, dobivanje potpore programima pomoći i pregovaranje s vjerovnicima.
Strukturiranje nekih otplatnih planova može ovisiti o vrsti uzetog zajma i kreditnoj instituciji. Mali ispis na većini zahtjeva za kredit određuje što dužnik treba učiniti ako ne može izvršiti zakazano plaćanje. Najbolje je biti proaktivan i posegnuti zajmodavcu za objašnjenje postojećih okolnosti. Obavijestite zajmodavca o svim nedostacima kao što su zdravstveni događaji ili problemi sa zaposlenjem koji mogu utjecati na sposobnost plaćanja. U tim slučajevima neki zajmodavci mogu ponuditi posebne uvjete za teškoće.
Otplata saveznih studentskih zajmova
Federalni studentski zajmovi uglavnom omogućuju niži iznos plaćanja, odgođene isplate i, u nekim slučajevima, oprost kredita. Ove vrste kredita pružaju fleksibilnost otplate i pristup raznim opcijama refinanciranja studentskog zajma kako se primateljev život mijenja. Ova fleksibilnost može biti osobito korisna ako se primatelj suoči sa zdravstvenom ili financijskom krizom.
Standardna plaćanja su najbolja opcija. Standard znači redovna plaćanja - u istom mjesečnom iznosu - dok se zajam plus kamate ne isplate. Redovnim plaćanjem, zadovoljavanje duga događa se u najmanje vrijeme. Također, kao dodatna korist, ova metoda prikuplja najmanje kamata. Za većinu saveznih studentskih zajmova to znači razdoblje otplate od 10 godina.
Ostale mogućnosti uključuju planove proširenog i diplomiranog plaćanja. Obje uključuju vraćanje zajma u dužem razdoblju nego kod uobičajene opcije. Nažalost, produljeni vremenski okviri idu ruku pod ruku sa prikupljanjem dodatnih mjeseci kamata koje će na kraju trebati otplatu.
Planovi produljenog otplate su poput uobičajenih planova otplate, osim što dužnik ima rok do 25 godina da vrati novac. Budući da više vremena trebaju vratiti novac, mjesečni računi su niži. Međutim, s obzirom da im treba duže vremena za vraćanje novca, te mučne kamate povećavaju dug.
Planovi za diplomirane isplate, baš kao i kod hipoteke s diplomiranom platnom karticom, imaju plaćanja koja se vremenom povećavaju od niske početne stope do veće stope. Ako se radi o studentskim zajmovima, to bi trebalo odražavati ideju da se dugoročno od zajmoprimaca očekuje prelazak na visoko plaćena radna mjesta. Ova metoda može biti od koristi onima koji imaju malo novca odmah iz fakulteta, jer planovi usmjereni na dohodak mogu započeti od 0 USD mjesečno. Međutim, još jednom, dužnik dugoročno završava plaćanje više, jer s vremenom dolazi do veće kamate. Što se duže isplate, više se kamata dodaje na kredit i povećava se i ukupna vrijednost zajma.
Također, student može istražiti svoj pristup određenim scenarijima, poput nastave u području s malim primanjima ili rada za neprofitnu organizaciju, što bi ih moglo učiniti podobnim za oproštaj od studentskog zajma.
Otplata otplate i konsolidacija
Neki će dug možda dobiti otplatu, što omogućava primateljima kredita koji su propustili uplate da se oporave i ponovo pokrenu otplatu. Također su dostupne razne mogućnosti odgode za primatelje koji su nezaposleni ili koji ne ostvaruju dovoljno prihoda. Još jednom, najbolje je biti proaktivan s zajmodavcem i informirati ih o životnim događajima koji utječu na vašu sposobnost zadovoljavanja zajma.
Za primatelje s više saveznih studentskih zajmova ili one s više kreditnih kartica ili drugih zajmova konsolidacija može biti druga opcija. Konsolidacija zajma kombinira odvojene dugove u jedan zajam s fiksnom kamatnom stopom i jednim mjesečnim plaćanjem. Zajmoprimci mogu dobiti produženi rok otplate sa smanjenim brojem mjesečnih plaćanja.
Otplata hipoteke
Vlasnici domova imaju više opcija za izbjegavanje ovrhe zbog kašnjenja u otplati hipoteke.
Zajmoprimac s hipotekom s prilagodljivom stopom (ARM) može pokušati refinancirati hipoteku s fiksnom stopom s nižom kamatnom stopom. Ako je problem s uplatama privremen, dužnik može platiti servisu zajma dospjeli dospjeli iznos plus zakasnele naknade i penale do određenog datuma ponovnog vraćanja.
Ako hipoteka pređe u otplatu, plaćanja se smanjuju ili obustavljaju određeno vrijeme. Redovna plaćanja zatim nastavljaju zajedno s paušalnim plaćanjem ili dodatnim djelomičnim plaćanjima tijekom određenog vremena dok kredit nije aktivan.
Promjenom zajma izmijenjen je jedan ili više uvjeta u hipotekarnom ugovoru kako bi postali upravljiviji. Može doći do promjene kamatne stope, produženja roka zajma ili dodavanja propuštenih uplata u saldo zajma. Promjena također može smanjiti iznos novca koji se duguje oproštavanjem dijela hipoteke.
U nekim je situacijama prodaja kuće možda najbolja opcija za otplatu hipoteke i može pomoći u izbjegavanju bankrota.
Primjer stvarnog svijeta
Članak iz veljače 2019. godine na usluzi Public News Service detaljno je opisao kako država u Koloradu koristi sve veći broj ljudi koji traže oprost od studentskih zajmova dodirivši ih kako bi pružili usluge mentalnog zdravlja svojim stanovnicima.
Manjak pružatelja usluga mentalnog zdravlja u Coloradu znači da 70% stanovnika koji traže mentalnu ili bihevioralnu zdravstvenu zaštitu ne primaju te usluge. Minimalni savezni standardi zahtijevaju da na svakih 30.000 stanovnika postoji barem jedan psihijatar. Da bi Colorado dostigao taj prag, trebalo bi im dodati više od 90 stručnjaka za mentalno zdravlje.
Jedan od načina na koji se domovi zdravlja bave manjkom je dodirivanjem novih saveznih i državnih programa opraštanja studentskih zajmova u suradnji s kvalificiranim pružateljima usluga koji žele smanjiti dug svog studentskog zajma. Tamošnji administratori očekuju da bi izgledi da će moći smanjiti tisuće dolara duga medicinskim školama trebali pomoći prikupljanju i održavanju visokokvalitetnih pružatelja usluga, posebno za one dijelove države koji su najniži.
