Što je Uredba BB?
Uredba BB je propis kojim se od banaka traži da pruže određene informacije javnosti. Uredbom BB propisano je da banke moraju otkriti javnosti u kojim će zajednicama služiti i vrsti kredita koji su tu spremni pružiti. Od njih se također zahtijeva da objave u javnosti sve komentare o svojoj izjavi o Zakonu o ponovnom ulaganju u Zajednicu (CRA).
Razumijevanje pravila BB
Propis BB jednostavno je provedba CRA-e. Ovim činom se ohrabruju banke i kreditne institucije na kreditiranje svih segmenata društva, uključujući one manje kreditne. Stoga Uredba BB od tih subjekata zahtijeva da daju javne izjave u vezi s njihovim politikama u vezi s tim pitanjem. Uredba BB dalje ovlašćuje regulatorna tijela da procijene koliko su financijske institucije udovoljile kreditnim potrebama svih segmenata zajednica u kojima opslužuju, uključujući četvrti s niskim i umjerenim primanjima. Očekuje se da će financijske institucije zadovoljiti potrebe svih segmenata svojih zajednica na način usklađen s dobrim operativnim odlukama.
redlining
CRA je donesena 1977. radi rješavanja diskriminatornih praksi kreditiranja koje su djelovale na štetu četvrti sa nižim i srednjim prihodima. Ova diskriminatorna praksa bila je poznata kao redliniranje i uključivala je uskraćivanje kreditnih usluga stanovnicima određenih naselja, čija su područja na demografskim kartama financijskih institucija označena crvenom bojom.
Odbijanje kreditnih i drugih financijskih usluga, poput osiguranja ili bankarskih usluga, kao i uskraćivanje ostalih usluga poput supermarketa ili zdravstvene zaštite, često je rasno motivirano jer su četvrti s nižim prihodima u pitanju obično okupirane ne-bijelima stanovnici. Područja koja su najčešće bila uskraćena za odbijanje kreditnih i drugih usluga bila su gradska četvrti u kojima su se nalazili crnci.
Donošenjem CRA-e 1977. nastojalo se eliminirati redline i druge oblike kreditnog odnosa ili ograničavanje ponude kredita, čak i kad su zajmoprimci spremni preuzeti veće kamatne stope. Reporter Bill Dedman osvojio je Pulitzerovu nagradu 1980-ih nakon objavljivanja niza članaka koji su otkrili da banke često daju kredite bijelim zajmoprimacima s nižim primanjima koji žive u crvenim područjima, ali ne i crnim stanovnicima, čak i ako im je zarada stavila u sredinu - ili zagrade s gornjim primanjima. CRA je također bila namijenjena poticanju ulaganja u četvrti s nižim prihodima, kako bi se poboljšala propadanje tih naselja.
Rediniranje je nastavljeno unatoč usvajanju CRA-e i primjeni Uredbe BB, posebno prakse obrnutog redliniranja, koja uključuje naplaćivanje zajmova s niskim i srednjim dohotkom i manjinskih zajmoprimaca više za financijske proizvode i usluge od članova drugih demografskih skupina. Smatra se da je ova praksa pridonijela krizi hipotekarnih hipotekarnih kredita i smatra se oblikom predatorskog pozajmljivanja.
