Sadržaj
- Kako se službenici za hipotekarne zajmove plaćaju
- Usporedba zajmova s otkrivanjem troškova
- Parcele zajma
- Hipotekarni posrednik nasuprot bankarskom zajmu
- Donja linija
Strašno je lijepo zajmodavci ponuditi besplatne zajmove. Barem tako zvuči kao da rade - barem u svim onim internetskim oglasima ili e-mailovima koji trube po najnižim cijenama bez troškova za džep.
Jeste li se ikad zapitali kako zajmodavci to mogu učiniti? Ako vas ne naplaćuju, novac mora doći odnekud. To vam pomaže da se stvari raščiste kad shvatite kako kreditni službenik zarađuje svoj novac.
ključni dijelovi
- Kreditnim službenicima nadoknađuje se ili "na prednjoj strani" - naknade koje plaćate kad dobijete zajam - i / ili "na stražnjoj strani", provizija od njihove institucije (koju neizravno plaćate višom kamatnom stopom). Procjena dobre vjere zajmodavac vam daje razgraničenje trajanja vašeg zajma, što predstavlja njegove ukupne godišnje troškove. Pazite na kreditne službenike koji vas guraju u hipoteke podesive stope ili na refinanciranje. Upotreba hipotekarnog brokera možda će vam naći bolje uvjete od bavljenja osobnim kreditnikom,
Kako se službenici za hipotekarne zajmove plaćaju
Kreditnici dobivaju plaću na način koji nazivaju "sprijeda" i / ili "straga". Ako službenik zajma zarađuje unaprijed, to znači da naplaćuju stvari koje možete vidjeti - razne troškove za obradu vašeg kredita, često kategorizirane kao troškove namire ili naknade za obradu. Te naknade možete platiti iz svog džepa kad potpišete papire ili ih uključite u zajam.
Ako službenik zajma zarađuje na leđima, to znači da se novac prima od banke kao svojevrsna provizija za podnošenje zajma. Ovo je novac koji ne vidite. Kad zajmodavci tvrde da vam daju zajam "bez džepa" ili "bez naknade", još uvijek zarađuju, ali naplaćuju ga "s leđa".
Pa zar vam nije bolje? Nije nužno. Iako banka plaća kreditnom službeniku proviziju sada, novac zaista dolazi od vas, dužnika - u obliku veće kamatne stope. Zajmodavci koji ne naplaćuju naknadu s prednje strane mogu naplaćivati višu stopu kako bi nadoknadili izgubljene naknade. U stvari, kreditna institucija mogla bi zaraditi puno više novca na ovaj način, jer dobiva višu kamatnu stopu, možda 30 i više godina.
Usporedba zajmova s otkrivanjem troškova
Kako uspoređujete zajmove da biste bili sigurni koji je posao najbolji za vas? Trebate razumjeti nešto što se naziva godišnja postotna stopa (travanj).
Kada podnosite zahtjev za kredit, službenik zajma mora vam dati procjenu dobrog vjera - vrsta pregleda vaše hipoteke i njenih uvjeta. Ta procjena uključuje travanj vašeg zajma, koji svake godine prikazuje cjelokupni trošak zajma - uzimajući u obzir koliko koštaju naknade i kamatnu stopu. Usporedbom procjena dobre vjere i njihovih travanj, možete dobiti bolju predodžbu o tome što zajmodavci planiraju naplatiti.
Usporedbom će često biti jasno da, kako kažu, ne postoji besplatan ručak. Možda trenutno ne plaćate novac iz svog džepa, ali ili plaćate sada ili na kraju plaćate kasnije. Mnogo je puta bolje platiti naknadu da biste dobili nižu stopu umjesto da platite višu stopu u roku od 30 godina.
Parcele zajma
Zapamtite, unatoč svom autoritativnom zvučnom imenu, kreditni službenici su prodavači; Oni se plaćaju prodajom nečega, konkretno, zajma. A zajam koji im najviše koristi možda nije u vašem najboljem interesu.
Na primjer, budite oprezni za kreditnog službenika koji vam želi prodati hipoteku podesive stope (ARM), a zatim nastavite s prodajom nakon ARM-a nakon ARM-a za istu nekretninu. ARM-ovi su dobar izbor za određene ljude, posebno one koji znaju da neće biti u njihovom domu jako dugo ili planiraju u potpunosti otplatiti zajam u određenom roku. Međutim, ako planirate ostati u svom domu dulje od sedam godina, ARM možda i nije baš dobar izbor, jer bi se kamatna stopa na vas mogla drastično povećati.
Časnici bi trebali dati što je moguće više zajmova. Jedan od načina da se to postigne je da se ljudi uključe u oružje koje će možda trebati često refinancirati. Kad vam kažu da je pravo vrijeme za refinanciranje - bilo da se radi o ARM ili hipoteci s fiksnom stopom - trebate shvatiti koliko će vas zajam koštati. Da biste to učinili, morate uzeti u obzir koliko naknada za džep možete platiti, ako je kamata na zajam niža i ako ćete biti u kreditu dovoljno dugog da nadoknadite ove troškove. Ako primate nižu kamatnu stopu i ne plaćate nikakvu naknadu, to bi moglo biti povoljnije od onoga što imate sada.
Hipotekarni posrednik nasuprot bankarskom zajmu
Ponekad ljudi koji stoje iza tih primamljivih oglasa nisu sami službenici bankarskih zajmova, već hipotekarni posrednici. Brokeri služe kao posrednik između zajmoprimaca i zajmodavaca; sami ne daju zajmove. Ako se zajam odobri, hipotekarni posrednik naplaćuje naknadu za založno pravo od zajmodavca kao naknadu.
Prednost korištenja brokera za vas, zajmoprimca, jesu posrednici koji mogu kupovati u raznim bankama po najnižim cijenama, dok službenik za kredit može poslovati samo s cijenama koje nudi njegova institucija. Prednost direktne upotrebe banke je ta što oni ne moraju plaćati brokeru naknadu - čija će cijena, na neki se način, kladiti da će na ovaj ili onaj način iz vašeg džepa ispasti iz džepa. Ako broker može pronaći nižu kamatnu stopu, naplatiti im naknadu i dalje ponuditi najpovoljniji zajam, možda će vam to biti najbolji izbor.
Morat ćete napraviti domaći zadatak i usporediti procjene dobre vjere da biste bili sigurni. Zapamtite, službenik zajma odlučuje koliko novca u određenoj mjeri želi zaraditi; možda imaju neku sobu za pregovore. Ne očekujte uvijek da će vam brokeri dati najbolju stopu koju mogu. Možda vam ne govore najnižu stopu koju mogu ponuditi, jer nudeći cijenu koju su prvotno naveli, oni mogu dobiti više provizije na zadnjoj strani.
Donja linija
Kako se najbolje zaštititi? Istražite. Kupovati okolo. Ne prihvaćajte prvu procjenu dobre vjere. Dobijte nekoliko procjena. Usporedite travanj na svakom od njih. Otiđite brokerima i bankarima da vidite što nude.
Pazite na kreditnog službenika koji vas ne pita koliko dugo ćete živjeti u svom domu. Ako vam ne postavljaju pitanja, ne znaju koji vam kredit odgovara. Ako planirate da u vašem domu budete samo kratko vrijeme - manje od desetljeća - možda biste razmislili o oružju. Ako ćete dugo biti tamo, razmislite o 30-godišnjoj zajmi. Još je bolje, ako dođe dan i možete si to priuštiti, svaki mjesec dodatno plaćajte 30-godišnji zajam i otplatite ga za 15 godina.
