Prijenos bilance s kreditne kartice s većom kamatom na kredit s nižim kamatama može biti izvrstan način za uštedu novca i brži izlazak iz duga. Također može biti izvrstan način za još veći dug i pogoršati lošu financijsku situaciju. Još zbunjujuće: promotivna ponuda za prijenos ravnoteže može poboljšati svaku situaciju.
Prije nego što se prijavite za novu, nižu stopu kartice
Prvo saznajte primaju li svi odobreni za karticu stopu od 0% ili ovisi o vašoj kreditnoj sposobnosti. Možda ćete htjeti preskočiti potonju vrstu ponude jer ne znate na koju ćete cijenu biti kvalificirani tek nakon što se prijavite. Zašto se prepustiti iskušenju većeg dostupnog kredita ako čak i ne možete koristiti novu karticu za snižavanje kamatne stope?
Ključni odvodi
- Prijenos bilance s kreditne kartice s većom kamatom na kredit s nižim kamatama može biti izvrstan način za uštedu novca i brži izlazak iz duga. Ovisno o sporazumu i naknadama, prijenos stanja možda neće uštedjeti dovoljno novca da budete vrijedi problema. Nakon prebacivanja stanja s kartice s višim kamatama na karticu s nižim kamatama razmislite treba li zatvoriti račun s većom kamatom.
Recimo da dobijete novu karticu s nižom kamatnom stopom ili jednostavno želite prebaciti saldo na karticu niže stope koju već imate. Ispitajte ove prednosti i nedostatke prije nego što izvršite prijenos ravnoteže.
Hoće li vam uštedjeti novac?
Ako plaćate manje kamate na dug na vašoj kreditnoj kartici, naravno, uštedjet ćete novac. No, ovisno o dogovoru i naknadama, možda neće uštedjeti dovoljno da bude vrijedan problema. Prije nego što skočite, napravite matematiku.
Recimo da imate 3000 USD uz postotak od 30% godišnje (APR). To znači da trenutno plaćate 900 USD godišnje kamate. Ponekad možete pronaći promociju bez naknade za prijenos bilance i 0% uvodnog razdoblja, ali pretpostavimo da morate platiti 3% naknade za prijenos stanja, što je uobičajeno. U ovom će vas slučaju prenijeti iznos od 3000 USD koštati 90 USD. Prenos stanja na karticu s 27% trajanja znači da ćete plaćati 810 USD kamate godišnje; dodajte naknadu za prijenos salda u iznosu od 90 USD, a skoro pauzirate i nakon godinu dana.
Zaključak: U ovom ćete primjeru trebati potražiti ugovor u kojem je travanj niži od 27% da biste ostvarili prednost. Ne zaboravite da svoj vremenski okvir stavite u jednadžbu: prijenos ravnoteže nije vrijedan gnjavaže, osim ako ne uštedite značajnu količinu novca. Besplatni, internetski kalkulator za prijenos stanja pomoći će vam da napravite matematiku s iznosima dolara i kamatnim stopama specifičnim za vašu situaciju.
Što vam omogućuje brže izbacivanje duga?
Da biste brže otplatili svoj dug, možete koristiti nižu kamatnu stopu. Pretpostavimo da si možete priuštiti da 300 dolara mjesečno uložite u isplatu zaostalih 3000 dolara. Evo kako bi taj postupak izgledao kod dvije različite kamatne stope:
Scenarij br. 1
- Ukupni dug: 3.000 USDKamatna stopa: 30% Plaćanje duga: 300 USD / mj. Mjeseci za oslobađanje duga: 12 Ukupne kamate plaćene: 496, 01 $
Scenarij br. 2
- Ukupni dug: 3.000 $ Kamatna stopa: 15% Isplata duga: $ 300 / mjesečno. Mjeseci za oslobađanje duga: 11Skupne ukupne kamate: 225.10 $
Zaključak: Scenarij br. 2 izbacio vas je iz duga prije mjesec dana u usporedbi sa scenarijem 1 (i to vam štedi 270, 91 USD u tom procesu). Besplatni kalkulator za plaćanje duga putem kreditne kartice putem interneta može vam pomoći koliko ćete trajati da se riješite duga na kreditnoj kartici uz mjesečna plaćanja i kamate koje se primjenjuju na vašu situaciju.
Trebate li zadržati svoju staru karticu?
Nakon što svoj saldo prebacite s kartice s većim kamatama na karticu s nižim kamatama, razmislite o tome što učiniti s karticom s većim interesom. Jedna škola misli da bi trebali zatvoriti tu karticu kako biste izbjegli iskušenje da vam se omogući dodatna kreditna linija. Ako ga nema, morat ćete pronaći kreativnije načine da podmirite svoje troškove i pažljivije razmislite o tome koja je kupovina uistinu potrebna.
Obavite matematiku kako biste bili sigurni da ćete izaći naprijed ako svoj kreditni račun prebacite na novo poduzeće, s obzirom na naknade za prijenos i novu godišnju postotku.
Međutim, taj potez može biti loš za vašu kreditnu ocjenu. Podnošenje zahtjeva za novu kreditnu karticu već može kratkoročno povećati vašu kreditnu ocjenu. I zatvaranje starog može utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Za početak, manje kartice mogu sniziti vaš ukupni raspoloživi kredit (inače poznat kao omjer vaše iskoristivosti kredita), što može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu, posebno ako koristite visoki postotak dostupnog kredita. Ako je to jedna od vaših najstarijih kartica, također ćete skratiti svoju kreditnu povijest.
Zaključak: Ako vam je cilj izbaciti iz dugova, vaš prvi prioritet trebao bi biti donošenje odluka koje će vam pomoći u postizanju tog cilja. Ako možete prikupiti snagu volje, zadržite stariju kreditnu karticu, ali je nemojte naplaćivati - čak i ako je morate zatvoriti u ladicu ili je privremeno dati nekome drugom na čuvanje. Ako mislite da ne možete zadržati korištenje tog kredita, zatvorite račun.
Izuzetak: Ako u bliskoj budućnosti podnosite zahtjev za hipoteku, ne riskirajte sniziti rezultat bilo otvaranjem nove kartice ili zatvaranjem kartice s većim kamatama. Umjesto da igrate igru za prijenos bilansa na kreditnoj kartici, usredotočite se na otplatu dugova s višim kamatama prije onih s nižim kamatama.
Kako biste trebali koristiti novu karticu?
Pažljivo razmislite koliko novih iskušenja možete izdržati prije nego što dodate svoj kreditni limit. Kartica na koju treba biti najviše oprezna je nova.
Da biste iskoristili nisku promotivnu ponudu za prijenos bilance, izbjegavajte nove kupovine pomoću kartice na koju ste prebacili saldo. Budući da već ima taj dug za prijenos ravnoteže, vjerojatno ne nudi novo razdoblje početaka za nove kupnje; ne želite početi prikupljati više kamata.
Zaključak: Obavezno izvršite sve minimalne mjesečne uplate na vrijeme i na kartici s koje prenosite saldo, i na karticu na koju prenosite račun. Ne želite pogoditi nijednu kasnu naknadu. Što je još gore, ako kasno platite novu karticu, obično gubite promotivni travanj i zaglavit ćete se u isplati kaznenog iznosa koji može iznositi čak 29, 99%. Da biste bili sigurni, potražite karticu bez kaznenih trava, poput kartice Citi Simplicity, Chase Slate ili otkrijte je.
Konačno, pratite datum kada ističe stopa 0%. Ne očekujte podsjetnik od tvrtke koja izdaje kreditne kartice - bankarstvo će vam propustiti rok pa ćete morati platiti kamate na svoj saldo.
Donja linija
Prijenos stanja na kreditnoj kartici trebao bi biti alat koji će vam pomoći da se brže izbacite iz duga, a ne način da se smanji realnost vašeg duga, tako da se plaćanja smanje na nekoliko mjeseci. Ako prenesete stanje na kreditnoj kartici iz pravog razloga, razumijete fino otisak, napravite matematiku prije prijave kako biste bili sigurni da ćete izaći naprijed i stvoriti plan otplate koji se možete držati, prijenos stanja može vam pomoći da se izvučete duga prije i trošite manje novca na kamate.
