Vjerojatni maksimalni gubitak (PML) najveći je gubitak koji bi se osiguravatelju moglo dogoditi zbog polisa. Vjerojatni najveći gubitak (PML) najčešće je povezan s policama osiguranja imovine, poput zaštite od požara. Vjerojatni maksimalni gubitak predstavlja najgori slučaj za osiguratelja.
Smanjivanje vjerojatnog maksimalnog gubitka (PML)
Osiguravajuća društva koriste široku paletu podataka, uključujući vjerojatni najveći gubitak (PML) pri određivanju rizika povezanog s preuzimanjem nove police osiguranja, proces koji također pomaže u postavljanju premije. Osiguratelji pregledavaju dosadašnje iskustvo gubitaka radi sličnih opasnosti, demografskih i geografskih profila rizika i informacija za cijelu industriju kako bi postavili premiju. Osiguravatelj pretpostavlja da će dio polica koje poduzima snositi gubitke, ali da najveći dio polica neće.
Osiguravajuća se društva razlikuju o tome što znači najveći mogući gubitak. Postoje najmanje tri različita pristupa PML-u:
- PML je maksimalni postotak rizika koji bi mogao biti izložen gubitku u određenom trenutku.PML je maksimalni iznos gubitka koji je osiguratelj mogao podnijeti na određenom području prije nego što je insolventan.PML je ukupni gubitak koji bi osiguratelj pretrpio očekivati da će sudjelovati u određenoj politici.
Poduzetnici osiguranja u komercijalnom osiguranju koriste vjerojatne izračune maksimalnog gubitka za procjenu najveće maksimalne štete koju će tvrtka najvjerojatnije podnijeti, u odnosu na ono što može podnijeti, za štetu nastalu katastrofalnim događajem. Da bi procjenili PML i s njima iskorišteni složeni statistički formulari i grafikoni raspodjele frekvencija, osiguravatelji podataka koriste ove informacije kao polazište za pregovaranje o povoljnim stopama komercijalnog osiguranja.
Osnovni vjerojatni izračun maksimalnog gubitka
Nekoliko je koraka za izračunavanje PML-a:
- Nabrojite vrijednost poslovne imovine u dolaru kako biste utvrdili potencijalne financijske gubitke katastrofalnog događaja. To bi mogao biti iznos pokrića vašeg imovinskog osiguranja. Inače, dodajte nekretninu i poslovnu osobnu imovinu zajedno kako biste došli do procjene. Prepoznajte čimbenike rizika koji povećavaju šanse katastrofalnog događaja koji bi mogli srušiti vaše poslovanje. Na primjer, požarni rizici mogu uključivati zapaljive građevinske materijale, nered, zapaljive tekućine ili druge tvari koje se koriste za vođenje ili održavanje vašeg poslovanja, te udaljenost od najbliže vatrogasne postaje. Rizici povezani sa poplavom uključuju fizički položaj tvrtke. Identificirajte akcije ublažavanja rizika koje mogu umanjiti šanse za navedene katastrofalne gubitke. Ti čimbenici smanjenja rizika mogli bi uključivati funkcionirajuće sustave zaštite, poput alarma, automatskih prskalica i prijenosnih alata za gašenje požara. Također razmislite o elementima u svojem akcijskom planu za hitne slučajeve koji se odnose na postupke i pravila izvješćivanja o izvanrednim situacijama. Izvršite analizu rizika kako biste utvrdili koji bi faktori ublažavanja rizika mogli umanjiti šansu za katastrofalni događaj koji bi uništio vaše poslovanje.
Razlika između tih faktora određuje maksimalni gubitak koji će vjerojatno imati tvrtke. Osiguravajuća društva obično koriste postotke koji postepeno rastu za jedan postotni poen. Na primjer, analiza bi mogla utvrditi da ublažavanje rizika smanjuje šansu za ukupni gubitak za 21 posto.
