Sadržaj
- Što su osobne financije?
- Objašnjene osobne financije
- 10 strategija osobnih financija
- Načela osobnih financija
- Saznajte više o osobnim financijama
- Stvari koje vas klase ne mogu naučiti
- Kršenje pravila o osobnim financijama
Što su osobne financije?
Osobne financije izraz je koji pokriva upravljanje vašim novcem, štednju i ulaganje. Obuhvaća proračun, bankarstvo, osiguranje, hipoteke, investicije, mirovinsko planiranje te porezno i imovinsko planiranje. Često se odnosi na cjelokupnu industriju koja pruža financijske usluge pojedincima i kućanstvima te ih savjetuje o financijskim i investicijskim mogućnostima.
Objašnjene osobne financije
Osobne financije podrazumijevaju ispunjavanje osobnih financijskih ciljeva, bilo da ima dovoljno za kratkoročne financijske potrebe, planiranje mirovine ili štednju za fakultetsko obrazovanje vašeg djeteta. Sve ovisi o vašim prihodima, troškovima, životnim potrebama i individualnim ciljevima i željama - i smislite plan kako udovoljiti tim potrebama unutar vaših financijskih ograničenja. Ali kako biste što bolje iskoristili svoj prihod i uštedu, važno je postati financijski pismen, tako da možete razlikovati dobre i loše savjete i donositi pametne odluke.
Ključni odvodi
- Malo je škola koje imaju tečajeve kako upravljati svojim novcem, tako da je važno naučiti osnove kroz besplatne online članke, tečajeve i blogove; Podcasts; ili u knjižnici. Smrtne osobne financije uključuju izradu strategija koje uključuju proračun, stvaranje fonda za hitne slučajeve, otplatu duga, mudro korištenje kreditnih kartica, štednju za odlazak u mirovinu i još mnogo toga. Bitno je disciplinirano, ali dobro je znati i kada se mora slomiti pravila - na primjer, mladi odrasli ljudi za koje se kaže da ulažu 10% do 20% svog prihoda za mirovinu možda će morati uzeti neki od tih sredstava da bi umjesto toga kupili dom ili otplatili dug.
10 strategija osobnih financija
Što prije započnete s financijskim planiranjem, to ćete bolje, ali nikad nije kasno za stvaranje financijskih ciljeva kojima ćete sebi i svojoj obitelji pružiti financijsku sigurnost i slobodu. Evo najboljih praksi i savjeta za osobne financije:
1. Osmislite proračun
Proračun je ključan za život unutar vaših mogućnosti i štedite dovoljno za postizanje svojih dugoročnih ciljeva. Metoda proračuna 50/30/20 nudi izvrstan okvir. Raspada se ovako:
- 50% plaće ili kućnog dohotka (nakon oporezivanja, tj. Poreza) odnosi se na životne potrepštine, kao što su stanarina, komunalije, namirnice i prijevoz30% koji se izdvajaju za troškove života, kao što su ručavanje i kupovina odjeće.20 % ide u budućnost: plaćanje duga i štednja kako za umirovljenje tako i za hitne slučajeve
Nikad nije bilo lakše upravljati novcem, zahvaljujući sve većem broju aplikacija za osobni proračun za pametne telefone koji svakodnevne financije stavljaju u vaš dlan. Evo samo dva primjera: YNAB, inače vam treba proračun, pomaže vam pratiti i prilagoditi potrošnju tako da imate kontrolu nad svakim dolarom koji potrošite. U međuvremenu, Mint pojednostavljuje novčani tok, proračune, kreditne kartice, račune i praćenje ulaganja - i to sve s jednog mjesta. Automatski ažurira i kategorizira vaše financijske podatke po dolasku informacija, tako da uvijek znate gdje financijski stojite. Aplikacija će čak prikazati prilagođene savjete i savjete.
2. Stvorite fond za hitne slučajeve
Važno je "platiti se prvo" kako biste osigurali da se novac odvoji za neočekivane troškove, poput zdravstvenih računa, velikog popravka automobila, najamnine ako otpustite i još mnogo toga.
Između tri i šest mjeseci životnih troškova idealna je zaštitna mreža. Financijski stručnjaci općenito preporučuju odlaganje 20% svake isplate mjesečno (što je, naravno, već isplanirano!). Nakon što napunite svoj fond za "kišni dan" (za hitne slučajeve ili iznenadnu nezaposlenost), ne zaustavljajte se. Nastavite usmjeravati mjesečnih 20% prema drugim financijskim ciljevima, poput mirovinskog fonda.
3. Ograničite dug
Zvuči dovoljno jednostavno: da biste spriječili gubitak duga, ne trošite više nego što zarađujete. Naravno, većina ljudi se povremeno mora zadužiti - a ponekad dugovanje može biti korisno, ako dovodi do stjecanja imovine. Dobar primjer je preuzimanje hipoteke za kupnju kuće. Ali zakup može ponekad biti ekonomičniji od kupovine odmah, bilo da iznajmljujete nekretninu, iznajmite automobil ili čak dobijete pretplatu na računalni softver.
4. Mudro koristite kreditne kartice
Kreditne kartice mogu biti glavne zamke duga. Ali nerealno je ne posjedovati nijedan u suvremenom svijetu, a oni imaju i druge aplikacije osim kao alat za kupnju stvari. Ne samo da su presudni za uspostavljanje vašeg kreditnog rejtinga, već su i sjajan način praćenja potrošnje, što može biti velika proračunska pomoć.
Kreditom jednostavno treba pravilno upravljati, što znači da se stanje idealno otplaćuje svaki mjesec ili barem drži na minimumu stope iskorištavanja kredita (to jest, stanje na računu drži ispod 30% ukupnog dostupnog kredita). S obzirom na izuzetne poticaje za nagrade ovih dana (poput povrata novca), ima smisla naplatiti što je moguće više kupovina. Ipak, izbjegavajte maksimiranje kreditnih kartica po svaku cijenu i uvijek plaćajte račune na vrijeme. Jedan od najbržih načina da upropastite kreditni rezultat je stalno plaćanje računa kasno - ili još gore, propuštanje plaćanja. (Pogledajte Savjet br. 5.)
Upotreba debitne kartice je još jedan način da osigurate da nećete plaćati nagomilane male kupnje u dužem razdoblju - s kamatama.
5. Pratite svoj kreditni rezultat
Kreditne kartice su glavno sredstvo na kojem se temelji i održava vaš kreditni rezultat, tako da gledanje potrošnje kredita ide ruku pod ruku sa nadzorom vašeg kreditnog rezultata. Ako ikada želite dobiti zakup, hipoteku ili bilo koju drugu vrstu financiranja, trebat će vam solidna kreditna povijest iza vas. Čimbenici koji određuju vaš rezultat uključuju koliko dugo imate kredit, povijest plaćanja i vaš omjer kredit-dug.
Bodovi se izračunavaju između 300 i 850. Evo jednog grubog načina da to pogledate:
- 720 = dobar kredit650 = prosjek kredita 600 ili manje = kredit je loš
Da biste platili račune, postavite izravno zaduživanje gdje je to moguće (tako da nikada ne propustite plaćanje) i pretplatite se na izvještajne agencije koje redovito ažuriraju kreditni rezultat. Nadgledanjem izvješća moći ćete otkriti i rješavati pogreške ili lažne aktivnosti. Savezni zakon omogućuje dobivanje besplatnih kreditnih izvještaja iz tri glavne kreditne biroe: Equifax, Experian i TransUnion. Izvješća se mogu dobiti izravno od svake agencije ili se možete prijaviti na AnnualCreditReport, mjestu koje sponzorira Big Three; možete dobiti i besplatni kreditni rezultat sa web lokacija kao što su Credit Karma, Credit Sesame ili Hub Wallet. Neki pružatelji kreditnih kartica, kao što je Capital One, također će korisnicima pružiti besplatna, redovna ažuriranja kreditnih bodova.
6. Razmislite o svojoj obitelji
Da biste zaštitili imovinu na svom imanju i osigurali da se slijede vaše želje kad umrete, budite sigurni da ste sastavili volju i - ovisno o vašim potrebama - možda postavili jedan ili više povjerenja. Morate paziti i na osiguranje: ne samo na vaše glavne posjede (automobile, vlasnike kuća), već i na vaš život. Budite sigurni da povremeno pregledavate svoju politiku kako biste bili sigurni da zadovoljava potrebe vaše obitelji kroz najvažnije životne prekretnice.
Ostali kritični dokumenti uključuju životnu volju i punomoć za zdravstvo. Iako nisu svi ti dokumenti izravno utjecati na vas, svi oni mogu uštedjeti vašeg značaja i vremena i troškova ako se razboliš ili postanete nesposobni na drugi način.
I dok su mladi, odvojite vrijeme da naučite svoju djecu o vrijednosti novca i kako pametno štedjeti, ulagati i trošiti.
7. Otplatite studentske zajmove
Diplomanti imaju na raspolaganju brojne planove za otplatu zajma i strategije smanjenja plaćanja. Ako ste zaglavili s visokom kamatnom stopom, otplaćivanje glavnice brže može imati smisla. S druge strane, minimiziranje otplate (na primjer, samo kamate) može osloboditi drugi dohodak za ulaganje negdje drugo ili ulaganje u mirovinsku štednju dok ste mladi i dobit ćete maksimalnu korist od složenih kamata (pogledajte Savjet br. 8, ispod). Neki savezni i privatni zajmovi čak ispunjavaju uvjete za sniženje stope ako se dužnik upiše u autoplati. Fleksibilni savezni programi otplate koje vrijedi provjeriti uključuju:
- Postepena otplata - postupno povećava mjesečnu uplatu tijekom 10 godina Produljena otplata - produžuje zajam kroz razdoblje koje može biti čak 25 godina
8. Planirajte (i spremite) za umirovljenje
Umiranje u mirovinu može se činiti čitavim životom, ali dolazi puno prije nego što ste očekivali. Stručnjaci sugeriraju da će većina ljudi u mirovini trebati oko 80% svoje trenutne plaće. Što mlađe započnete, više ćete imati koristi od onoga što savjetnici vole nazvati magijom objedinjavanja interesa - kako male količine rastu s vremenom. Ako sada izdvojite novac za odlazak u mirovinu, ne samo da vam omogućuje dugoročni rast, već također može smanjiti vašu trenutnu porezu na dohodak ako se sredstva stave u programski fond s povoljnim porezima poput individualnog računa umirovljenja (IRA), 401 (k) ili 403 (b). Ako vaš poslodavac nudi plan 401 (k) ili 403 (b), počnite odmah plaćati, pogotovo ako se podudaraju s vašim doprinosom. Ne radeći to, odričete se besplatnog novca! Uzmite vremena da naučite razliku između Roth 401 (k) i tradicionalnog 401 (k), ako vaša tvrtka nudi i jedno i drugo.
Ulaganje je samo jedan dio planiranja umirovljenja. Ostale strategije uključuju čekanje što je duže moguće prije nego što se odluče za primanje socijalne sigurnosti (što je pametno većini ljudi) i pretvaranje polisa životnog osiguranja u stalni život.
9. Maksimizirajte porezne propuste
Zbog pretjerano složenog poreznog zakona, mnogi pojedinci svake godine ostave stotine ili čak tisuće dolara za stolom. Maksimiziranjem svoje porezne uštede oslobodit ćete novac koji možete uložiti u smanjenje dugovanja iz prošlosti, uživanje u sadašnjosti i vaše planove za budućnost.
Morate započeti svake godine štedeći primitke i prateći izdatke za sve moguće porezne odbitke i porezne olakšice. Mnoge prodavaonice poslovnih proizvoda prodaju korisne "porezne organizatore" koji su glavne kategorije već označene. Nakon što se organizirate, tada ćete se htjeti usredotočiti na korištenje svakog odbitka poreza i kredita koji su na raspolaganju, kao i na odlučivanje između dva ukoliko je to potrebno. Ukratko, porezni odbitak smanjuje iznos poreza na koji ste oporezovani, dok porezni kredit zapravo smanjuje iznos poreza koji dugujete. To znači da će vam porezni kredit od 1.000 USD uštedjeti puno više od odbitka od 1.000 USD.
10. Odmorite se
Proračunavanje i planiranje može se činiti punim nedostataka. Obavezno nagradite sebe s vremena na vrijeme. Bilo da se radi o odmoru, kupovini ili prigodnoj noći u gradu, trebate uživati u plodovima svog rada. Učinite to okusom financijske neovisnosti za koju tako naporno radite.
Posljednje, ali ne najmanje bitno, nemojte zaboraviti delegirati po potrebi. Iako ste možda dovoljno kompetentni za izradu vlastitih poreza ili upravljanje portfeljem pojedinih dionica, to ne znači da bi trebali. Postavljanje računa putem brokerske kuće, trošenje nekoliko stotina dolara na certificiranog javnog računovođu (CPA) ili financijskog planera - barem jednom - mogao bi biti dobar način za pokretanje vašeg planiranja.
Tri ključne karakterne osobine mogu vam pomoći izbjeći nebrojene pogreške u upravljanju svojim osobnim financijama: disciplina, osjećaj vremena i emocionalna odvojenost.
Načela osobnih financija
Jednom kada uspostavite neke temeljne postupke, možete početi razmišljati o filozofiji. Ključno za pravilno financiranje nije u učenju novog skupa vještina. Umjesto toga, radi se o učenju da principi koji doprinose uspjehu u poslu i vašoj karijeri rade jednako dobro u upravljanju osobnim novcem. Tri su ključna načela prioritizacija, procjena i suzdržavanje.
Prioritetno značenje znači da možete pregledati svoje financije, razaznati što održava novac i osigurati da ostanete usredotočeni na te napore.
Procjena je ključna vještina koja sprečava stručnjake da se šire previše tanko. Ambiciozni pojedinci uvijek imaju popis ideja o drugim načinima na koje mogu postati veliki, bilo da je u pitanju sporedni posao ili investicijska ideja. Iako za mjesto letaka ima mjesta i vremena, vođenje financija poput tvrtke znači odmak i istinska procjena potencijalnih troškova i koristi bilo kojeg novog poduhvata.
Suzdržanost je ona posljednja velika slika uspješnog upravljanja poslovanjem koja se mora primijeniti na osobne financije. Iznova i iznova, financijski planeri sjede s uspješnim ljudima koji nekako ipak uspijevaju potrošiti više nego što zarađuju. Zarada 250 000 USD godišnje neće vam donijeti mnogo koristi ako godišnje potrošite 275 000 dolara. Naučiti ograničiti potrošnju na imovinu koja ne gradi bogatstvo do postizanja mjesečnih ciljeva štednje ili smanjenja duga presudno je za izgradnju neto vrijednosti.
Saznajte više o osobnim financijama
Malo škola nudi tečajeve upravljanja vašim novcem, što znači da će većina nas morati dobiti svoje obrazovanje o osobnim financijama od roditelja (ako imamo sreće) ili ga sami pokupiti. Srećom, ne morate trošiti mnogo novca da biste saznali kako bolje upravljati. Besplatno možete naučiti sve što trebate besplatno putem interneta i u bibliotekama. Gotovo sve medijske publikacije redovito daju i savjete o osobnim financijama.
Obrazovanje za osobne financije na mreži
Odličan način za početak učenja o osobnim financijama je čitanje blogova o osobnim financijama. Umjesto općih savjeta, naći ćete se u člancima o osobnim financijama, naučit ćete točno s kakvim se izazovima suočavaju stvarni ljudi i kako se suočiti s tim izazovima.
Gospodin Money Mustache ima stotine postova punih irelevantnih uvida o tome kako pobjeći od utrke štakora i povući se vrlo rano donoseći nekonvencionalne životne odluke. CentSai vam pomaže u kretanju bezbroj financijskih odluka putem računa prvog lica. A Points Guy i Mill Mile Secrets vas nauče kako putovati za djelić maloprodajne cijene koristeći nagrade kreditnom karticom, a FareCompare vam pomaže pronaći najbolje ponude na letovima. Te se stranice često povezuju s drugim blogovima, tako da ćete otkriti više web-mjesta dok čitate.
Naravno, ne možemo si pomoći odbacivanje vlastitog roga u ovoj kategoriji. Investopedia nudi bogatstvo besplatnog obrazovanja o osobnim financijama. Možete započeti s našim vodičima o proračunu, kupnji kuće i planiranju umirovljenja ili s tisućama drugih članaka u našem odjeljku o osobnim financijama.
Obrazovanje za osobne financije kroz knjižnicu
Možda ćete trebati osobno posjetiti svoju knjižnicu kako biste dobili knjižničnu karticu, ali nakon toga možete provjeriti osobne financijske knjige i e-knjige bez napuštanja kuće. Neki od tih bestselera mogu biti dostupni u vašoj lokalnoj knjižnici: "Naučit ću vas da budete bogati", "Sljedeća vrata milijunaša", "Vaš novac ili vaš život" i "Bogati tata siromašan tata." Klasike osobnih financija poput "Osobne financije za lutke", "Kompletna novčana nadoknada", "Mala knjiga zdravog razuma o investiranju" i "Misli i razvijaj se bogati" su također dostupne kao audio knjige.
Besplatne online klase s osobnim financijama
- Ulagačka učionica Morningstar nudi mjesto za početnike i iskusne ulagače kako bi naučili o dionicama, fondovima, obveznicama i portfelju. Neki od tečajeva koje ćete tamo naći uključuju „Dionice prema drugim ulaganjima“, „Metode ulaganja u uzajamne fondove“, „Određivanje kombinacije aktive“ i „Uvod u državne obveznice“. Svaki tečaj traje oko 10 minuta i slijedi ga kvizom koji će vam pomoći da provjerite da li ste razumjeli lekciju.EdX, internetska platforma za učenje koju su stvorili Sveučilište Harvard i MIT, nudi najmanje tri tečaja koji pokrivaju osobne financije: Kako uštedjeti novac: Donošenje pametnih financijskih odluka Sveučilišta u Kaliforniji na Berkeleyu, Financije za sve sa Sveučilišta u Michiganu i Osobne financije sa Sveučilišta Purdue. Ovi tečajevi će vas naučiti stvari poput kreditnog funkcioniranja, koje vrste osiguranja možda želite nositi, kako maksimizirati mirovinsku štednju, kako čitati svoje kreditno izvješće i kakva je vrijednost vremena. Purdue također ima internetski tečaj o planiranju sigurnog odlaska u mirovinu. Podijeljen je na 10 glavnih modula, a svaki ima četiri do šest pod-modula na teme poput socijalnog osiguranja, planova 401 (k) i 403 (b) i IRA-ova. Naučit ćete o svojoj toleranciji na rizik, razmisliti kakav mirovinski stil želite i procijenite svoje mirovinske troškove. Državno sveučilište Missouri predstavlja besplatni mrežni video tečaj o osobnim financijama putem iTunesa. Ovaj osnovni tečaj dobar je za početnike koji žele naučiti o osobnim financijskim izvještajima i proračunima, kako pametno koristiti potrošački kredit i kako donositi odluke o automobilima i stanovanju.
Podcasti za osobne financije
Podcasti za osobne financije odličan su način da naučite kako upravljati novcem ako vam je kratko slobodnog vremena. Dok se spremate ujutro, vježbate, vozite na posao, izvodite narudžbe ili se spremate za krevet, možete poslušati stručne savjete kako postati financijski sigurniji.
Dave Ramsey Show poziv je program koji možete slušati u bilo kojem trenutku putem svoje omiljene podcast aplikacije. Naučit ćete o financijskim problemima s kojima se suočavaju stvarni ljudi i kako multimilijarder koji je jednom sebe razbio preporučuje da ih riješi. NPR-ov planet Planet Money i Freakonomics čine ekonomiju zanimljivom koristeći je da objasni pojave u stvarnom svijetu poput „kako smo dobili od jela, gadnih jabuka do jabuka koja ustvari imaju ukusna ukusa“, skandala s lažnim računima Wells Fargo i treba li još uvijek koristi gotovinu. Tržište američkih javnih medija pomaže shvatiti što se događa u poslovnom svijetu i gospodarstvu. I tako novac s Farnoosh Torabi kombinira intervjue s uspješnim poslovnim ljudima, savjete stručnjaka i osobna pitanja slušatelja.
Najvažnije je pronaći resurse koji će odgovarati vašem stilu učenja i koji će vam biti zanimljivi i privlačni. Ako je jedan blog, knjiga, tečaj ili podcast podmuk ili težak za razumijevanje, nastavite pokušavati dok ne pronađete nešto što klikne.
I obrazovanje ne bi trebalo prestati kad naučite osnove. Gospodarske promjene i novi financijski alati, poput onih proračunskih aplikacija, uvijek se razvijaju. Pronađite resurse u kojima uživate i u koje imate povjerenja i nastavite usavršavati svoje novčane vještine od sada do umirovljenja, pa čak i nakon njega.
Stvari koje vas klase ne mogu naučiti
Edukacija o osobnim financijama izvrsna je ideja za potrošače, posebno mlade koji trebaju razumjeti osnove ulaganja ili upravljanje kreditima. Međutim, razumijevanje osnovnih pojmova nije zajamčeni put do fiskalnog smisla. Ljudska priroda često može iskoristiti najbolje namjere usmjerene na postizanje savršenog kreditnog rezultata ili izgradnju značajnog gnijezda za umirovljenje. Ove tri ključne osobine znakova mogu vam pomoći da pratite sljedeće:
Disciplina
Jedno od najvažnijih načela osobnih financija je sustavno ušteda. Recimo da vaša neto zarada iznosi 60 000 američkih dolara godišnje, a mjesečni troškovi života - smještaj, hrana, prijevoz i slično - iznose 3200 dolara mjesečno. Moguće je okružiti preostalih 1800 američkih dolara mjesečne plaće. U idealnom slučaju, prvi korak je uspostavljanje fonda za hitne slučajeve ili možda račun zdravstvenih ušteda (HSA) - ako želite imati pravo na to, vaše zdravstveno osiguranje mora biti zdravstveno dobro plasirani (HDHP) - kako biste ga ispunili - džepni medicinski troškovi. Recimo da ste razvili naklonost za dizajnersku odjeću, a vikendi na plaži varaju. Disciplina koja je potrebna za uštedu, a ne za trošenje mogla bi vas spriječiti da poduzmete ovaj važan korak i uštedite 10% do 15% bruto prihoda koji je mogao biti skriven na novčanom tržištu za kratkoročne potrebe.
Zatim, tu je ulagačka disciplina; to je samo za debelooglave institucionalne upravitelje novca koji zarađuju za život kupovanjem i prodajom zaliha. Prosječni ulagač bi dobro odredio cilj za uzimanjem profita i pridržavao ga se. Kao primjer, zamislite da ste kupili dionice Apple Inc. u veljači 2016. za 93 dolara i zavjetovali se da ćete prodati kad prijeđu 110 dolara, kao što je to učinio dva mjeseca kasnije. Ali nisi; završili ste na poziciji u srpnju 2016., sa 97 USD, odustavši od dobiti od 13 USD po dionici i moguće mogućnosti zarade od druge investicije.
Osjećaj vremena
Tri godine nakon završetka fakulteta, osnovan je fond za hitne slučajeve i vrijeme je da se nagradite. Jet ski košta 3000 dolara. Ulaganje u zalihe rasta može pričekati još godinu dana; ima puno vremena za pokretanje investicijskog portfelja, zar ne? Odlaganje ulaganja na godinu dana može imati značajne posljedice. Oportunitetni trošak kupnje plovila može se ilustrirati kroz vremensku vrijednost novca. 3.000 dolara korištenih za kupnju jet skija iznosilo bi gotovo 49.000 dolara u 40 godina uz kamatnu stopu od 7%, što je razuman prosječni godišnji povrat zajedničkog fonda za rast tijekom dugog izleta. Stoga, odlaganje odluke za mudro ulaganje može isto tako odgoditi mogućnost umirovljenja u dobi od 62 godine, kao što biste željeli.
Ako sutra napravite ono što biste mogli učiniti, proširuje se i na plaćanje duga. Stanje na kreditnoj kartici od 3.000 dolara potrebno je 222 mjeseca da se povuče ako se minimalna isplata od 75 dolara vrši svakog mjeseca. I ne zaboravite kamate koje plaćate: po 18% travanj, to dođe do 3.923 dolara tijekom tih mjeseci. Smanjenje 3000 USD za brisanje ravnoteže u tekućem mjesecu nudi znatne uštede - otprilike jednako kao i troškovi jet skija.
Emocionalno odvajanje
Pitanja o osobnim financijama su posao, a posao ne bi trebao biti osobni. Težak, ali potreban aspekt zdravog financijskog odlučivanja uključuje uklanjanje emocija iz transakcije. Impulsivna kupovina ili zajam članovima obitelji osjeća se dobro, ali može uvelike utjecati na dugoročne ciljeve ulaganja. Rođak koji je spalio vašeg brata i sestru vjerojatno vam neće ni vratiti novac - tako da je pametan odgovor odbiti njegove molbe za pomoć. Sigurno je teško savladati simpatiju, ali ključ razboritog osobnog financijskog upravljanja jest odvajanje osjećaja od razuma.
Kršenje pravila o osobnim financijama
Područje osobnih financija može imati više smjernica i "pametnih savjeta" koje treba slijediti nego bilo koji drugi. Iako je ta pravila dobro znati, svi imaju individualne okolnosti. Evo nekoliko pravila koja razboriti, posebno mladi odrasli, nikada ne bi trebali prekršiti, ali svejedno bi trebali razmotriti razbijanje.
Ušteda ili ulaganja uloženog dijela vašeg prihoda
Idealan proračun uključuje uštedu malog iznosa vaše plate svakog mjeseca za odlazak u mirovinu - obično oko 10% do 20%. Iako je financijski odgovoran važan, a razmišljanje o svojoj budućnosti je presudno, općenito pravilo štednje određenog iznosa za svako razdoblje za odlazak u mirovinu možda nije uvijek najbolji izbor, posebno za mlade ljude koji tek započinju u stvarnom svijetu. Kao prvo, mnogi mladi odrasli i studenti trebaju razmišljati o plaćanju najvećih troškova svog života, poput novog automobila, kuće ili srednjoškolskog obrazovanja. Oduzimanje potencijalno 10% do 20% raspoloživih sredstava bio bi definitivan korak u kupovini. Uz to, štednja za odlazak u mirovinu nema puno smisla ako imate kreditne kartice ili zajmove pod kamatama koje je potrebno otplatiti. 19% kamatna stopa na vašu Visa vjerojatno će poništiti povrat koji ste dobili od svog uravnoteženog portfelja mirovina uzajamnog fonda, i to pet puta.
Ušteda novca za putovanje i upoznavanje novih mjesta i kultura posebno može biti od koristi mladoj osobi koja još uvijek nije sigurna u svom životnom putu.
Dugoročno ulaganje / ulaganje u rizičnija sredstva
Glavno pravilo za mlade investitore je da oni trebaju imati dugoročni izgled i pridržavati se filozofije kupovine i zadržavanja. Ovo je pravilo jedno od lakših za opravdavanje kršenja. Sposobnost prilagođavanja promjenjivim tržištima može biti razlika između zarađivanja novca ili ograničavanja gubitaka, u usporedbi s neaktivnim sjedenjem i gledanjem kako se teško uštede uštede. Kratkoročno ulaganje ima svoje prednosti u bilo kojoj dobi.
Ako više niste u braku s idejom dugoročnog ulaganja, možete se pridržavati i sigurnijih ulaganja. Logika je bila budući da mladi investitori imaju tako dug vremenski horizont ulaganja i trebali bi ulagati u rizičnije poduhvate jer će im preostali život biti oporavak od mogućih gubitaka. Međutim, ako ne želite preuzeti prekomjerni rizik u svojim kratkoročnim ili srednjoročnim ulaganjima, ne morate to učiniti. Ideja diverzifikacije važan je dio stvaranja snažnog portfelja ulaganja; to uključuje i rizičnost pojedinih dionica i predviđeni horizont ulaganja.
Na drugom kraju dobnog spektra, ulagače u blizini i u mirovinu potiče se da se povuku na najsigurnije investicije, iako mogu ostvariti manje od inflacije, kako bi sačuvali kapital. Dakako, važno je riskirati manje jer vam se godine zarađuju i oporave od loših financijskih vremena. Ali u dobi od 60 ili 65 godina mogli biste imati 20 ili čak više od 30 godina. Neka ulaganja u rast i dalje bi mogla imati smisla za vas.
