Kako generacija baby boomer-a i dalje raste, pitanje što učiniti s troškovima dugotrajne skrbi postaje samo još važnije. S nacionalnom srednjom cijenom od privatna soba u staračkom domu koja iznosi 8.365 USD mjesečno, prema Genworthhovom istraživanju troškova liječenja 2018., plaćanje troškova dugotrajne skrbi može brzo potrošiti uštedu. Ne možete znati hoćete li trebati dugotrajnu njegu, niti postoji način na koji biste mjesecima ili godinama trebali trebati njegu. Ipak, trebali biste razmotriti zaštitu od ovog potencijalno razornog troška osiguranjem dugotrajne skrbi.
Većina ljudi ne nosi to osiguranje jer je to tradicionalno skupo, teško je razumjeti i prepun kontroverzi oko povećanja premije na starijim policama koje su bile pogrešno cijenjene. Uz to, to je proizvod koji većina ljudi mora kupiti samostalno, a ne putem poslodavca, što znači da nema nikoga da subvencionira troškove ili odabere dobro pravilo za vas. Grupa osiguranja osigurava procjenu da samo 16% ljudi starijih od 65 godina koji bi trebali voditi politiku dugotrajne skrbi.
Osiguravajuća društva to pokušavaju promijeniti. "Ako bih morao sažeti jednu tehniku kojom se bave svi glavni igrači, bila bi to konvergencija oko manjih povlastica", kaže Stephen D. Forman, CLTC, stariji potpredsjednik Long Term Care Associates, osiguravajuće agencije u Bellevueu Manje police su način da osiguratelji dosegnu potrošača na srednjem tržištu, tako da osiguravatelji nude politike s nižim limitima i fleksibilnijim razdobljima plaćanja premije. Programi u istraživačkim i pilot fazama uključuju onaj koji započinje kao pojam životnog osiguranja tijekom godina zarađivanja policajca, zatim prelazi na dugotrajno osiguranje kasnije u životu i drugi koji je zamišljen kao fleksibilan mirovinski plan, kao što je 401 (k) ili IRA, s ugrađenim dugoročnim osiguranjem, objašnjava Forman. Mogli smo vidjeti i obvezno, univerzalno, katastrofalno osiguranje dugoročne skrbi koje financira plaću, a koje djeluje kao javno-privatno partnerstvo, slično načinu funkcioniranja tržišta dodataka Medicare.
Međutim, te mogućnosti još ne postoje. Pogledajmo što je sada dostupno.
Osiguranje za samostalno dugotrajno zbrinjavanje
Samostalno osiguranje za dugotrajnu njegu brzo je pala na popularnosti od vrhunca na tržištu 2002., kada je 750.000 potrošača kupilo police. U 2016. samo 89.000 potrošača kupilo je police - 88% pad. Nadalje, od 1998. do 2003. masovni potrošači na srednjem tržištu - oni u dobi od 55 do 64 godine s prosječnim prihodom od 75 000 USD i prosječnom imovinom od 100 000 USD - predstavljali su veći dio tržišta.
Premije koje su osiguratelji naplatili na tim starim policama pokazale su se preniske, a novije politike koje točnije odražavaju rizike dugotrajne skrbi bile su toliko skuplje da se skup potrošača koji su ih mogli priuštiti smanjio. Uz to, osiguranje dugotrajne skrbi može biti teško razumjeti. Malo je ljudi upoznato s tim i kako to radi.
Logičan odgovor na ove probleme jest razvoj proizvoda koji će biti pristupačan i lakši za razumijevanje. U rujnu New York Life najavio je pokretanje novog proizvoda za osiguranje dugotrajne skrbi pod nazivom NYL My Care, koji tvrtka naplaćuje kao "pojednostavljen, pristupačan i fleksibilan" i prodaje potrošačima srednje klase. Nudi unaprijed dizajnirane planove s oznakom bronca, srebro, zlato i platina, svaki s višom razinom životnih maksimalnih naknada, maksimalnim mjesečnim naknadama, odbitcima i premijama. Ovi su planovi oblikovani tako da sliče planovima zdravstvenog osiguranja, s kojima su potrošači više upoznati. Koriste odbitke umjesto razdoblja eliminacije i koriste osiguranje osiguranja kako bi premije smanjile.
|
Tablica 1: NYL razine njege unaprijed dizajnirane razine plana |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
bronza |
Srebro |
Zlato |
Platina |
|||||
|
Maksimalna korist za životni vijek politike |
$ od 50.000 |
$ od 100.000 |
$ 175.000 |
$ od 250.000 |
||||
|
Mjesečna maksimalna naknada |
$ 1, 500 |
$ od 3.000 |
$ od 5.000 |
$ od 7.000 |
||||
|
Jednokratno odbitno |
$ 4.500 |
$ iznos od 9.000 |
$ 15, 000 |
$ 21, 000 |
||||
|
Mjesečna stopa povrata |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
Udati mušku mjesečnu premiju (55 godina) |
$ 24.93 |
$ 49.86 |
$ 84, 65 |
$ 119, 45 |
||||
Ovi se planovi mogu prilagoditi na način na koji mogu raditi druge samostalne politike dugotrajne skrbi, s opcijama poput automatskog rasta pogodnosti za zaštitu od inflacije.
Premije o bilo kojoj politici dugotrajne skrbi mogu se značajno razlikovati ovisno o dobi i pokrivanju podnositelja zahtjeva. Prosječne premije u 2016. bile su 2.480 dolara. Osiguratelji su otkrili da postoji jaz između ove cjenovne točke i onoga što masovni kupci srednje klase ugodno plaćaju, a to je oko 1.100 do 1.200 USD godišnje, tako da ćemo u budućnosti možda vidjeti više proizvoda poput NYL-ovog MyCare-a.
Sažetak: Osiguranje za samo dugotrajno zbrinjavanje
Dobro za: ljudi koji si mogu priuštiti i današnje premije i potencijalna povećanja stope do 50%, iako se vjerojatnost značajnih poskupljenja čini mnogo manja od danas izdanih politika nego kod politika donesenih u prošlosti.
Nedostaci: Godišnje premije plaćate za život za proizvod koji nikad ne biste koristili. A ako prestanete plaćati premije i pustite da politika kasni, možda nećete dobiti ništa natrag.
Hibridno osiguranje za dugoročnu njegu
Police osiguranja hibridnog života i dugoročne skrbi nude dvije vrste osiguranja povezane u jedan proizvod. Premije mogu biti fiksne doživotno i ne podliježu povećanju, kao što mogu biti samostalne premije osiguranja. Medicinsko osiguranje može biti manje rigorozno nego što je to slučaj za samostalnu politiku LTC-a. Ove politike, kada se doda vozač za nastavak primanja, mogu biti korisne i ljudima koji traže doživotnu ili neograničenu dugoročnu naknadu za njegu.
U nastavku su opisana tri proizvoda. Neke su njihove značajke jedinstvene, dok se druge mogu naći u mnogim pravilima.
Michelle Adler, financijska savjetnica Citigroupa na Manhattanu, kaže da joj se sviđa hibridni proizvod Lincoln-ove nacionalne kompanije za životno osiguranje pod nazivom MoneyGuard, jer je premija zagarantovana, a vaši nasljednici mogu primiti smrtnu naknadu.
Proizvod je univerzalna životna politika s neobaveznim vozačem za ubrzanje dugotrajne skrbi. Osigurat će određeni iznos smrtne naknade polisa životnog osiguranja za plaćanje pokrivenih troškova dugotrajne skrbi ako osiguraniku treba njega. Nema odbitnog ili čekanog razdoblja, za razliku od pravila o dugoročnoj skrbi.
Ako se politika iscrpi dugotrajnim povlačenjem skrbi, to donosi malu naknadu za smrt u iznosu od nekoliko tisuća dolara koja može pomoći u pogrebnim troškovima. Lincoln National Life Insurance Company ima superiornu, A + ocjenu financijske snage od AM Best Services Services.
Jason Veirs, predsjednik i vlasnik osiguranja stručnjaka, neovisnog brokera koji prodaje samo životno, invalidsko i dugotrajno osiguranje, kaže da mu se sviđa proizvod iz OneAmerica nazvan Asset-Care. Nudi popust bračnim parovima koji zajedno kupuju polis i smrtnu naknadu koju plaćaju nasljednici kad preživjeli supružnik umre ako dugoročne beneficije nisu iskorištene. Kaže da je to jedina polisa na tržištu koja omogućuje pokrivanje dva osiguranika na istoj polici. Dva osiguranika ne moraju ni biti u braku; partneri ili braća i sestre također mogu koristiti pogodnost zajedničkog osiguranja. Iako nije novi proizvod - postoji već od 1989. - on ilustrira što hibridna politika može učiniti.
Pravilo također nudi i neobaveznu pomoć za nastavak primanja koja pruža dugoročnu skrb za obje pokrivene osobe. Ova politika nudi fleksibilne mogućnosti financiranja, poput plaćanja jedne premije, plaćanja premije od 10 do 20 godina ili plaćanja premija za život. Možete iskoristiti imovinu koju već imate, primjerice CD ili fondove 401 (k) ili IRA, za plaćanje polisa.
Veirs kaže kako misli da je ovaj proizvod jedan od najboljih - ako ne i najbolji - hibridnih proizvoda za dugoročnu skrb na današnjem tržištu. OneAmerica ima superiornu, A + ocjenu financijske snage od AM Best Services Services.
Financijski savjetnik Richard P. Sabo, CFS, RFC, vlasnik RPS Financial Solutions u Gibsoniji, PA, kaže da jedna od tvrtki koju preporučuje za svoje klijente, Midland National Life, prodaje životno osiguranje koje omogućuje osiguranicima da povuku 2% naknada smrti mjesečno za plaćanje troškova kućne zdravstvene zaštite, potpomognutog života ili dugotrajne skrbi. Ako kupite policu od 500.000 USD, možete dobiti 2% toga ili 10.000 USD mjesečno za takve vrste skrbi. Tvrtka isplaćuje naknade izravno osiguranicima, tako da mogu zaposliti koga žele pružiti skrb, uključujući srodnika. Ne morate podnositi potvrde o nadoknadi troškova, a možete odabrati da uzmete manje od mjesečnog maksimuma kako bi vaša davanja trajala dulje i vaša smrtna naknada bila veća. Davanju smrti može se pristupiti i tijekom života kako bi se platilo terminalne ili kritične bolesti, poput srčanog udara ili raka.
Još jedna tvrtka koju Sabo koristi je Nationwide. Jedno od pravila koje voli je nazvano NationwideYourLife ® garancija bez kašnjenja Univerzalni život s dugotrajnom osobom za njegu. Za 69-godišnju ženku sa standardnom ocjenom bez duhana, jahač košta dodatnih 2.237 dolara preko premije životnog osiguranja. "Osigurava 2% mjesečno nadoknade za smrt u iznosu od 500 000 američkih dolara, tako da ona dobiva mnogo pokrića za to malo povećanje premije", kaže Sabo. "Uz tradicionalno osiguranje dugotrajne skrbi, kupite ga i cijena može s vremenom porasti. Ako ga nikad ne upotrebite, izgubite ga. Dakle, životna politika u usporedbi s osiguranjem dugotrajne skrbi puno je bolja opcija ako ste zdravi i možete dobiti pokriće."
Kod ove vrste osiguranja, iznosi utrošeni na njegu oduzimaju se od smrtne koristi polise. Preostali iznos ide bez poreza na nasljednike osiguranika, što može pomoći pri planiranju imovine i smanjenju poreza na smrt.
Porez na imovinu u saveznoj državi ne naplaćuje se ako vaš imetak ne vrijedi više od 5, 6 milijuna dolara po osobi ili 11, 18 milijuna dolara po bračnom paru, što utječe na svega 0, 02% posjeda. Ono što utječe na srednju klasu je da se neoporeziva imovina na mirovinskom računu, poput one u 401 (k), 403 (b) ili tradicionalnom IRA-u oporezuje na nasljednika koji ih primi, osim ako je nasljednik supružnik.
Bez osiguranja, Sabo objašnjava: „Ako imate IRA od 500 000 dolara, tada se to može pojesti za plaćanje medicinskih troškova, a ako nikad ne uđete u starački dom, i dalje se morate nositi s porezom na dohodak, mogućim državnim porezom na nasljedstvo i moguće porez na dohodak države. "Kaže da većina politika koje prodaje odnosi se na ljude koji imaju uštede od oko 300 000 dolara i žele zaštititi svoje gnijezdo od jaja za medicinske troškove i porez na smrt. Troškovi police osiguranja puno su manji od onoga što će ići nasljednicima, ističe. U osnovi, osiguravajuće društvo pomaže platiti porez na smrt.
Sažetak: Hibridno osiguranje dugotrajne skrbi
Dobro za: Ljudi koji se žele pobrinuti da dobiju nešto u zamjenu za svoje premijske dolare i ne sviđa im se aspekt „iskoristi ili izgubi“ samostalne politike dugoročne skrbi. Također, dobro je za ljude koji žele ostaviti novac svojim nasljednicima ako mogu, ali bit će u redu ako njihovi nasljednici ne dobiju ništa zbog dugotrajne skrbi što je iscrpilo politiku. U skladu s tim, neke police možda još uvijek plaćaju nasljednicima čak i ako se to dogodi. Na primjer, vozač dugotrajne skrbi Nationwide nudi preostalu naknadu za smrt u iznosu od 10% osnovnog iznosa polica osiguranja ili 50 000 američkih dolara u gornjem primjeru, umanjeno za bilo koji kreditni kredit.
Nedostaci: Možda ćete morati platiti jednokratnu premiju u iznosu od nekoliko desetaka tisuća dolara unaprijed za kupnju hibridne politike. Što više pokrivate dugoročnu skrb i što veću smrtnu naknadu želite, to ćete više morati trošiti.
Važno je razumjeti da za iste početne isplate različite police mogu isplatiti dramatično različite naknade za smrt i mjesečne naknade za dugoročnu skrb. A možda nećete zaraditi tržišnu stopu povrata ulaganja, što predstavlja potencijalno veliki oportunitetni trošak u usporedbi s onim što biste mogli dobiti ulaganjem novca koji biste uložili u politiku.
Također, ova vrsta polica možda nije prikladna za one koji stvarno ne trebaju životno osiguranje. A ako vaša politika ne pruža zaštitu od inflacije u odnosu na dugotrajne njege, mogla bi biti mnogo manje vrijedna kada je koristite, nego što ste je kupili.
Anuitete uz beneficije za dugoročnu njegu
I fiksni anuiteti i indeksirani anuiteti mogu dobiti ugovore koji se plaćaju dodatno ako vam je potrebna dugotrajna skrb. Anuta obično plaća jedan mjesečni iznos naknade. Ali ako vam ikada treba dugotrajna njega, anuitet počinje isplaćivati višu mjesečnu naknadu koja je višestruka premija koju ste platili. "Uložite novac i on zarađuje fiksnu kamatnu stopu, ali ako ga trebate privući za dugoročnu njegu, udvostručuju vrijednost računa", kaže Sabo. "Stoga, umjesto da plaćate dolar za dolar za pokriće, plaćate 0, 50 dolara na dolar."
Kao i kod svake vrste osiguranja, i vi upotrebljavate relativno malu svotu da biste kupili mogućnost puno veće koristi ako vam zatreba. Nadalje, sve beneficije za dugoročnu skrb koje primite od rente bit će oslobođene poreza. "Anuiteti se kupuju s paušalnim depozitom, tako da oni nemaju godišnju premiju u tijeku, ali vi možete dobiti dugoročne beneficije na temelju iznosa i kako je ugovor sklopljen", kaže Sabo.
Sljedeći primjer, koji je agent Jack Lenenberg pripremio u travnju 2018., pokazuje kako dugoročna anuiteta skrbi može funkcionirati. Pravilo je OneAmerica Annnuity Care ® II. To je jednokratni odgođeni anuitet s dugoročnom akumuliranom vrijednošću. Za premiju od 100.000 USD i složenom zaštitom od inflacije od 5%, polica kupljena u dobi od 65 godina za ženku u Illinoisu mogla bi osigurati gotovo 360.000 USD dugoročnih naknada za njegu u dobi od 66 godina, gotovo 418.000 USD u dobi od 70, gotovo 514.000 USD u dobi 75, oko 634.000 dolara u dobi od 80 godina i gotovo 786.000 dolara u dobi od 85 godina.
Netko tko je kupio policu poput ove uložio bi 100.000 USD u čak 786.000 dolara, što može osigurati tisuće dolara mjesečno nekoliko godina ako dugotrajna skrb postane potrebna. Ako to ne učini, novčana vrijednost polise od 100.000 USD otišla bi nasljednicima te osobe.
Sažetak: Anuiteti sa dugoročnom njegom
Dobro za: Oni koji bi mogli imati koristi od stalnog mjesečnog primanja rente pružaju zaštitu od prekomjerne potrošnje imovine i ljudi koji mogu imati koristi od pojednostavljenog zdravstvenog osiguranja. Renovi za dugotrajnu njegu imaju jednostavnije uvjete osiguranja od osiguravanja od samostalnih dugoročnih osiguranja ili polica životnog osiguranja.
Nedostaci: Da biste kupili anuitet, morat ćete imati veliku sumu unaprijed. Budući da su kamate na današnjem tržištu tako niske, anuitet možda ne pruža najbolje dugoročne beneficije za njegu.
Donja linija
Konačno, nedostatak polica dugoročne skrbi i životnog osiguranja je taj što nisu dostupne osobama sa ozbiljnim zdravstvenim stanjima visokog rizika. Morate biti dovoljno zdravi da biste se kvalificirali, što znači da trebate izbjegavati toliko dugo čekanje da više ne ispunjavate uvjete za kupnju polica, ali ne biste ga trebali kupiti toliko rano da si ga ne možete priuštiti. Za osiguranje dugotrajne skrbi to obično znači kupovinu police negdje u dobi između 55 i 74 godine.
Oni koji mogu osigurati policu, osiguranje dugotrajne skrbi i druge proizvode koji osiguravaju troškove dugotrajne skrbi štite potrošačevu želju da osiguraju da će im, ako im je potrebna takva skrb, priuštiti na mjestu koje sami odaberu, a ne u potencijalno subpartiranom medicaid prihvatnom objektu koji možda neće ponuditi zdravstvene rezultate ili kvalitetu života kakvu žele. Ovi proizvodi također omogućavaju ljudima da zaštite svoju imovinu od visokih troškova dugotrajne skrbi, izbjegnu ovisnost i zaštite životni standard s godinama. Politika možda ne pokriva 100% vaših troškova, ali može ih značajno smanjiti.
Osiguratelji su razvili različite načine kako se potrošači zaštititi od rizika potrebe skupe dugotrajne skrbi, od pojednostavljenih samostalnih polica do hibridnog životnog osiguranja i polica dugoročne skrbi do anuiteta s dugoročnim naknadama za njegu.
Usporedite investicijske račune × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu. Opis pružatelja uslugapovezani članci
Osiguranje za dugoročnu njegu
4 najbolje alternative osiguranju dugotrajne skrbi
Životno osiguranje
Neka vozači životnog osiguranja pokrenu vaše pokriće
Životno osiguranje
Što je plan umirovljenja 702 (j)?
Planiranje mirovina
Kako planirati medicinske troškove u penziji
rente
Kako funkcioniraju jahači za život i smrt?
Životno osiguranje
Kako odabrati trajnu politiku osiguranja života
Veze partneraPovezani uvjeti
Ubrzana opcija Ubrzana opcija u ugovoru o osiguranju omogućava ubrzane naknade ili djelomične naknade prije nego što bi se inače isplatile. više Ubrzana naknada za smrt - ADB Ubrzana naknada za smrt (ADB) omogućava vlasniku osiguranja životnog osiguranja da ostvari gotovinski predujam za smrtnu naknadu ako mu se dijagnosticira smrtonosna bolest. više anuitete: osiguranje za umirovljenje anuitet je financijski proizvod koji isplaćuje fiksnom toku plaćanja pojedincu, a prvenstveno se koristi kao tok prihoda umirovljenika. više Termin životno osiguranje Termin životno osiguranje je vrsta životnog osiguranja koja jamči isplatu smrtne naknade u određenom vremenskom razdoblju. više Osiguranje dugotrajne skrbi (LTC) Dugotrajna skrb osigurava skrb za osobe starije od 65 godina ili s kroničnim ili invalidnim stanjem koje trebaju stalnu njegu. više Uvod u odricanje od premije za dobrobit isplatitelja Odustanak od premije za klauzulu o isplati naknade kaže da osiguravajućem društvu neće biti potrebna naknada za održavanje police pod određenim uvjetima. više