Sadržaj
- Što znači prošlost?
- Razumijevanje prošlosti
- Vrste kredita
- Kazne i kasne naknade
- Ostala razmatranja
Što znači prošlost?
Dospijeće se odnosi na plaćanje koje nije izvršeno u vrijeme njegovog prekida na kraju roka dospijeća. Zajmoprimac koji dospijeva na naplatu obično će se suočiti s nekim kaznama i može biti podložan naknadnim naknadama. Neplaćanje zajma na vrijeme obično ima negativne posljedice za kreditni status dužnika i može uzrokovati trajno prilagođavanje uvjeta zajma.
Ključni odvodi
- Dospjeli rok je status koji se odnosi na isplate koje nisu izvršene do krajnjeg roka na datum dospijeća. Svaka vrsta ugovornog ugovora o plaćanju može sadržavati odredbe za propuštena plaćanja. Kredit je jedno područje u kojem su dospjele kazne izrazite i štetne.
Razumijevanje prošlosti
Dospjeli status može se pojaviti na bilo kojoj vrsti plaćanja koja nije bila isplaćena u prijelaznom roku na određeni datum dospijeća. Dospjele isplate obično se kažnjavaju na temelju odredbi ugovornog sporazuma. Ugovori o kreditu jedna su od najčešćih situacija u kojima se može dogoditi dospjelo plaćanje.
Očekuje se da će pojedinac ili tvrtka koja uzme kredit ili dobije bilo koju vrstu kredita od kreditne institucije vratiti zajam prema uvjetima ugovora o kreditu. Proizvodi zajma i ugovori o zajmu mogu se drastično razlikovati ovisno o vrsti ponude kreditnih proizvoda. Neki krediti, poput bullet kredita, zahtijevaju paušalno plaćanje s kamatama nakon određenog razdoblja. Većina proizvoda zajma je na mjesečnom otplatu, a dužnik mora platiti dio glavnice i kamate uz svako plaćanje. Institucije zajma ovise o očekivanom toku novčanih tokova navedenih u ugovorima o zajmu i poduzet će kažnjavajuće mjere kada se isplate ne izvrše na vrijeme.
Vrste kredita
Zajmovi uglavnom spadaju u revolving ili neobnovljujuće kategorije. Neobrtni kredit nudi zajmoprimcu isplatu u paušalnom iznosu. Međutim, uvjeti plaćanja mogu biti različiti kod zajmoprimaca koji moraju platiti samo mjesečne kamate ili kamate i glavnicu nakon određenog vremenskog razdoblja. Većina revolving kreditnih zajmova nalazi se na redovnom rasporedu otplate, poznatom kao amortizacijski raspored, koji uključuje isplate i glavnice i kamata mjesečno.
Revolving kredit se obično uvijek nalazi na mjesečnom rasporedu plaćanja. Zajmoprimac je dužan obavljati plaćanje svakog mjeseca na utvrđeni datum. Revolving kredit, međutim, ne uvijek ima redovan raspored otplate. To znači da plaćanja mogu biti različita za svaki mjesec, ovisno o preostalom iznosu. To je zato što je revolving kredit otvoreni ugovor u kojem zajmoprimac ima određeno kreditno ograničenje u koje može pristupiti ako odluči. To čini postupak pozajmljivanja kontinuiranim, a stanje ovisi o tome koliko ili koliko dužnik uzima kredit. Linije na kreditnim i kreditnim karticama smatraju se revolving kreditima. Zajmoprimac može u bilo kojem trenutku ući u kreditni saldo dostupan na tim računima, ali je dužan svakog mjeseca izvršiti određeno minimalno plaćanje do određenog roka. U ovom slučaju posuđivanje i otplata su neprekidni i neprekidni.
Kazne i kasne naknade
Bez obzira na vrstu ugovora o kreditu koji je dužnik sklopio, oni imaju obvezu izvršiti tražena plaćanja do zahtijevanog roka. Zajmoprimac koji ne izvrši traženu uplatu do određenog datuma dobit će neku kaznu. Imajte na umu, mnogi zajmodavci imaju vremenske ograničenja na datum dospijeća kojih dužnik mora biti svjestan prilikom plaćanja. Na primjer, neki zajmodavci mogu zahtijevati da primanje plaćanja do 20:00 Istočno standardno vrijeme, dok drugi mogu dopustiti plaćanje do ponoći u vremenskoj zoni zajmoprimca. Ako plaćanje zajma dospijeva do 10. u mjesecu i ne bude plaćeno u određenim vremenskim ograničenjima, plaćanje će se smatrati dospjelom.
Kasne pristojbe jedna su od najskupljih kazni koja se može pojaviti zbog dospjelog računa.
Zajmodavci mogu platiti bilo gdje od 20 do 50 dolara za zakašnjelo plaćanje.
To postaje dobar izvor prihoda zajmodavcu, a također i naknada koja pomaže u pokrivanju nekih rizika odstupanja. Neki zajmodavci možda ne naplaćuju kasne naknade uopće. Ovo može biti dobra osobina na koju treba paziti kada se prijavljuje za novi kredit. Kad se naplate kasne naknade, one mogu biti velike, a ako se nakupe mogu se teško isplatiti.
Kreditiranje
Ako zajmodavac ne naplati kasne naknade, zajmoprimac će i dalje biti kažnjen kreditnim izvještavanjem što može utjecati na njihov kreditni rezultat. Aktivnosti plaćanja obično čine najveći dio metodologije bodovanja kredita od približno 35%. Većina korisnika kredita ne prijavljuju propuste do isteka roka od 60 dana, ali ako uplata promaši u bilo kojem trenutku, zajmodavac može to prijaviti. Prestupnici ostaju na kreditnom izvještaju sedam godina. To je još jedan razlog zbog kojeg mogu biti štetni. Zajmoprimac ne može učiniti ništa za uklanjanje propusta, za razliku od smanjenja iskorištenja kredita, što je drugi najvažniji faktor bodovanja kredita.
Ostala razmatranja
Ovisno o politici zajmodavca, zajmoprimcu će se ili naknadno naplatiti naknada za zakašnjenje i / ili će se prijaviti delinkventno nakon što propusti potrebnu uplatu. Neki zajmodavci mogu ponuditi razdoblja počeka. Period počeka može biti još jedna značajka na koju treba paziti prilikom apliciranja za kredit ili pregledavanja uvjeta kredita. Ako, na primjer, postoji grejs period od 10 dana, zajmoprimcu se ne naplaćuje naknadna naknada do 10 dana nakon krajnjeg roka. Ako plaćanje i dalje nije izvršeno do kraja razdoblja počeka, mogu se primijeniti kasne naknade ili dodatne kamate. Periodi milosti također se mogu izmijeniti ako zajmoprimac koristi korist. Ako postoji obrazac zakašnjelih plaćanja, poček se može skratiti ili ukloniti.
Kada dužnik koji kasni sa svojim uplatama primi njegov sljedeći izvod na računu, preostali dug bit će trenutni saldo plus njegov dospjeli saldo plus kasne naknade i kamate. Da bi račun uspio popraviti, zajmoprimac mora izvršiti potrebne minimalne uplate, uključujući zakašnjele naknade ili ih mogu dodatno kazniti. Zajmodavac također može povećati kamatnu stopu na računu kao kaznu, što povećava iznos koji se duguje. Zajmodavci često mogu smanjiti ili povećati kamatne stope, ovisno o povijesti plaćanja.
Pojedinac ili tvrtka koja zaostaje 30 dana u plaćanju zajma može se prijaviti delinkventno kreditnim birou. Nakon 180 dana neplaćanja na dospjeli račun, dužnik više neće imati mogućnost plaćanja na rate. Obično do tog trenutka zajmodavac će mu zajam skinuti i prodati ga agenciji za naplatu duga. Prilikom otplate zajmodavac otpisuje iznos zajma kao gubitak, s tim da gubitak ovisi o vrijednosti spašavanja koja bi se mogla dobiti od prodaje. Neplaćena dugovanja i dalje će se tražiti čak i nakon naplaćivanja. Agencije za naplatu često mogu biti agresivnije i proaktivnije od odjela za naplatu zajmodavca, i dalje izvještavaju o štetnim informacijama koje utječu na kreditni rezultat.
Zajmovi nisu jedina vrsta ugovora koji su predmet dospjelih penala. Ostali ugovori koji mogu uključivati dospjele prestupke uključuju porezne obveze, ugovore o mobilnim telefonima i ugovore o najmu. Svaki ugovor ima svoje odredbe za nastanak dospjelih plaćanja. Nadalje, sve vrste propuštenih plaćanja mogu se prijaviti kreditnim uredima za potrebe kreditnog izvještavanja.
Može se naći mnogo opcija za rješavanje svih vrsta neplaćenih dugova, uključujući bankarske, namire i ponude za konsolidaciju duga. U konačnici, najbolje je poduzeti proaktivne mjere kako bi se osiguralo plaćanje duga na vrijeme kako bi se izbjegle skupe kazne i skupe strategije izlaska.
