Što je otvoreno bankarstvo?
Otvoreno bankarstvo je poznato i pod nazivom "podaci otvorene banke". Otvoreno bankarstvo je bankarska praksa koja pruža pružateljima financijskih usluga trećih strana otvoren pristup bankarskom potrošaču, transakcijama i drugim financijskim podacima od banaka i nebankarskih financijskih institucija pomoću sučelja za programiranje aplikacija (API-ja). Otvoreno bankarstvo omogućit će umrežavanje računa i podataka između institucija koje će koristiti potrošači, financijske institucije i pružatelji usluga trećih strana. Otvoreno bankarstvo postaje glavni izvor inovacija koje je spremno preoblikovati bankarsku industriju.
Ključni odvodi
- Otvoreno bankarstvo je sustav koji omogućava pristup i nadzor nad bankarskim i financijskim računima potrošača putem aplikacija trećih strana. Otvoreno bankarstvo može potencijalno preoblikovati konkurentni krajolik i potrošačko iskustvo bankarske industrije. Otvoreno bankarstvo povećava potencijal za obećavajuće dobitke i ozbiljne rizike za potrošače jer se više njihovih podataka širi.
Razumijevanje otvorenog bankarstva
Pod otvorenim bankarstvom banke dopuštaju pristup osobnim i financijskim podacima klijenata osobnim i financijskim podacima davateljima usluga treće strane, a to su obično tehnološki startupi i internetski dobavljači financijskih usluga. Klijenti su obično dužni dati neku vrstu pristanka kako bi banka dozvolila takav pristup, kao što je potvrda potvrdnog okvira na ekranu s uvjetima usluge u internetskoj aplikaciji. API-ji trećih dobavljača tada mogu koristiti korisnikove zajedničke podatke (i podatke o korisnikovim financijskim partnerima). Koristi mogu uključivati usporedbu korisničkih računa i povijesti transakcija s nizom mogućnosti financijskih usluga, združivanje podataka preko financijskih institucija koje sudjeluju u radu i klijente radi kreiranja marketinških profila ili izvršavanja novih transakcija i promjena računa u ime klijenta.
Obećanje o otvorenom bankarstvu
Otvoreno bankarstvo pokretačka je snaga inovacija u bankarskoj industriji. Oslanjanjem na mreže umjesto centralizacije, otvoreno bankarstvo može pomoći klijentima financijskih usluga da sigurno dijele svoje financijske podatke s drugim financijskim institucijama. Na primjer, otvoreni bankarski API-ji mogu olakšati ponekad zahtjevan proces prelaska s korištenja usluge jedne banke za provjeru računa na drugu banku. API također može pregledati podatke o transakcijama potrošača kako bi identificirao najbolje financijske proizvode i usluge za njih, poput novog štednog računa koji bi ostvario veću kamatnu stopu od trenutnog štednog računa ili druge kreditne kartice s nižom kamatnom stopom.
Korištenjem umreženih računa otvoreno bankarstvo moglo bi pomoći zajmodavcima da dobiju točniju sliku potrošačke financijske situacije i razine rizika kako bi ponudili isplativije uvjete kredita. To bi također moglo pomoći potrošačima da dobiju točniju sliku o vlastitim financijama prije nego što preuzmu dug. Otvorena aplikacija za bankarstvo za korisnike koji žele kupiti kuću mogla bi automatski izračunati što si kupci mogu priuštiti na temelju svih podataka na svojim računima, možda pružajući pouzdaniju sliku od trenutno pruženih smjernica za hipotekarno kreditiranje. Druga aplikacija može klijentima s oštećenjem vida pomoći da bolje shvate svoje financije pomoću glasovnih naredbi. Otvoreno bankarstvo također može pomoći malim tvrtkama da uštede vrijeme putem internetskog računovodstva i pomažu tvrtkama za otkrivanje prijevara da bolje prate račune klijenata i brže otkriju probleme.
Otvoreno bankarstvo će prisiliti velike, ustaljene banke da budu konkurentnije manjim i novijim bankama, što idealno rezultira nižim troškovima, boljom tehnologijom i boljim uslugama klijenata. Osnovane banke morat će raditi na nove načine koje trenutno nisu postavljene za obradu i trošenje novca za usvajanje nove tehnologije. Međutim, banke mogu iskoristiti ovu novu tehnologiju za jačanje odnosa s klijentima i zadržavanja klijenta na način da bolje pomažu klijentima u upravljanju njihovim financijama umjesto da jednostavno olakšavaju transakcije.
Prije nego što su banke ponudile otvoreno bankarstvo, najbliže su bile stranice za objedinjavanje poput Mint-a ili Personal Capital-a koji kombiniraju podatke o računima korisnika iz svih njihovih financijskih institucija kako bi ih mogli vidjeti na jednom mjestu. Takve usluge to postižu tako da traže da korisnici predaju svoja korisnička imena i zaporke za svaki račun, a zatim istrgnu podatke sa zaslona tih računa. Ovakva praksa predstavlja sigurnosne rizike, a rezultati struganja zaslona nisu uvijek u potpunosti točni, što korisnicima ponekad otežava identifikaciju transakcija. Pored toga, korisnici mogu otkriti da nisu svi njihovi financijski računi kompatibilni s uslugama združivanja računa, sprječavajući ih da dobiju istinsku ili cjelovitu sliku svojih financija. API-ji smatraju se sigurnijom opcijom jer omogućuju aplikacijama da izravno razmjenjuju podatke bez dijeljenja vjerodajnica računa.
Rizici otvorenog bankarstva
Otvoreno bankarstvo može ponuditi pogodnosti u obliku pristupačnog pristupa financijskim podacima i uslugama potrošačima i pojednostavljenja nekih troškova za financijske institucije. No također potencijalno predstavlja ozbiljan rizik za financijsku privatnost i sigurnost financija potrošača, kao i rezultirajuće obveze prema financijskim institucijama. API-ji za otvoreno bankarstvo nisu bez sigurnosnih rizika, poput potencijalne zlonamjerne aplikacije treće strane da očisti korisnički račun. To bi bila ekstremna (i manje vjerojatna) prijetnja. Mnogo šire zabrinutosti bile bi jednostavno kršenja podataka zbog slabe prijetnje sigurnosti, hakiranja ili insajdera koja su postala relativno raširena u modernom dobu, uključujući i financijske institucije, i vjerojatno će ostati uobičajena jer više podataka postaje međusobno povezano na više načina.
Otvoreno bankarstvo vjerojatno će izmijeniti konkurentno okruženje industrije financijskih usluga, što bi moglo povećati korist potrošačima povećanjem konkurencije kao što je gore opisano, ali moglo bi imati i obrnuti učinak i povećati potrošačke troškove ako dovede do konsolidacije financijskih usluga, zbog prirodnih ekonomija razmjera od velikih podataka i mrežnih efekata. Rezultat tržišne koncentracije i pridružene cijene cijene mogu više nego nadoknaditi troškovne prednosti za potrošače. Takva konsolidacija tržišta već je viđena i široko kritizirana u drugim internetskim uslugama, kao što su internetska kupovina, tražilice i društveni mediji, s obzirom na to da potrošači i regulatori smatraju da rezultiraju zlouporabom podataka kupaca od strane tehnoloških divova. u vlastitu korist. Osim izravnih troškova koncentracije na tržištu, slična zlouporaba privatnih financijskih podataka kupaca u konačnici bi mogla izazvati još veće zabrinutosti.
