Što je hipotekarna neusklađenost
Hipotekarna hipotekarna hipoteka ne udovoljava smjernicama državnih sponzoriranih poduzeća, poput Fannie Mae i Freddie Mac. Zbog toga se ne može prodati Fannie Mae ili Freddie Mac. GSE smjernice se sastoje od maksimalnog iznosa zajma, pogodnih svojstava, predujmova za plaćanje i kreditnih zahtjeva, među ostalim čimbenicima.
RASPOLOŽENJE NESkladišne hipoteke
Hipoteke koje ne udovoljavaju nisu loši zajmovi u smislu da su rizični. Međutim, financijske institucije ih ne vole jer ih je teže prodati. Iz tog razloga, banke će obično narediti višu kamatnu stopu.
Iako privatne banke u početku pišu većinu hipoteka, one često završe u portfeljima Fannie Mae i Freddie Maca. Ta dva poduzeća koja sponzoriraju vlada (GSE) kupuju kredite od banaka, a zatim ih pakiraju u hipotekarne vrijednosne papire (MBS) koji prodaju na sekundarnom tržištu. MBS je vrsta vrijednosnog papira zaštićena imovinom osigurana zbirkom hipoteka koje potječu od regulirane i ovlaštene financijske institucije. Iako postoje privatne financijske tvrtke koje će kupiti, pakirati i preprodati MBS, Fannie i Freddie su dva najveća kupca.
Banke novac od prodaje hipoteka ulažu u nude nove zajmove, uz trenutnu kamatnu stopu. Ali Fannie Mae i Freddie Mac ne mogu kupiti niti jedan hipotekarni proizvod. Dva GSE imaju federalna pravila ograničenja za kupovinu zajmova koji se smatraju relativno bez rizika. Ti zajmovi odgovaraju hipotekama i banke ih vole upravo zato što će ih lako prodati.
Suprotno tome, hipoteke koje Fannie Mae i Freddie Mac ne mogu kupiti, inherentno su rizičnije za banke koje ih mogu upisati. Ti nenaplativi zajmovi moraju ili ostati u portfelju banke ili prodati subjektima koji su specijalizirani za sekundarno tržište za neusklađene zajmove.
Vrste hipotekarnih hipoteka
Postoje razne situacije zajmoprimaca i vrste kredita koje Fannie i Freddie smatraju neusklađenim.
- Najčešća hipotekarna hipoteka je ono što se često naziva hipotekarnom hipotekom. Hipoteke Jumbo su zajmovi napisani u iznosu značajnijem od limita Fannie Mae i Freddie Maca. U 2018. je ta granica u većini američkih županija iznosila 453.100 USD, ali u nekim područjima s visokim troškovima ona može biti čak 679.650 USD. Ali hipoteke ne moraju biti jumbo da bi mogle biti neusklađene. Nisko plaćanje može pokrenuti status neusklađenosti. Prag varira, ali mogao bi biti 10 posto na uobičajenoj hipoteci ili samo 3 posto na FHA kreditu. Također, faktor je omjer duga i prihoda kupca (DTI), koji obično treba biti manji od 42 - postotak kao kvalificirani zajam. Obično se traži i kreditni rezultat iznad 630-650. Vrsta imovine također može utvrditi je li hipoteka neusklađena. Na primjer, kupci stanova često se spotaknu kad nauče da im jedinica za odmor iz snova nije u skladu s obzirom na to da se taj kompleks smatra garantiranim. To uključuje condo udruge u kojima jedan entitet, poput razvojnog programera, posjeduje više od 10 posto jedinica. Ostale zamke uključuju ako većina jedinica nije okupirana vlasnikom, ako je više od 25 posto kvadrata komercijalno ili ako je udruga vlasnika kuća (HOA) u parnici.
