Što je hipoteka bez naknade?
Hipoteka bez naknade je kada zajmodavac ne naplaćuje naknade za prijave, ocjene, preuzimatelje ugovora, obradu, osiguranje privatne hipoteke i druge troškove zatvaranja trećih strana, obično povezane s hipotekama.
Razumijevanje hipoteke bez naknade
Hipotekarne naknade bez naknade ugrađene su u kamatnu stopu na kredit. Zajmodavac će platiti mnoge početne troškove zatvaranja i naknada, uz naplatu nešto viših kamatnih stopa tijekom trajanja zajma. To povećava mjesečnu hipoteku, ali smanjuje gotovinu koju kupac uplaćuje uz predujam. Međutim, uvjeti bez plaćanja zajma variraju. Čak i ako se hipoteka plasira na tržište bez naknade, većina zajmodavaca neće pokriti određene poreze, premije osiguranja ili odvjetničke naknade. Također, osiguranje od poplave, privatno hipotekarno osiguranje i porezi na prijenos često su isključeni. Druga mogućnost je naknada za prijevremenu otplatu ili otkaz. Zajmodavci mogu zahtijevati od zajmoprimaca da drže hipoteku minimalno razdoblje, poput tri godine, ili da plaćaju kaznu. Troškovi zatvaranja mogu biti podložni vraćanju kredita, ako je kredit zatvoren prije određenog datuma. Druga je mogućnost da zajmodavac može naplatiti unaprijed plaćenu kaznu za plaćanje plaćanja unaprijed. Takve politike štite profit banke i osiguravaju povrat novca unaprijed za pokrivanje početnih troškova zatvaranja. Ušteda na tim troškovima zatvaranja u hipoteci bez naknade mogla bi koštati tisuće dolara dodatnih kamata tijekom 30-godišnje hipoteke. Hipoteka bez naknade ima financijski smisao samo za kratkoročne kredite.
Primjer hipoteke bez naknade
Na primjer, ako podnositelj zahtjeva posudi 500.000 dolara za kupnju kuće sa 30-godišnjim hipotekama s fiksnom stopom. Banka br. 1 nudi tradicionalnu hipoteku po 4, 5 postotnoj fiksnoj kamatnoj stopi i 3000 USD uz prethodne troškove zatvaranja. Banka br. 2 nudi hipoteku bez naknade, po fiksnim i nula troškovima zatvaranja. Mjesečna uplata s bankom # 1 iznosila bi 2.533, 42 USD. S Bankom # 2, to bi bilo 2.684, 10 USD ili 150, 68 USD više mjesečno. Nakon otprilike tri godine plaćanja u banci broj 2, zajmoprimac bi vratio 3000 dolara koje je zajmodavac uplatio unaprijed. Nakon toga, banka zarađuje dodatnih 150 USD mjesečno zbog veće stope. Za cijeli 30-godišnji rok hipoteke to bi značilo plaćanje banci za 48.000 dolara više nego kod banke # 1. Međutim, što je kraća hipoteka, to su manji ukupni troškovi. Ako je banka broj 2 i posjedovanje nekretnine pet godina, dodatna kamata od dodatnih 150 USD mjesečnog plaćanja iznosila bi oko 9.000 USD ili 3.000 USD dodatnih za pokriće prvih naknada. Ako kamatne stope padnu, vlasnici domova mogli bi se refinancirati po nižoj stopi. Međutim, refinanciranje ne bi bilo opcija ako se stope povećavaju ili vrijednosti imovine opadnu.
