Hipotekarno osiguranje je polica osiguranja koja štiti hipotekarnog zajmodavca ili vlasnika prava vlasništva ako dužnik ne izvrši plaćanje, umre ili ako na drugi način nije u stanju ispuniti ugovorne obveze hipoteke. Hipotekarno osiguranje može se odnositi na privatno hipotekarno osiguranje (PMI), osiguranje kvalificirane premije za hipotekarno osiguranje (MIP) ili osiguranje naslova hipoteke. Ono što im je zajedničko je obveza da zajmodavac ili posjednik imovine postane cjelinu u slučaju određenih slučajeva gubitka. Hipotekarno životno osiguranje, s druge strane, koje zvuči slično, dizajnirano je za zaštitu nasljednika ako dužnik umre tijekom plaćanja hipoteke. To može isplatiti zajmodavcu ili nasljednicima, ovisno o uvjetima police.
Kršenje hipotekarnog osiguranja
Hipotekarno osiguranje može biti uobičajeno s uplatama premija uz naplatu ili se može upotrebljavati kao paušalno plaćanje u trenutku nastanka hipoteke. Vlasnici kuća koji moraju imati PMI zbog pravila o 80% omjera zajam-vrijednost mogu zatražiti poništenje polise osiguranja nakon što je otplaćeno 20% glavnice. Ovdje su tri vrste hipotekarnog osiguranja:
Privatno hipotekarno osiguranje
Privatno hipotekarno osiguranje (PMI) vrsta je hipotekarnog osiguranja koje bi zajmoprimac mogao tražiti kao uvjet uobičajenog hipotekarnog kredita. Kao i druge vrste hipotekarnog osiguranja, PMI štiti zajmodavca, a ne dužnika. Zajmodavac uređuje PMI i osiguravaju ih privatne osiguravajuće kuće. PMI je obično potreban ako zajmoprimac dobije konvencionalni zajam s predujmom manjim od 20%. Zajmodavac također može zahtijevati PMI ako se dužnik refinancira konvencionalnim zajmom, a kapital je manji od 20% vrijednosti kuće.
Kvalificirana premija hipotekarnog osiguranja
Kad dobijete hipoteku FHA, od vas će se morati platiti kvalificirana premija hipotekarnog osiguranja, koja pruža sličnu vrstu osiguranja. MIP-ovi imaju drugačija pravila, uključujući da svi koji imaju hipotekarnu FHA moraju kupiti ovu vrstu osiguranja, bez obzira na veličinu predujma.
Osiguranje prava na hipoteku
Hipotekarno vlasničko osiguranje štiti od gubitka u slučaju da prodaja kasnije bude nevaljana zbog problema s vlasništvom. Osiguranje prava na hipoteku štiti korisnika od gubitaka ako je u trenutku prodaje utvrđeno da je netko osim prodavatelja vlasnik imovine.
Prije zatvaranja hipoteke, predstavnik, poput odvjetnika ili zaposlenika titule tvrtke, vrši pretragu naslova. Proces je osmišljen tako da otkrije bilo koje založno pravo na posjedu koje bi spriječilo vlasnika u prodaji. Pretraživanje naslova također potvrđuje da nekretnina koja se prodaje pripada prodavatelju. Unatoč temeljitom pretraživanju, nije teško propustiti važne dokaze kada informacije nisu centralizirane.
Zaštita od hipoteke Životno osiguranje
Korisnicima kredita često se nudi životno osiguranje od hipoteke kada ispune papirologiju za pokretanje hipoteke. Zajmoprimac može odbiti ovo osiguranje kada mu se ponudi, ali od vas će se možda tražiti da potpišete niz obrazaca i odricanja, potvrđujući svoju odluku. Ova dodatna papirologija želi dokazati da razumijete rizike povezane sa hipotekom.
Isplate za hipotekarno životno osiguranje mogu biti ili u opadajućem roku (isplata opada kako hipotekarni saldo opada) ili razina, iako potonje košta više. Primatelj isplate može biti zajmodavac ili nasljednik zajmoprimca, ovisno o uvjetima police.
