Što je hipoteka konstantna?
Hipotekarna konstanta je postotak novca koji se svake godine plaća za plaćanje ili servisiranje duga s obzirom na ukupnu vrijednost zajma. Hipotekarna konstanta pomaže u utvrđivanju koliko novca godišnje treba za uslugu hipotekarnog kredita.
Razumijevanje hipotekarne konstante
Hipotekarna konstanta je postotak novca koji se godišnje plaća za servisiranje duga, podijeljen s ukupnim iznosom zajma. Rezultat je izražen u postocima, što znači da daje postotak ukupnog kredita plaćenog svake godine.
Hipotekarna konstanta može pomoći dužnicima da utvrde koliko će plaćati hipoteku svake godine. Zajmoprimac bi želio nižu konstantnu hipoteku jer bi to značilo niže godišnje troškove servisiranja duga.
Ulagači u nekretnine koriste hipoteku konstantnu prilikom preuzimanja hipoteke za kupnju nekretnine. Investitor će se htjeti uvjeriti da naplaćuje dovoljno stanarine da pokrije godišnji trošak servisiranja duga za hipotekarni kredit.
Banke i komercijalni zajmodavci koriste hipotekarnu konstantu kao omjer pokrića duga, što znači da ih koriste za određivanje ima li dužnik dovoljno prihoda da pokrije hipotekarnu konstantu.
Ključni odvodi
- Hipotekarna konstanta je postotak novca koji se svake godine plaća za plaćanje ili servisiranje duga s obzirom na ukupnu vrijednost zajma. Hipotekarna konstanta pomaže u određivanju novca koliko je godišnje potrebno za uslugu hipotekarnog kredita. Hipotekarnu konstantu koriste zajmodavci i investitori u nekretnine utvrditi postoji li dovoljno prihoda za pokrivanje godišnjih troškova servisiranja duga za kredit.
Izračunavanje hipotekarne konstante
Da bismo izračunali hipotekarnu konstantu, zbrojili bismo mjesečne uplate hipoteke za jednu godinu i rezultat podijelili s ukupnim iznosom zajma.
Na primjer, hipoteka od 300.000 USD ima mjesečno plaćanje od 1.432 USD mjesečno po 4% godišnje fiksne kamatne stope.
- Ukupni godišnji trošak servisiranja duga iznosi 17, 184 USD ili (12 mjeseci * 1, 432 USD). Koncentracija hipoteke iznosi 5, 7% ili (17, 184 USD / 300, 000 $). Rezultat pomnožimo s.057 na 100 da bismo pomakli decimalni i učinili ga postotkom.
Hipotekarna konstanta može se izračunati i mjesečno dijeljenjem mjesečne isplate sa iznosom hipotekarnog kredita. Godišnja konstanta hipoteke može se izračunati množenjem mjesečne konstante sa 12.
Izračun bi bio 1.432 USD / 300.000 $ =.00477 * 12 mjeseci =.057 (x 100 za pomicanje decimalnog značaja) ili 5.7% godišnje.
Hipotekarna konstanta odnosi se samo na hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, jer ne postoji način predviđanja doživotnog duga zajma s promjenjivom kamatnom stopom - iako se konstanta može izračunati za bilo koja razdoblja s zaključanom kamatnom stopom.
Primjene hipoteke konstantne
Hipotekarna konstanta koristan je alat za investitore u nekretnine jer može pokazati hoće li nekretnina biti isplativo ulaganje. Stopa kapitalizacije suprotna je konstanti hipoteke, pri čemu stopa kapitalizacije prikazuje postotak godišnjeg dohotka na temelju iznosa hipotekarnog kredita. Ako je stopa ograničenja veća od postotka hipoteke, novčani tok je pozitivan, što ulaganje čini profitabilnim.
Koristeći raniji primjer, recimo da je investitor želio kuću kupiti u najam. Mjesečni neto prihod primljen od imovine za najam vjerojatno će biti 1.600 dolara mjesečno. Neto prihod je mjesečna najamnina umanjena za mjesečne troškove. Iznos zajma za kupnju nekretnine iznosio je 300 000 USD iz našeg ranijeg primjera.
- Godišnji neto prihod iznosi 19.200 USD ili 1.600 x 12 mjeseci. Stopa limita izračunava se tako što se uzme godišnji neto prihod od 19.200 USD i podijeli s iznosom zajma od 300.000 USD kako bi se dostiglo.064 x 100 = 6, 4%. Ako se sjećate, hipotekarna konstanta iznosila je 5, 7%, a budući da je stopa ograničenja najviše od konstantne, bila bi to isplativa investicija.
Drugim riječima, godišnji neto prihod od imovine je više nego dovoljan da pokrije godišnje troškove servisiranja duga ili konstantu hipoteke.
Kao što je ranije rečeno, banke ili zajmodavci također mogu koristiti konstantu hipoteke kako bi utvrdili ima li dužnik godišnji prihod da pokrije troškove servisiranja duga za kredit. Proračun bi se izvršio na isti način kao gore, ali umjesto korištenja mjesečnog dohotka od najma, zajmodavac bi zamijenio mjesečnu zaradu dužnika. Banka će morati izračunati mjesečni neto prihod dužnika ili preostali novac nakon što su plaćeni troškovi i druga mjesečna plaćanja duga. Odatle, zajmodavac može izračunati godišnji neto prihod i stopu ograničenja kako bi utvrdio je li to dovoljno za pokrivanje hipotekarne konstante.
