Što je zajam s malo dokumentacije?
Zajam s niskom ili nikakvom dokumentacijom omogućuje potencijalnom zajmoprimcu da podnese zahtjev za hipoteku, istovremeno pružajući malo ili nikakvih informacija o njihovom zaposlenju, prihodu ili imovini. Reguliranje ovih zajmova znatno se razvilo od 2008. godine, ali ostaju opcija nekim dužnicima u netradicionalnim financijskim situacijama.
Kako djeluje zajam s niskom / nikakvom dokumentacijom
Zajmoprimci koji traže ove proizvode imaju tendenciju u netradicionalnim tokovima prihoda što može biti teže dokumentirati u tradicionalnoj aplikaciji za hipoteku. Primjeri mogu uključivati alternativne investicije ili aranžmane za samozapošljavanje kod kojih zajmoprimac minimizira izvještavanje o prihodu za porezne svrhe. Zajmodavci koji razmatraju ove zajmove uglavnom su usredotočeni na kreditni rezultat podnositelja zahtjeva, mogućnost uplate većeg od uobičajenog uloga i neradnu dokumentaciju poput bankovnih izvoda. Kamatne stope na te zajmove obično su veće od hipoteka tradicionalno dokumentiranih.
Podrijetlo zajma s malim ili bez dokumentacije
Zajam s niskom ili nikakvom dokumentacijom može zvučati kao povraćaj zajma za lažljive kredite prije ili 2008. godine prije subprima, ali ostaje opcija za neke segmente hipotekarne industrije. Podrijetlo ovog pojma leži u nadogradnji na pad nekretnina 2008. godine. Početkom i sredinom 2000-ih, zajmodavci koji su osjećali pritisak da izdaju kredite s povoljnijim uvjetima oslabili su zahtjeve za dokumentacijom do točke da su proizvodi s niskom dokumentacijom postali uobičajena. NINJA krediti bili su jedna klasa tih proizvoda. NINJA je skraćenica za "bez prihoda, provjere posla ili imovine". Zajmodavci su ove zajmove često davali korisnicima kredita, isključivo na temelju njihovih kreditnih rezultata, bez daljnje dokumentacije o mogućnosti pojedinca da izvrši uplate.
NINJA i drugi zajmovi s niskom dokumentacijom - zajedno s postupcima pozajmljivanja subprime - doveli su izravno do pada 2008. godine. Stambeno tržište usporilo se sredinom 2000-ih, a zajmoprimci su sve više bili u stanju držati korak s potrebnim plaćanjima. Regulatorni odgovori na ovaj prekid uključivali su pravilo iz 2008. godine koje je donijela Federalna banka putem Zakona o istini u pozajmici (TILA) kojim su zajmodavci zahtijevali da provjere sposobnost zajmoprimca za plaćanje bilo kojeg zajma u kojem je uvedena viša kamatna stopa zbog slabijeg profila podnositelja zahtjeva, Uslijedio je Dodd-Frank-ov Zakon o reformi i zaštiti potrošača na Wall Streetu iz 2010. godine, a izmjenu Dodd-Frank-a poznatu kao sposobnost vraćanja pravila dovršio je Ured za zaštitu potrošača (CFPB) u siječnju 2013. Ovo je pravilo zahtijevalo da zajmodavci adekvatno utvrde bilo koja sposobnost zajmoprimca da izvrši potrebna mjesečna hipotekarna plaćanja. Zajmodavci koji to ne učine, podliježu kazni koju je utvrdio američki Kongres.
Povrat pozajmica s niskom ili nikakvom dokumentacijom
Mnoge od najrizičnijih zajmova s niskom ili nikakvom dokumentacijom, poput NINJA kredita, nestale su nakon pada 2008. i prolaska Dodda-Franka. Sposobnost otplate pravila omogućila je, međutim, malo prostora za zajmove s malo dokumentacije, uključujući klasu poznatu kao alternativni zajmovi za dokumentaciju.
Zakon iz 2018. godine kojim se ukida dio Dodd-Frank Zakona labao je standarde za potencijalne zajmove koji se smatraju hipotekarnim kreditima. Ovaj zakon nije utjecao na sposobnost vraćanja pravila, ali zakon je olakšao zajmoprimcima da izbjegnu klasifikaciju s malo dokumentacije. Mnoge manje banke su se zalagale za ovo prilagođavanje, tvrdeći da su Dodd-Frankova ograničenja nepotrebno otežavala ove banke. Ustvrdili su da su nacionalni zajmodavci odustali od rizičnijih zajmova koji bi mogli biti korisni za lokalne zajednice i da bi manje banke mogle poduprijeti oporavak tržišta nekretnina blažim postupcima pozajmljivanja.
