Koliki je gubitak?
Trošak gubitka, poznat i kao čista premija ili čisti trošak, je iznos novca koji osiguratelj mora platiti za pokrivanje zahtjeva, uključujući troškove upravljanja i istrage takvih zahtjeva. Trošak gubitka, zajedno s drugim čimbenicima, koristi se za izračunavanje premije.
RASPOLOŽENJE Trošak gubitka
Izrada cijene ili određivanje iznosa premije za naplatu jedan je od najvažnijih zadataka s kojim se osiguravatelj suočava. Od osiguravatelja se zahtijeva ispitivanje povijesnih troškova podmirenja, poznatih kao gubitak osiguranja osiguratelja. Trošak gubitka predstavlja plaćanje za pokriće potraživanja po sklopljenim policama. Trošak gubitka uključuje i administrativne troškove povezane sa istraživanjem i prilagođavanjem potraživanja. Stoga su stvarni troškovi potrebni za pokriće zahtjeva.
Prilikom sklapanja nove polise, osiguravatelj pristaje na naknadu osiguranika od gubitaka proizašlih iz specifičnog rizika. U zamjenu za pokriće, osiguratelj dobiva premiju osiguranja od osiguranika. Osiguravatelj ostvaruje dobit kada su troškovi koji se odnose na plaćanje i vođenje potraživanja manji od ukupnog iznosa prikupljenih premija i povrata ulaganja (ROI).
Iako osiguratelj može postaviti stopu ne manju od maksimalnog iznosa za koji bi mogao biti odgovoran, plus administrativnih troškova, takva bi strategija rezultirala vrlo visokim premijama koje nisu privlačne za potencijalne klijente. Regulatori također ograničavaju cijene koje osiguravatelj može naplatiti. Podugovaratelj osiguranja koristi statističke modele za procjenu broja gubitaka koji očekuje da će nastati zbog šteta nastalih u skladu s njegovim policama. Ovi modeli utječu na učestalost i ozbiljnost potraživanja nastalih u prošlosti. Modeli također uključuju učestalost i ozbiljnost drugih osiguravajućih društava koja pokrivaju iste vrste rizika. Za korištenje osiguravajućeg osiguranja, Nacionalno vijeće za kompenzacijsko osiguranje (NCCI) i ostale ocjenjivačke organizacije sastavljaju i objavljuju informacije o štetama.
Unatoč sofisticiranosti ovih modela, rezultati su samo procjene. Stvarni gubitak povezan s politikom može se znati s potpunom sigurnošću tek nakon isteka razdoblja politike. Uz to, jer trošak gubitka uključuje samo potraživanja i administrativne troškove koji se odnose na ispitivanje i prilagođavanje zahtjeva, mora se izmijeniti kako bi se uzeli u obzir profit i drugi poslovni troškovi, poput plaća i režijskih troškova. Ta se prilagođavanja specifična za tvrtku nazivaju množiteljem troškova gubitka (LCM). Trošak gubitka pomnožen s množiteljem troškova gubitka jednak je poželjnoj stopi koja se naplaćuje za pokriće.
