Glavna prednost životnog osiguranja je stvoriti imanje koje može pružiti preživjelima ili nešto prepustiti u dobrotvorne svrhe. Život s jednom premijom (SPL) vrsta je osiguranja u kojoj se paušalni iznos novca uplaćuje u policu u zamjenu za smrtnu naknadu koja je zajamčena dok ne umrete. Ovdje ćemo pogledati neke od različitih verzija SPL-a dostupnih, nudeći širok spektar mogućnosti ulaganja i povlačenja.
Životnim osiguranjem s jednom premijom uloženi novac brzo se povećava jer se politika u potpunosti financira. Veličina smrtne naknade ovisi o uloženom iznosu i dobi i zdravlju osiguranika. Iz perspektive osiguravajućeg društva izračunava se da će mlađa osoba imati dulji preostali životni vijek, a sredstva koja se isplaćuju u premiji daju više vremena za rast prije nego što se očekuje isplata naknade za smrt. I, naravno, što veći iznos kapitala koji u početku doprinosite vašoj politici, to će biti veća i vaša smrtna korist. Na primjer, 60-godišnja žena može upotrijebiti pojedinačnu premiju u iznosu od 25 000 američkih dolara kako bi korisnicima pružila smrtnu naknadu bez poreza na dohodak od 50 000 dolara, dok bi pojedinačna premija od 100 tisuća dolara za 50 godina mogla rezultirati smrtnom naknadom u iznosu od 400 000 dolara.
Životne prednosti životnog osiguranja s jednim premijom
Iako vam smrtne koristi osiguranja osiguravaju učinkovito sredstvo za osiguranje uzdržavanih obitelji, također morate uzeti u obzir neočekivane potrebe koje bi mogle nastati prije nego što umrete. Vjerojatno razumijete važnost osiguranja dugotrajne skrbi (LTC), jer se dugoročna skrb često može pretvoriti u skupe probleme. Ali što ako se ne možete natjerati da platite godišnje LTC premije? SPL-ovi mogu ponuditi rješenje.
Neke politike SPL-a omogućuju vam neoporezivi pristup smrtnoj naknadi za plaćanje troškova dugotrajne skrbi. Ova značajka može vam pomoći zaštititi vašu drugu imovinu od potencijalno prevelikih troškova dugotrajne skrbi. Naknada za smrt koja ostaje u politici kada umrete, korisnicima će proslijediti porez na dohodak. A ako ništa od toga ne iskoristite, novac će otići vašim najmilijima baš onako kako ste prvotno planirali. Dakle, vaš SPL plan omogućava vam da pokrijete potrebe za dugotrajnom njegom prema potrebi, ali i dalje ostavlja najveći mogući iznos smrtne naknade netaknutom za uzdržavane članove.
Brojni SPL planovi omogućuju vam i povlačenje dijela smrtne koristi ako vam je dijagnosticirana terminalna bolest i ako životni vijek bude 12 mjeseci ili kraći. Ova fleksibilnost može donijeti odluku o plaćanju velike pojedinačne premije manje zastrašujuće, a važno je uzeti u obzir imate li ograničenu financijsku imovinu izvan svog SPL-a.
Mogućnosti ulaganja s SPL politikama
Postoje dvije popularne politike s jednim premijom koje nude različite mogućnosti ulaganja:
- Cijeli život s jednostranom premijom plaća fiksnu kamatnu stopu na temelju iskustva ulaganja u osiguravajuće društvo i trenutnih ekonomskih uvjeta. Promjenjivi životni vijek jedinstvene premije omogućuje vlasnicima polica da biraju iz izbornika podračuna dionica, obveznica i novca na tržištu, kao i fiksnog računa.
Vaš izbor trebao bi ovisiti o vašoj sposobnosti podnošenja promjena na tržištu, sastavu ostale imovine u vašem portfelju i načinu na koji planirate koristiti novčanu vrijednost police. S fiksnom kamatnom stopom možete ovisiti o sigurnosti i stabilnosti stalne stope rasta u svojoj politici, ali propustite potencijalne dobitke ako financijska tržišta imaju dobro poslovanje. Minimalna naknada za smrt utvrđuje se prilikom kupnje polica, ali ako vrijednost računa police prelazi određeni iznos, tada se naknada za smrt može povećati.
S druge strane, ako ste spremni riskirati s lošim učinkom za šansu za veći povrat, varijabilna polisa životnog osiguranja s podračunima uloženim u dionice i obveznice može vam imati više smisla.
Mogućnosti povlačenja
SPL politike daju vam kontrolu nad svojim ulaganjem, omogućavajući pristup novčanoj vrijednosti za hitne slučajeve, umirovljenje ili druge prilike. Jedan od načina da se upiše novac u politici je uz zajam. Općenito možete uzeti zajam u iznosu od 90% vrijednosti predate gotovine. To će, naravno, smanjiti vrijednost novca za predaju polica osiguranja i smrtnu naknadu, ali imate mogućnost otplate zajma i ponovno uspostavljanje naknade.
Tvrtke će vam također dozvoliti da povučete sredstva i oduzmete povlačenje iz novčane vrijednosti za polica osiguranja. Obično imaju minimalni iznos koji možete ukloniti. Iznos koji možete uzeti svake godine bez plaćanja naknade za predaju mogao bi biti 10% premije uplaćene u ili 100% od dobiti polise, ovisno što je veće.
Međutim, dodatni troškovi mogu nastati uslijed povlačenja ili zajmova iz vašeg SPL-a, jer se ugovori o SPL-u obično smatraju ugovorima o modificiranim zaduženjima. To znači da postoji 10% IRS-ova kazna za sve dobitke povučene ili posuđene prije dobi od 59. Na tu dobit morat ćete i platiti porez na dohodak. Plus ako unovčite policu, osiguravajuća kuća može vas udariti naknadom za predaju.
Ulaganje raste porezno
Vaša će ulaganja rasti odgoditi porez unutar politike. Kao što je gore spomenuto, platit ćete porez na zaradu ako se povučete ili posudite iz police, ali vaši imenovani korisnici dobit će naknade bez poreza na dohodak i bez vremenskog odgađanja i troška troškova. Ovo je važna korist, jer ne želite da se napori i izdaci koje ste posvetili pružanju smrtnih naknada za svoje uzdržavane članove isključuju neupravnim kašnjenjem vremena i troškovima ispitivanja.
SPL ima nedostatke
Minimalni iznos koji možete uložiti u politiku SPL-a uglavnom iznosi 5000 USD, što mnogim investitorima može učiniti isplativim troškove. Dopune nisu dopuštene. Trebali biste samo razmotriti korištenje sredstava koja ste namjeravali proslijediti sljedećoj generaciji ili za pomoć u financiranju dugoročnog cilja, poput umirovljenja. Također ćete morati ispuniti standarde osiguravatelja za medicinsko osiguranje kako biste se kvalificirali za SPL.
Donja linija
Na primjer, možete odrediti dijete ili unučicu kao osiguranika i polisu zadržati u svoje ime. Na taj način biste i dalje imali kontrolu nad novčanom vrijednošću. Ili ih možete učiniti vlasnikom kao način uklanjanja polisa sa vašeg imanja. Ipak odlučite koristiti policu s jednim premijskim životnim osiguranjem, ne zaboravite uzeti u obzir vašu osobnu financijsku situaciju i druga vozila koja se već koriste, tako da možete odabrati i oblikovati svoju politiku koja najbolje odgovara vašim potrebama.
