Unatoč činjenici da više od 70% svih umirovljenika treba neke usluge dugotrajne skrbi u mirovini, vrlo malo ih ima plan. Ovaj neuspjeh u planiranju ne utječe samo na vlastite financije, već stavlja i skrbnike obitelji u potencijalno štetan položaj. Većina usluga dugotrajne skrbi pruža se neformalno i u neplaćenom okruženju. Bez odgovarajućeg planiranja, teret dugotrajne skrbi često se prebacuje na članove obitelji.
Postavljanje dugoročnog plana skrbi nije samo planiranje troškova ili financiranje rizika putem proizvoda poput osiguranja dugotrajne skrbi. Da bi pravilno planirali dugoročnu skrb, štediša trebaju odlučiti kako se žele zbrinuti, vrstu skrbi koju žele dobiti, tko će je pružati, dati dozvolu članovima obitelji za pružanje skrbi i razviti način za financiranje troškova. Prema Billu Bortonu, direktoru WR Borton & Associates, „u nedostatku plana… članovi obitelji moraju staviti svoj zauzeti život i postati njegovatelji“.
Previše ljudi misli da je sve što se tiče dugoročnog plana skrbi tradicionalno osiguranje dugotrajne skrbi. Borton predlaže da svima treba plan dugotrajne skrbi. No također naglašava da "samo imati osiguranje ne znači da postoji plan." Kao rezultat toga, mnogi ljudi koji odluče da su tradicionalni proizvodi osiguranja loše slažu daljnje planiranje i propuštaju mnoge druge mogućnosti planiranja i koristi.
Utjecaj na njegovatelje
Utjecaj na njegovatelje doseže više od financija, prema nedavnoj studiji Lincoln Financial Group. U svojoj studiji za potrošače, 84% njegovatelja navelo je emocionalni teret kao najteži aspekt pružanja dugotrajne skrbi.
Nedostatak planiranja gura često nepripremljenog člana obitelji u uloge njegovatelja, i dok studija pokazuje da 97% Amerikanaca smatra da bi obitelji trebale razgovarati o planovima dugoročne skrbi prije nego što je skrb zaista potrebna, samo 52% je razgovaralo sa suprugom. a 29% je to učinilo sa svojom djecom.
Financijski utjecaj na njegovatelje može se samo pogoršati prema Debra Newman, predsjednica Newman Long Term Care, pružatelja osiguranja. Prema Newmanu, u 2010. godini omjer njegovatelja i pacijenata kojima je potrebna dugotrajna njega bio je 7 njegovatelja i 80 pacijenata. U 2018. godini projicira se da će se taj omjer gotovo prepoloviti: 4 na 1. Dugoročne učinke na njegovatelje teže je kvantificirati, ali su stvarni. Newman napominje da oni često moraju napustiti radno mjesto kako bi pružili skrb za starijeg člana obitelji, što smanjuje vlastitu mirovinsku štednju i sigurnost.
Kvantifikacija troškova dugotrajne njege
Troškovi dugotrajne skrbi razlikuju se ovisno o zemljopisnom području. Godišnje studije, poput Genworth-ove studije troškova skrbi i već spomenuto izvješće Lincoln Financial Group-a, mogu pomoći u pružanju osnovne ideje o tome koliko bi skrb mogla koštati u institucionalnom ili profesionalnom okruženju.
U većini slučajeva, međutim, odgovornost za pružanje skrbi i dalje je na supružnicima i djeci. Dok razvijate plan dugoročne skrbi, vodite računa o negativnim financijskim utjecajima koji mogu imati na njih. Razmislite: Hoće li skrbnik vaše porodice morati napustiti radnu snagu? Hoće li neke troškove morati plaćati iz vlastitog džepa? Vaš plan može uključivati izdvajanje sredstava za nadoknadu izgubljene plaće ili troškova iz vlastitog džepa za njegovatelja obitelji kako bi se olakšao njihov financijski teret.
Financiranje dugotrajne njege
Postoje razni načini za financiranje troškova dugotrajne skrbi. Najočitiji izbor je samofinanciranje. To znači da izdvajate predviđene troškove ulaganja i štednje, vjerovatno kao dio vašeg mirovinskog planiranja.
Drugo, možete se odlučiti za tradicionalno osiguranje dugotrajne skrbi, što može biti izuzetno korisno ako se koristi za pokrivanje visokih troškova staračkog doma sa punim radnim vremenom, jer se dugoročno osiguranje može prilagoditi specifičnim pokrivanju tih vrsta troškova, dok drugi izvori financiranja mogu biti kraći. Međutim, imajte na umu da tekuće isplate premija koje s vremenom mogu narasti, što pojedincima otežava priuštiti pokriće tijekom mirovine.
Konačno, noviji proizvodi koji se nazivaju imovinom ili hibridne politike kombiniraju značajke tradicionalnog osiguranja dugotrajne skrbi i životnog osiguranja u jednu policu. Hibridne police mogu biti povoljnije i zajamčeno će pružiti ili osiguranje životnog osiguranja ako vam nije potrebna dugotrajna njega ili pružanje pokrića ako su vam potrebne usluge dugotrajne skrbi.
Dodatna mogućnost je osloniti se na beneficije koje pruža Medicaid. Međutim, da bi se kvalificirao za Medicaid, pojedinac treba znatno potrošiti svoju imovinu. Medicaid također obično ostavlja pojedinca s manjom kontrolom nad vrstom skrbi koju dobiva jer Medicaid pokriva samo ograničene usluge, a ne prihvaćaju sve usluge Medicaid. Na primjer, Medicaid nije obvezan pokriti troškove smještaja u ustanovi za potporu i zakonski ne može pokriti sobu primatelja Medicaida i pansion u životnom domu za pomoć, ali može pokriti neke troškove njege.
Uzimanje vremena za izradu plana dugotrajne skrbi daje članovima obitelji i njegovateljima dozvolu za donošenje odluka i trošenje novca kako bi stekli potrebnu njegu. Bez postavljanja plana prije vremena, teret se prebacuje na skrbnika obitelji da donosi odluke o tome kako financirati skrb i kako pružiti skrb. Iako prijenos dijela financijskog rizika na osiguravajuće društvo pruža bezbrižnost, trenutnu likvidnost, financijsku polugu, porezne prednosti i može uključivati usluge koordinacije skrbi, pravilno postavljen plan nije sve o konkretnom proizvodu ili mehanizmu financiranja koji koristite, ali umjesto toga o svojoj životnoj kvalifikaciji i obiteljskim skrbnicima koje štitite.
Jamie Hopkins je Direktor New York Life Centra za mirovinski dohodak američkog koledža i izvanredni profesor za oporezivanje na Američkom koledžu gdje je pomogao u razvoju oznake Certificirani profesionalni dohodak za umirovljenje (RICP®). Američki fakultet za financijske usluge je neprofitna, akreditirana ustanova za dodjelu diplomskog studija koja se bavi obrazovanjem financijskih savjetnika .
