Što je izmjena zajma?
Izmjena zajma promjena je uvjeta postojećeg zajma od strane zajmodavca. To može uključivati smanjenje kamatne stope, produljenje vremena otplate, drugačiju vrstu zajma ili bilo koju kombinaciju tri.
Takve se promjene obično događaju jer dužnik nije u mogućnosti vratiti prvobitni zajam. Najuspješniji procesi promjene zajma dogovaraju se uz pomoć odvjetnika ili tvrtke za namirenje. Neki dužnici ispunjavaju uvjete za pomoć države u modificiranju zajma.
Kako djeluje modifikacija zajma
Iako se zajam može izvršiti za bilo koju vrstu zajma, najčešće su kod osiguranih zajmova poput hipoteka.
Ključni odvodi
- Izmjena zajma obično se dodjeljuje zajmoprimcu u financijskoj krizi koji ne može vratiti zajam pod izvornim uvjetima. Uspješne podnositelje zahtjeva obično zastupa pravni ili drugi stručni savjetnik. Neki potrošači imaju pristup vladinim programima koji pomažu vlasnicima hipoteke.
Zajmodavac može pristati na promjenu zajma tijekom postupka namire ili u slučaju potencijalne ovrhe. U takvim situacijama zajmodavac je zaključio da će modifikacija zajma biti jeftinija za posao od ovrhe ili otplate duga.
Sporazum o izmjeni zajma nije isto što i ugovor o odstupanju. Sporazum o odstupanju pruža zajmoprimcu kratkoročno olakšanje s privremenim financijskim problemom. Ugovor o izmjeni zajma dugoročno je rješenje.
Promjena zajma može uključivati sniženu kamatnu stopu, duže razdoblje otplate, drugačiju vrstu zajma ili bilo koju kombinaciju ovih.
Postoje dva izvora profesionalne pomoći u pregovaranju o promjeni zajma:
- Tvrtke za namirenje su profitni subjekti koji rade u ime zajmoprimaca kako bi smanjili ili ublažili dug namirivanjem sa svojim vjerovnicima. Odvjetnici za izmjenu hipoteke specijalizirani su za pregovore o vlasnicima hipoteka koji su neispunjeni i kojima prijeti ovrha.
Pomoć nekih saveza dostupna je i saveznim vladama.
Vladini programi
Izmjene hipotekarnih zajmova najčešća su vrsta zbog velikog novca. Tijekom krize ovrhe stambenog prostora koja se dogodila između 2007. i 2010., uspostavljeno je nekoliko programa izmjena državnih zajmova za korisnike kredita.
Neki od tih programa su istekli, ali pomoć za kreditiranje koju je sponzorirala vlada još uvijek je dostupna nekim dužnicima. To uključuje:
- Fannie Mae, državna hipotekarna tvrtka, sponzorirana od strane države, ima program koji se zove Flex Modification. Hipoteke koje je osigurala Federalna agencija za stambeni smještaj mogu biti prihvatljive za izmjene putem FHA-HAMP programa agencije. Afere veterana.
Neki tradicionalni zajmodavci imaju vlastite programe modificiranja zajma.
Podnošenje zahtjeva za izmjenu hipotekarnog zajma
Zahtjev za izmjenu hipotekarnog zajma zahtijevat će pojedinosti financijskih podataka o zajmoprimcu, podatke o hipoteci i specifičnosti situacije s teškoćama.
Svaki će program imati svoje kvalifikacije i zahtjeve. Obično se temelje na iznosu koji dužnik duguje, imovini koja se koristi za osiguranje i specifičnim osobinama imovine osiguranja.
Ako zajmoprimac bude odobren, odobrenje uključuje ponudu s novim uvjetima promjene zajma.
