Sadržaj
- Dobijanje financijskih prava
- Usluge savjetnika i planera
- Vrste financijskih savjeta
- Razlozi za traženje financijskog savjeta
- Kako pronaći dobru financijsku pomoć
- Upravljanje investicijama - projektanti
- Upravljanje novcem - Savjetnici
- Samo naknada u odnosu na naknadu
- Ocjenjivanje profesionalnog
- FINRA stranica za provjeru brokera
- Važnost Fiducijarnog standarda
- Pitanja koja treba postaviti
- Donja linija
Dobijanje financijskih prava
Možda vam je palo na pamet koliko je složeno i vitalno „ispraviti to“ kada je u pitanju štednja, ulaganje, maksimalizacija vrijednosti vašeg bogatstva i planiranje sigurne, ugodne mirovine. Ako je tako, vjerojatno ste se zapitali trebate li zaposliti financijskog planera ili savjetnika.
Slično tome, ako ste osjećali pritisak odlučivanja o velikoj investiciji, poput kuće ili obrazovanja - ili ste se osjećali preplavljeni financijskim detaljima nakon vjenčanja, rođenja djeteta, razvoda, smrti supružnika ili teške bolesti —Vjerojatno ste se pitali pronaći nekoga tko bi vas savjetovao.
Ključni odvodi
- Mnogi ljudi traže profesionalni financijski savjet od profesionalca, ali s toliko mnogo mogućnosti izbora da biste ga pronašli može biti suvišno. Prvo odredite koju razinu savjeta i usluge trebate i koliko autonomije želite dati profesionalcu. Potražite profesionalne certifikate i nazive nakon imena savjetnika, kao što su CFA, CFP ili CIMA. Odredite strukturu naknade koja vam najviše odgovara - samo sa naknadom, provizijom ili na temelju upravljanih sredstava. za preporuke, a zatim pokrenite pozadinsku provjeru savjetnika koje ste suzili, primjerice iz FINRA-ove besplatne BrokerCheck usluge.
(Saznajte više o razlikama s Financijskim planerom nasuprot Financijskim savjetnikom: Koja je razlika ).
Usluge savjetnika i planera
Prema istraživanju CNBC-a i Acorns Invest-a za 2019. godinu, više od trećine Amerikanaca ne razumije dobro što financijski savjetnik zapravo radi. Ta brojka balonima do 46% za Millennials.
Dakle, kakve usluge pružaju financijski savjetnici i planeri? Općenito, mogu vam pomoći upravljati financijskim životom pomoću različitih strategija i proizvoda koji upravljaju bogatstvom i poboljšavaju vaše financijske navike.
Vrste financijskih savjeta
Nisu svi financijski savjetnici isti. Neki se specijaliziraju za određena područja prakse, vrste klijenata, razine prihoda, strategije ulaganja i proizvode. Neki rade s klijentima u cijeloj zemlji, dok se drugi usredotočuju na klijente u njihovom gradu. Neki vam mogu pomoći u porezima, potrebama osiguranja ili planiranju imovine, a drugi će se usredotočiti na mirovinsko planiranje. Postoje savjetnici za mlađeg klijenta, a neki se specijaliziraju za umirovljenike. Možete pronaći planera koji će vam pomoći u planiranju životnih faza, strategijama raspodjele nekretnina i poslovnom planiranju.
Od upravljanja svim aspektima vašeg osobnog ili poslovnog financijskog života do jednostavno sugeriranja uputa, na raspolaganju su specijalizirani profesionalci.
Razlozi za traženje financijskog savjeta
Možda će vam trebati savjetnik iz više razloga. Na primjer, možda ste upravo primili značajnu svotu novca od rođaka koji je umro ili nevremena iz državne lutrije. Kako osoba prolazi kroz različite životne faze, mijenjat će se i njezina potreba za financijskim profesionalcem.
Možda ste upravo imali dijete i želite osigurati njihovu budućnost u slučaju da se dogodi najgore. Mnogi roditelji traže pomoć za štednju na fakultetima za djecu i osnivanje imanja koja mogu prenijeti bogatstvo budućim generacijama.
Pristup ulaganju u mirovinu ili tijekom umirovljenja različit je od onog mladog radnika. Kako se bliži mirovina, mijenjat će se i stupanj tolerancije prema riziku, a također bi se trebao promijeniti i vaš stil ulaganja. Možda vam tvrtka nudi previše povoljni otpor za prijevremeni odlazak u mirovinu, a vi želite biti sigurni da novac traje.
Bilo koji od ovih događaja (i mnogi drugi) mogao bi prirodno potaknuti želju za profesionalnom pomoći u upravljanju vašim financijskim poslovima.
7 koraka za procjenu financijskog savjetnika
Kako pronaći dobru financijsku pomoć
Kako biste trebali potražiti pravog savjetnika? Prvi je korak otkriti kakvu stručnu financijsku pomoć trebate. Kao i mnogi ljudi, tako i vaše najdublje financijsko razmišljanje dolazi u vrijeme poreza. Dakle, ako samo želite da netko izvrši porezne savjete i pripreme, dobar stari ovlašteni javni računovođa (CPA) vjerojatno će biti dovoljan. Taj CPA može ili ne mora biti i financijski savjetnik.
Upravljanje investicijama - financijski planeri
Financijski planeri su profesionalci koji pomažu tvrtkama i pojedincima u stvaranju investicijskih planova koji zadovoljavaju dugoročne ciljeve.
Recite da tražite pomoć u kreiranju plana štednje, osmišljavanju investicijskih strategija za svoj investicijski portfelj, izlaganju iz dugova i započinjete štednjom za kuću. Ukratko, ako želite da netko pogleda cjelokupnu vašu situaciju, trebali biste potražiti pomoć sveobuhvatne tvrtke za financijsko planiranje ili individualnog financijskog planera.
Poduzeća obično imaju zaposleno osoblje koje uključuje financijski planera. Planeri za samostalne prakse možda neće biti u mogućnosti pružiti vam sve usluge koje tvrtka može pružiti, ali mnogi će raditi zajedno s drugim profesionalcima koji im mogu pružiti te usluge.
Financijski planeri mogu imati oznake kao što su:
- Ovlašteni financijski planirač (CFP®) ovlašteni financijski analitičar (CFA®) certificirani stručnjak za fondove (CFS) ovlašteni financijski savjetnik (ChFC) certificirani analitičar upravljanja investicijama (CIMA) Postoje i mnoge druge oznake
Svaka od određenih oznaka zahtijevat će drugačiji skup zahtjeva, kao i uspješan završetak ispita ili niza testova.
Da biste pronašli planera, počnite s preporukama kolega, prijatelja ili članova obitelji koji, čini se, uspješno upravljaju svojim financijama. Drugi način su profesionalne preporuke. Računovođa ili odvjetnik mogu uputiti preporuku. Profesionalne udruge ponekad mogu pružiti pomoć. Udruga za financijsko planiranje (FPA) također će vam moći pomoći u pronalaženju planera u vašem području.
Upravljanje novcem - Financijski savjetnici
Financijski savjetnik širok je pojam koji pokriva mnoge vrste profesionalaca. Mogu vam pomoći pri upravljanju ulaganjima olakšavanjem kupnje i prodaje vrijednosnih papira. Te osobe uključuju bankare, računovođe, posrednike, osiguravajuće agente i planere nekretnina. Financijski savjetnici bave se širokim rasponom novčanih pitanja za pojedince i poduzeća, dok financijski planer rješava specijalizirana pitanja.
Financijski savjetnici mogu raditi u neovisnim postupcima ili dio tvrtke ili financijske institucije. Svi savjetnici koji rade s javnošću moraju imati trenutnu licencu Series 65. Nacionalno udruženje osobnih financijskih savjetnika (NAPFA) dobro je mjesto za početak traženja pomoći.
Samo naknada u odnosu na naknadu
Struktura koja se temelji na naknadi može biti satni, projektni, zadržavajući ili paušalni tekući iznos koji se dobiva iz postotka imovine kojom se upravlja; obično, što je veća imovina, niži je postotak. Komisija sa sjedištem podrazumijeva da savjetnik naplaćuje izravnu proviziju svaki put kad se dogodi transakcija ili kupi financijski proizvod.
Komisija temelji
Iako većina velikih maloprodajnih brokerskih kuća nudi usluge financijskog planiranja, budite oprezni sa svojim osobljem. Iako su mnogi visoko obučeni i u njih se može vjerovati, drugi mogu biti samo proslavljeni brokerski posrednici koje unajmljuju velike žičare za prodaju vlasničkih uzajamnih fondova i dionica. Poznati i po osnovi naknada, potiču ih se, ponekad čak i zahtijevaju da guraju te proizvode koji su u njihovom vlasništvu i za koje primaju najviše provizije. A s nekim žičarama, sve se odnosi na količinu, a ne na kvalitetu. Što više posrednik kupuje i prodaje na računu ulagača, veće su mu provizije.
Naknadu samo
Druga vrsta savjetnika je savjetnik koji plaća samo honorar. Ovi profesionalci nose oznake poput registriranog investicijskog savjetnika (RIA) ili predstavnika investicijskog savjetnika (IAR). Imaju visoki stupanj odgovornosti, a obično ih smatrate dobro poznatim. Oni su dužni i na zahtjev svim potencijalnim investitorima dostaviti Obrazac ADV Part II. Ovaj obrazac jedinstven je podnesak koji savjetnici koriste za registraciju kod državnih regulatora i Komisije za vrijednosne papire (SEC).
Obrazac ADV II dio - koji se mora popuniti svake godine - sadrži podatke o pojedincu. Između ostalog, ovo će vam omogućiti da utvrdite je li vaš savjetnik ikada podnio zahtjev za osobni bankrot i njihovo ulaganje u druge financijske institucije. Obrazac identificira ulagački stil pojedinca, službenike tvrtke i imovinu tvrtke pod upravljanjem (AUM).
Rasprava između dviju struktura
Savjetnici za naknade tvrde da su njihovi savjeti superiorniji jer nemaju sukob interesa. Profesionalci sa sjedištem u komisiji, tvrde, mogu ugroziti integritet savjetnika, što utječe na izbor ili preporuku proizvoda (neke tvrtke mogu nadoknaditi savjetnika bolje nego druge).
Zauzvrat, savjetnici provizija odgovaraju da će oni koji se isplaćuju na temelju svoje imovine pod upravljanjem (AUM) vjerojatnije preporučiti financijske strategije kojima će se povećati njihov AUM, čak i ako nisu u najboljem interesu klijenta. Tvrde da provizije održavaju svoje usluge pristupačnim (iako troškove tih provizija snosi investitor, a služe smanjenju vaših povrata).
Svake godine sve više ulagača prelazi s tradicionalnog povjerenstva i kreće se prema modernom pristupu samo za naknade. Budući da su postavljene naknade nove investitore nove, postavila su se neka uobičajena pitanja, poput:
- "Što je poštena naknada?" "Kako ću se naplatiti?"
Budući da prosječni uzajamni fond i dalje naplaćuje naknadu za troškove od približno 1, 4%, sa sigurnošću se može reći da je ukupna naknada od 1, 8% do 2% fer. Ako možete pronaći savjetnika koji može pakirati investicijski program koji uključuje troškove investicije, trgovanja, ovrhe i profesionalne usluge savjetnika za 1, 8% ili manje, dobit ćete slatku ponudu. Većina naknada naplaćuje se tromjesečno, tako da ćete morati znati hoće li se povući unaprijed ili dospjele.
Također se može pojaviti kombinacija načina plaćanja. Prije nego što se prijavite za rad sa savjetnikom, trebali biste osigurati da su stope, struktura naknada i rasporedi provizija jasno određeni (po mogućnosti u pisanom obliku, kao što to zahtijeva zakon RIA), tako da kasnije nema iznenađenja.
Ocjenjivanje profesionalnog
Svatko ga može nazvati financijskim analitičarom, financijskim savjetnikom, financijskim planerom, financijskim savjetnikom, investicijskim savjetnikom ili menadžerom bogatstva, upozorava regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA). U stvari, pojedinac bi mogao napustiti srednju školu, unajmiti nešto uredskog prostora, položiti opći ispit vrijednosnih papira FINRA i prodati zalihe - i sve to u roku od nekoliko tjedana. Iako ispiti poput serija 6, 7 i 63 udovoljavaju regulatornim zahtjevima industrije, ne nude iskustvo savjetnika kada je riječ o stvarnim situacijama.
Financijska industrija također je prepuna profesionalnih naziva, od kojih se mnoge mogu dobiti s malo ili nikakvog napora. Ipak, postoje tri vodeća certifikata koja imaju značajne obrazovne i etičke zahtjeve:
- Ovlašteni financijski analitičar (CFA) ima široku paletu stručnosti u vrijednosnim papirima, financijskoj analizi, investiranju, upravljanju portfeljem i bankarstvu. Režim testiranja za ovu certifikaciju je dugačak i strog. Certificirani financijski planer (CFP) mora imati diplomu i mora završiti "fakultetski program studija iz osobnog financijskog planiranja ili prihvaćeni ekvivalent." Pored toga, a CFP je rezervirao najmanje tri godine iskustva u industriji i prošao niz sveobuhvatnih testova, pridržavao se etičkog kodeksa i ispunjava zahtjeve za trajnim obrazovanjem. Možete provjeriti web mjesto odbora CFP-a da biste provjerili pripada li vaš savjetnik ili financijski planer ovoj grupi. Chartered Financial Consultant (ChFC) posjeduje certifikat koji koristi isti temeljni kurikulum kao CFP, ali ne zahtijeva opsežni ispit odbora i ne zahtijevaju da se pridržavaju etičkog kodeksa.
Potonja dva se često smatraju najboljima za stvaranje općeg financijskog plana. Ako tražite nekoga tko se više fokusira na umirovljenje, možda biste trebali potražiti savjetnika za planiranje mirovinskog planiranja (CRPC), koji je završio intenzivnu obuku za planiranje mirovina putem Visoke škole za financijsko planiranje.
Ako vaša zabrinutost dominira porezima, pokušajte s osobnim financijskim stručnjakom (PFS) koji je CPA, ali je također prošao dodatnu edukaciju i testiranje, nudeći tako više kvalifikacija stručnog financijskog planiranja. Što se tiče osiguranja i planiranja nekretnina, možda biste trebali savjetnika koji je stekao majstorstvo kao CLED (Chartered Life Underwriter).
FINRA stranica za provjeru brokera
Možete li provjeriti postoje li regulatorne nedostatke na evidenciji savjetnika na mjestu provjere brokera FINRA. Međutim, treba imati na umu da izolirana pritužba ili kršenje ne znači nužno da je planer nepošten ili nesposoban. Svaka naknada podignuta protiv brokera ili planera uključit će se u evidenciju osobe, bez obzira na to je li planer u pravu. Ali ako zapis pokazuje dugoročni obrazac kršenja, pritužbi kupaca ili optužbe ozbiljne prirode, vjerojatno biste trebali naći nekoga drugog.
Važnost Fiducijarnog standarda
Bez obzira na vrstu usluge koja vam je potrebna, pobrinite se da se savjetnik drži fiducijarnih standarda, što ih stavlja na odgovornost da djeluju u najboljem interesu ulagača. U svijetu ulaganja od RIA-ova se traži da se pridržavaju fiducijarnog standarda; burzovni posrednici uglavnom moraju samo poštivati manje strog standard pogodnosti. Međutim, Fiducijarno pravilo Ministarstva rada, djelomično uvedeno 9. lipnja 2017., uvelike proširuje vrste profesionalaca od kojih se očekuje da udovoljavaju fiducijarnim standardima.
(Vidi također Fiducijarno pravilo DOL-a: Sve što trebaš znati) .
Registrirani savjetnici za investicije su ili registrirani s prebivalištem ili DIP-om. Oni su regulirani Zakonom o investicijskim savjetnicima iz 1940.
Pitanja koja treba postaviti
Jednom kada utvrdite tvrtku ili pojedinca s kojima radite, provjerite jesu li dostupne sve usluge. U najmanju ruku uzmite u obzir sljedeće:
- Hoće li za vas pratiti osnovu troškova ulaganja? Mogu li podnijeti poreznu prijavu i pomoći vam s drugim pitanjima vezanim za porez? Gledaju li proizvode osiguranja uključujući životno osiguranje, dugoročnu njegu i anuitete? Mogu li vam pomoći u planiranju vašeg posjedovanje i raspodjela bogatstva? Hoće li vas uputiti drugom profesionalcu ako tvrtka ne može sama pružiti uslugu? Postoji li plan sukcesije, u slučaju da se nešto dogodi vašem savjetniku?
Pitajte o komunikaciji
Važno je i da klijenti i potencijalni klijenti razumiju kako njihov financijski savjetnik komunicira s klijentima i učestalost tih komunikacija. Koliko često ćete se sastajati kako biste pregledali svoj portfelj i svoju ukupnu situaciju? Tromjesečno, polugodišnje, godišnje ili po potrebi? Hoće li se ovi sastanci obavljati osobno ili možda telefonom ili putem usluge poput Skypea? Sve se češće događa da klijenti rade na daljinu sa svojim financijskim savjetnikom.
Uz to, savjetnik obično komunicira telefonom, e-poštom ili možda SMS-om? Bilo koji ili svi su u redu, a vaše preferencije i savjetnik mogu se temeljiti na vašoj dobi i digitalnoj razini komfora.
Pitajte o financijskoj stručnosti
Također je dobro utvrditi je li vaša situacija tipična za klijentovu bazu savjetnika. Na primjer, ako ste korporativni zaposlenik koji traži pomoć u planiranju realizacije vaših dionica, trebali biste pitati savjetnika o njihovom znanju i iskustvu u postupanju s klijentima poput vas. Financijski savjetnik koji se bavi prvenstveno klijentima u mirovini ili im je blizu, možda neće biti dobar izbor za vas ako ste 30-godišnji profesionalac koji traži financijski plan.
Donja linija
Dobri financijski planeri i savjetnici uspoređuju se s "životnim trenerima", jer vam mogu pomoći u mnogim vašim složenim financijskim odlukama tijekom života. Financijski savjetnik može vam ponuditi savjete o kupnji automobila, štednji za fakultet i refinanciranju kućne hipoteke, samo da nabrojimo nekoliko. Oni se s drugim financijskim profesionalcima bave svakodnevno i obično znaju plaćate li previše za nešto ili ne ostvarujete konkurentnu cijenu.
Sjajni financijski planeri ne samo da će vam pomoći da zaradite na svojim ulaganjima, već će vam pomoći i da postignete svoje ciljeve, izbjegnete nepotrebne rizike ulaganja i uštedećete novac na osiguranju i drugim velikim odlukama tijekom cijelog vašeg života.
Da biste maksimizirali svoje iskustvo sa svojim planerom ili savjetnikom, trebali biste se redovito sastajati s tom osobom, dijeliti zabrinutosti i ciljeve i omogućiti svom savjetniku da redovito pregledava sve vaše financijske i pravne dokumente.
