Mnogi parovi sanjaju o danu kada se mogu povući i zajedno otploviti na zalazak Sunca. Investicijska i osiguravajuća industrija učinile su mnogo kako bi uvjerile javnost da je ovaj ideal moguć samo uz pomoć određenih proizvoda i usluga, a financijski mediji su ga podržali.
Međutim, parovi bi trebali na trenutak razmisliti je li odlazak u mirovinu istodobno mudar put. Ovaj će članak usporediti financijske posljedice zajedničkog odlaska u mirovinu u odnosu na to da jedan supružnik radi dulje od drugog i zašto bi ta mogućnost dugoročno mogla biti povoljnija. Dobro je započeti razmišljati o tim problemima ranije nego što možda shvaćate - recimo, u sredini karijere, kad još uvijek ima vremena da svaki partner zacrta putanju kako i kada bi želio napustiti radnu snagu i kako ti se planovi umrežavaju.
Zašto se parovi ne bi zajedno umirovljali?
"Osim ako su parovi iste dobi i istog zdravstvenog stanja, obično ima smisla da se jedna osoba ranije povuče. Mogu biti i financijske i partnerske koristi ", kaže Morris Armstrong, registrirani savjetnik za ulaganja, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Financijski gledano, prednosti su trostruke. Kad jedan supružnik dulje radi, povećava se iznos naknada za socijalno osiguranje koje bračni par ima pravo. Uz to, stalni prihod radnog supružnika pruža bračnom paru još nekoliko godina da uštede za mirovinu. Napokon, supružnik koji radi dodatnih tri do pet godina vjerojatno će imati kraće razdoblje koje će trebati svoju imovinu za umirovljenje, što će omogućiti veće iznose svake godine.
Financijski utjecaj
„Odgoda od pet godina izuzetno je pozitivan potez za parove koji su tek na rubu dovoljno novca za uštedu, za one koji imaju obiteljsku prošlost dugovječnosti ili one koji jednostavno trebaju raditi pet dodatnih godina da bi došli do„ dovoljno, ", Kaže Jane Nowak, CFP®, financijska savjetnica iz grupe Wealth and Pension Services Group, u Smirni, Ga.
Sljedeći primjer jasno pokazuje koliko razlike mogu imati dodatnih pet godina rada za par:
Primjer - Prednosti rada dužeg Larryja i Sally Griffen oboje imaju 60 godina. Svaka je zarađivala prosječno 40 000 dolara godišnje tijekom svojih radnih godina. Oboje potječu iz obitelji s dugovječnošću, a svaka očekuje da će preživjeti 90. godina. Larry i Sally planiraju se povući u dobi od 65 godina. Po njihovoj sadašnjoj stopi štednje, par će do tada imati 300.000 američkih mirovinskih sredstava. Kad svaki dostigne punu dob za umirovljenje (za svoju godinu rođenja), u dobi od 66 godina i šest mjeseci, imat će pravo na potpunu socijalnu zaštitu. Ako pretpostave da Griffensove investicije zarađuju u prosjeku 6% godišnje, mogu očekivati da će dobiti mirovinu otprilike 24.137, 75 USD godišnje, uz iscrpljivanje imovine u dobi od 90 godina. Griffensi mogu realno očekivati da će njihov zajednički mirovinski dohodak pasti na blizu 50% svog prihoda prije umirovljenja, ovisno o tome kada se odluče započeti crpiti socijalno osiguranje. Internetski kalkulator socijalnog osiguranja izvješćuje da Larry i Sally mogu očekivati godišnju korist od približno 18.850 USD ako se povuku u dobi od 66½. Ovo bi im dovelo do ukupnog godišnjeg mirovinskog dohotka do otprilike 61.837, 75 USD (18.850 + 18.850 USD + 24.137, 75 $ godišnje), što je otprilike 30% pad prihoda od njihovih prijelaznih mirovina od 80.000 USD. Ali tada Larry počinje razmišljati o tome što bi se dogodilo ako bi radio još pet godina. Ako to učini, mogao bi povećati svoje doprinose kako bi akumulirao još 30.000 USD u svom mirovinskom planu (15% od 40.000 USD = 6.000 x 5 godina, plus rast ulaganja) i privukao bi ga za pet manje godina. Ako Griffensi uspijevaju odgoditi raspodjelu mirovinskog plana dok Larry ne ode u mirovinu sa 70 godina (budući da će i dalje zarađivati plaću), a Sally počne uzimati socijalno osiguranje u dobi od 66 godina, s razlogom bi mogli očekivati da će dobiti otprilike 437.000 dolara mirovine imovina. Larry će također dobiti poboljšane beneficije socijalnog osiguranja od 28.332 USD godišnje (umjesto 18.850 USD). Ako njihova ulaganja i dalje rastu na 6%, a imovinu i dalje iscrpe u dobi od 90 godina, njihova ukupna godišnja raspodjela mirovinskog plana dostigla bi oko 36.000 USD plus 47.182 USD ukupnih naknada za socijalno osiguranje. To efektivno zamjenjuje dohodak od njihovih poslova do 90. godine. Naravno, Griffensi bi bili pametni privući sredstva svog plana malo sporije, tako da imaju jastuk u slučaju da jedan ili obojica prijeđu procijenjeni životni vijek.,
Ovaj primjer jasno prikazuje financijski utjecaj koji samo nekoliko godina rada može imati na mirovinu para. Trostruka snaga povećanih naknada za socijalno osiguranje, povećanih mirovinskih ušteda i smanjenja vremena za iskorištavanje tih ušteda može značiti razliku između financijski sigurne mirovine i one koja je obilježena financijskim teškoćama.
Utjecaj na zdravstveno osiguranje
Drugi glavni čimbenik koji treba uzeti u obzir je zdravstveno osiguranje. Ako u prethodnom primjeru Larry nastavi raditi još pet godina, može zadržati zdravstveno osiguranje koje mu pruža poslodavac. To bi spasilo bračni par od toga da pet godina moraju plaćati veće premije zdravstvenog osiguranja po pojedinačnoj stopi.
Emocionalni razlozi da se odvojeno povuku
Umirovljenje u moderno doba može biti emocionalno složen prijedlog. Gubitak osjećaja identiteta kroz posao može biti glavni prilagodba za neke, dok su drugi u mogućnosti da taj prijelaz nastave s relativno malim poteškoćama. Kad se radni par povuče, iznenada se cijelo vrijeme zajedno nalaze kod kuće, bez odvajanja od posla na koji su možda navikli. Ovaj nagli pomak često može narušiti utvrđene relacijske granice para. Kao takav, parovima može biti lakše ako samo jedan supružnik prođe kroz ovaj postupak istodobno, posebno ako bilo koji od supružnika očekuje da će se teško prilagoditi novom načinu života.
To daje barem jednom od supružnika (možda i onom za koga se očekuje da će imati više poteškoća s postupkom) neko vrijeme sam da započne stvaranje novog identiteta dok neki elementi njihove veze, uključujući razdvajanje tijekom dana, ostanu stabilni. Ako se oba supružnika povuku u isto vrijeme, emocionalni utjecaj na svakog partnera - i na njihov odnos u paru - može stvoriti trenje koje bi se u protivnom mogle izbjeći. Ako se oba supružnika bore za pronalazak novih staza za sebe, možda će na kraju ukloniti svoje frustracije.
Donja linija
Umirovljenje je složena i skupa životna faza. Kad parovi posustanu u datumima umirovljenja, oni mogu donijeti financijsku i emocionalnu nagradu koja će olakšati ovaj vitalni prijelaz. Život, naravno, može oblikovati onog partnera koji se prvo povlači u mirovinu i promijeniti planove koji su par napravili kad su bili mlađi. Posao jedne osobe na poslu se može promijeniti ili bi zdravstveni problemi ili problemi s ostalim članovima obitelji mogli intervenirati.
"Postepeni datum umirovljenja je izvrsna ideja iz financijskih i bračnih zdravstvenih razloga", kaže certificirani financijski planer Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Financijski vam omogućava polaganiji povlačenje imovine u prijevremenu mirovinu. Ako je netko mlađi od 65 godina, radni supružnik može se nadati da će osigurati medicinsko osiguranje kako bi premostio jaz do podobnosti Medicare-a. Također, ne odlazeći istovremeno u mirovinu, parovi mogu pronaći svoj bračni par u mirovini, a da odmah ne budu jedni nad drugima."
Ako razmislite o tome unaprijed, olakšat ćete taj postupak, što god se dogodilo. Na raspolaganju su brojni resursi kojima se parovi mogu obratiti za pomoć u procesu donošenja odluka. Za više informacija posjetite web stranicu socijalnog osiguranja www.ssa.gov ili se obratite svom financijskom savjetniku i savjetniku za umirovljenje. Planiranje mirovine za parove također će vam pomoći u ovim problemima.
