Amerikanci su po prirodi možda optimistični ljudi, ali kad je u pitanju umirovljenje, mnogi od nas imaju svoje sumnje.
U najnovijem Anketi o povjerenju za umirovljenje iz Instituta za istraživanje naknada zaposlenika, samo 17% ispitanika reklo je da su vrlo sigurni u to da imaju dovoljno novca za ugodnu mirovinu. Još 47% bilo je pomalo samouvjereno.
To ostavlja više od trećine Amerikanaca - oko 36% - koji sumnjaju da su na putu da se uspješno povuku. I nažalost, možda su u pravu.
Da biste utvrdili idete li na put, pomaže vam da znate kamo želite ići. Kakav životni stil umirovljenja predviđate za sebe? Koliko će to vjerojatno koštati? I, pitanje make-or break-a: Hoćete li imati novca da ga platite? Evo kako doći do nekih odgovora.
1. Procijenite svoje troškove
Prije generacija ljudi su pretpostavljali da će njihovi troškovi automatski odbiti u mirovini. Novije iskustvo pokazuje da to nije uvijek tako. Neki bi se troškovi trebali smanjivati, pogotovo oni koji se tiču posla poput putovanja na posao - ali drugi, poput odmora i ručka, mogu se povećati.
Dakle, počevši od svojih tekućih troškova kao vodiča, pokušajte stvoriti osnovni proračun za odlazak u mirovinu. Neki stručnjaci čak predlažu da neko vrijeme živite s tim proračunom prije nego što odete u mirovinu kako biste vidjeli koliko je to realno.
„Proučavamo novčani tok, poreze i doprinose za mirovinski program kako bismo utvrdili iznos životnog stila . To predstavlja ono što trenutno živite ", kaže Nick Vail, financijski savjetnik Integrity Wealth Advisors u Indianapolisu, u Indiji." Većina ljudi ne živi od 80% do 90% svog prihoda, kao što mnoge kompanije predlažu trebat će vam u penziji. Mnogi su bliži 65% do 70% kada uzmete u obzir hipotekarne isplate, poreze i ono što trenutno odlaže u mirovinske planove. Iznos životnog stila koristimo kao osnovnu vrijednost kada treba projicirati mirovine."
2. Dodajte svoj prihod
Tijekom radnih godina vjerojatno ste imali jedan osnovni izvor prihoda: plaću. Međutim, u mirovini ćete najvjerojatnije imati više izvora, uključujući socijalno osiguranje, tradicionalnu poslodavsku mirovinu (ako imate sreće da je imate), investicije i zaradu od bilo kojeg posla koji obavljate. Pokušajte procijeniti svaku od tih stavki, a zatim ih sve sabrajte. Nekoliko savjeta:
- Socijalno osiguranje. Projekciju svojih budućih naknada možete dobiti na web mjestu socijalnog osiguranja, pomoću procjenjivača mirovine ili drugih kalkulatora na web mjestu koji vam pomažu u procjeni važnih elemenata, kao što je životni vijek. “Potičem sve, a mislim i sve, da otvore račun na www.ssa.gov kako bi vidjeli njihove koristi. Zapravo to radim ispravno sa svojim klijentima. Ako klijent ima supružnika ili partnera, ja to oboje radim “, kaže Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Rockvilleu, američka mirovina. Ako imate tradicionalnu mirovinu s definiranim naknadama koja dolazi od poslodavca, trebali biste primati periodične procjene svojih naknada. Međutim, vaša korist mogla bi varirati ovisno o tome kada odlazite u mirovinu i obliku u kojem ste odlučili uzeti novac (paušalni iznos prema anuitetu, isplata života za života u zajedničkom životu i sl.). Vaš administrator plana trebao bi biti u mogućnosti procijeniti vjerojatni dohodak od mirovine prema scenariju po vašem izboru. Testirajte nekoliko mogućih scenarija da biste vidjeli koji je najbolji. Prihodi od ulaganja. Vaši investicijski i mirovinski računi, poput planova 401 (k) i 403 (b) i IRA-a, mogli bi pružiti značajan dio vašeg mjesečnog dohotka u mirovini, posebno ako vam nedostaje tradicionalna mirovina. Nakon dobi od 70½, obično nećete imati drugog izbora osim svake godine podizati određeni iznos s mirovinskih računa (osim Roth IRA-a), u obliku potrebnih minimalnih raspodjela. Za potrebe ove vježbe, imajte na umu da svake godine tijekom umirovljenja možete povući 4% svoje ukupne glavnice, plus mali godišnji porast za inflaciju, a da pritom ne potrošite uštede. Pravilo od 4%, kako se ovo naziva, predmet je nekih kontroverzi u zajednici financijskog planiranja, ali još uvijek je razumno mjesto za početak. Zarada od rada. Mnogi Amerikanci kažu da planiraju nastaviti raditi u "penzionisanju", bilo honorarno ili na puno radno vrijeme (vidi Umirovljenje ne znači da ne morate prestati raditi ). To, međutim, ne uspijeva uvijek, pa je najbolje ne računati na prihode u koje niste apsolutno sigurni.
3. Učini matematiku
Ako vaš projicirani prihod premašuje projicirane troškove, barem ste zasad na putu. Još bi se moglo dogoditi nešto što bi vas moglo uništiti - gubitak posla, pad tržišta - ali zasad je tako dobro.
- smanjite svoj mirovinski trošak? planirate li se povući malo kasnije? štedite agresivnije između vremena i vremena?
Bilo koji od tih koraka ili neka kombinacija njih mogao bi vam pomoći da se vratite na pravi put. Za savjet o izradi detaljnog plana pogledajte naš vodič s osnovama planiranja umirovljenja .
Donja linija
Jedini način da saznate idete li do ugodne mirovine je pokretanje brojeva. Napravite procjenu svojih mirovinskih troškova, dodajte sve moguće izvore i usporedite ta dva. Ako rezultat nije onakvom kojem ste se nadali, možda ćete trebati prilagoditi svoje planove.
"Ovisno o tome koliko ste blizu umirovljenju, možete početi štedjeti više ili ćete morati polako početi prilagođavati svoj životni standard. To ne mora biti dramatično, ali možda biste željeli doći do točke u kojoj vam je ugodan životni standard koji si možete priuštiti ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija, i autor knjige „Indeksni fondovi: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore“.
