Sadržaj
- Procijenite što će vam trebati za penziju
- Oduzmite očekivane mjesečne koristi
- Faktor u vremenskim horizontima
- Odredite stopu povrata
- Račun za inflaciju
- Stavite sve zajedno
- Vaš saveznik: Složeni interes
- Složene kamate za račune umirovljenja
- Dugoročni utjecaj složenih kamata
- Izraditi dobro zaokružen plan ulaganja
Ulaganja koja se drže na Roth IRA računu određuju povrat, a ne kamatnu stopu. Jednog dana, ti će povrati premašiti godišnji doprinos, zahvaljujući složenosti moći.
Ključni odvodi
- Roth IRA je porezno povoljni način štednje za odlazak u mirovinu. Jednog dana vaša zarada premašit će vašu godišnju doprinos zbog čarolije sjedinjenja. Kada uštedite na mirovini na svom Roth IRA računu, važno je raditi na specifičnom investicijskom cilju, a ne samo da maksimizirate svoje godišnje doprinose kako biste smanjili svoj porezni račun.
Kada štedite za mirovinu na svom Roth IRA računu, važno je raditi na specifičnom investicijskom cilju, a ne samo na maksimiziranju godišnjih doprinosa kako biste smanjili svoj porezni račun.
Kada štedite i ulažete novac, trebali biste imati na umu cilj i portfelj osmišljen kako bi osigurao vaše buduće financijsko zdravlje. Dok ne uspostavite takav cilj, ne postoji objektivan način da znate da li štedite dovoljno.
56%
Broj Amerikanaca koji ne znaju koliko trebaju da se povuku, prema istraživanju Northwestern Mutual nazvanom "Studija planiranja i napretka za 2019.".
1. korak: Procijenite koliko vam je prihoda potrebno za penziju
Ovaj je korak težak jer procjenjujete razinu troškova za život koji trenutno ne živite. Da bi to bilo jednostavno, mnogi financijski planeri preporučuju 80% vašeg trenutnog prihoda kao mjerilo. Za naš primjer, pretpostavit ćemo prihod od 10 000 američkih dolara mjesečno, što na 80% iznosi 8 000 ili 96 000 dolara godišnje.
2. korak: oduzeti očekivane mjesečne socijalne sigurnosti i mirovine
Te podatke možete pronaći u godišnjoj evidenciji zarada na socijalnom osiguranju i u odjelu ljudskih resursa vaše tvrtke. Oduzmite ove koristi od vašeg očekivanog mjesečnog mirovinskog dohotka iz koraka 1. Ako imate i druge izvore zagarantovanog dohotka - poput mjesečnih anuitetnih isplata - oduzmite ih i vi.
Za naš primjer, pretpostavljamo da će mjesečni prihod za socijalno osiguranje i mirovine iznositi 4.000 USD mjesečno. To smanjuje dohodak potreban za odlazak u mirovinu na 4.000 USD mjesečno ili 48.000 USD godišnje.
Korak 3: Faktor vremenskih horizonata
Ovdje se treba zabrinuti tri broja: vaša trenutna dob, očekivana dob za odlazak u mirovinu i broj godina za koje očekujete da ćete živjeti nakon što napustite posao.
Možete upotrijebiti grafikone očekivanog trajanja života da odredite koliko dugo možete očekivati da ćete živjeti kao umirovljenik, ali može biti jednako lako razmotriti dugovječnost bliskih roditelja, a zatim ih zaokružiti.
Za naš primjer, pretpostavit ćemo trenutnu dob od 35 godina, dob za odlazak u mirovinu od 65 godina i da ćete živjeti 20 godina u mirovini.
Korak 4: Odredite stopu povrata ulaganja (ROI) na sredstva za umirovljenje
Naravno, ne postoji način da se to znanstveno učini, ali dugoročni ROI na burzi je oko 8%. Nižu stopu prinosa na mirovinsku imovinu možete očekivati nakon što odstupite jer će, po svemu sudeći, ulaganja biti relativno konzervativna.
Za naš primjer, pretpostavljamo da je ROI - ili kamatna stopa - 8% do umirovljenja, a 5% nakon toga.
Korak 5: Račun za inflaciju
Dobro je voditi računa o inflaciji, jer može imati veliki utjecaj na ishod vaših planova. Za naš primjer pretpostavljamo stopu inflacije od 3%.
Korak 6: Stavite sve zajedno
Evo što smo do sada imali:
- Potrebni godišnji mirovinski prihod: 48 000 USD Trenutna dob, 35 godina; dob za umirovljenje, 65 godina; i godina mirovine, 20 Stopa povrata: 8% prije odlaska u mirovinu; 5% za vrijeme umirovljenjaOčekivana godišnja stopa inflacije: 3%
Pomoću mrežnog kalkulatora možete koristiti matematiku. Koristeći brojku iz našeg primjera, trebat ćete prikupiti otprilike 1, 97 milijuna dolara da biste se povukli u dobi od 65 godina s 80% svog trenutnog prihoda.
Sada vam treba ciljati sa svojim mirovinskim ulaganjima - 1, 97 milijuna dolara. Kad date doprinose, znat ćete koliko ste blizu postizanju cilja. Ušteda u mirovini može se činiti zastrašujućim zadatkom. Morate biti nevjerojatno disciplinirani sa svojom štednjom iz mjeseca u mjesec i iz godine u godinu, sve dok ne navršite dob za umirovljenje. Potrebna vam je i snaga volje da ne dođete do skoka u vruće zalihe ili rizične sektore tržišta i umjesto toga nastavite održavati raznolikost svog portfelja.
Planiranje da nikad ne odete u mirovinu nije realan mirovinski plan, jer vas može neočekivano prisiliti u mirovinu.
Koliko god bilo teško štedjeti u mirovini, postoji jedan dio štednje koji je na vašoj strani: složeni interesi.
Vaš saveznik za umirovljenje: složeni interesi
Čak i ako doprinosite maksimumu svojoj Roth IRA-i i nevjerojatno ste disciplinirani u tome iz godine u godinu, samo vaši doprinosi neće biti dovoljni za izgradnju tog gnijezda za umirovljenje. Zato je složeni interes toliko važan.
Složena kamata je kamata koja nastaje na vaše doprinose i akumulirane kamate te glavnice. Ukratko, to je interes na interesu koji ste zaradili u prošlosti. Složene kamate omogućavaju da uloženi iznos raste brže od jednostavnog kamata, koji se izračunava samo na glavnicu.
Složene kamate za račune umirovljenja
Pogledajmo primjer upotrebe 12.000 USD godišnjeg doprinosa (pretpostavljamo da vi i vaš supružnik doprinosite 6.000 USD godišnje Roth IRA-u).
Ako vaši depoziti od 12.000 USD zarade 8%, jednostavna kamata za tu godinu bila bi 960 USD. Vaši računi zajedno bi završili godinu u iznosu od 12 960 USD. Sljedeće godine bi kombinirani saldo iznosio 25.920 dolara.
Recimo da vaši Roth IRA računi zarađuju kamate po stopi od 8%. Na kraju prve godine imali biste isti saldo kao da ste zaradili jednostavne kamate: 12, 960 dolara.
Ali na kraju druge godine, umjesto 25 920 dolara, zaradili biste 26 957 dolara zbog dodatnih kamata koje ste zaradili na kamatama za prvu godinu. Još nije velika razlika, ali ipak više od jednostavnog kamata.
Naravno, što više godina prođe, to je i veći učinak složenja. Evo što se događa s vašom zaradom u sljedećih pet godina:
- Godina 1: 960 dolara Godine 2: 2.957 godina 3. godina: 6.073, Godina 4: 10.399 dolara, 5 godina: 16.031 USD
Dugoročni utjecaj složenih kamata
U 5. godini rast vašeg računa iznenada premašuje vaš godišnji doprinos. Kako vaš račun i dalje raste, to povećanje postaje sve veće i na kraju dodajući 67.746 USD na vaš račun u 10. godini. To je 564% više od vašeg godišnjeg doprinosa.
Odobreno, to se temelji na fiksnoj stopi povrata od 8% deset godina zaredom. U stvarnom životu tržište dionica i vaše investicije neće vidjeti tako stalne prinose. Nekih ćete godina vidjeti rast od 25%, dok bi drugi mogli biti gubici od 15%. Ipak, 8% je dugoročni povrat ulaganja (ROI) na burzi, tako da je razuman prosjek za ciljanje.
S vremenom će vaši doprinosi premašiti iznos koji godišnje unosite na račun. Ali samo zato što vaš račun raste za više od 12.000 USD u određenoj godini, ne znači da biste trebali prestati plaćati doprinose. Ključna komponenta rasta je velika baza doprinosa. Dakle, budite posvećeni i nastavite financirati račun svake godine (do maksimalnog iznosa ako je moguće).
Izraditi dobro zaokružen plan ulaganja
Hoće li vam Roth IRA biti dovoljan da izgradite svoje gnijezdo od 1, 97 milijuna dolara? Vjerojatno i ne, jer možete doprinijeti samo do 6000 dolara godišnje.
Roth IRA ima vrijedne porezne prednosti (povlačenje poreza bez odlaska u mirovinu i ne zahtijeva minimalnu raspodjelu (RMD)), ali to je samo jedan dio dobro zaokruženog plana mirovinske štednje. Ako imate 401 (k) sa svojim poslodavcem, to je još jedna dobra opcija, posebno ako vaš poslodavac nudi odgovarajuće doprinose.
U mirovinsko planiranje dobivate samo jedan snimak, tako da može biti korisno raditi s kvalificiranim financijskim planerom ili savjetnikom. Savjetnik će vam pomoći u postavljanju ciljeva za umirovljenje i razviti plan za njihovo postizanje.
