Što je insajdersko kreditiranje?
Unutarnje kreditiranje događa se kada banka daje kredit jednom ili više vlastitih službenika ili direktora. Mnoge zemlje, uključujući SAD, zahtijevaju da odredbe ovih zajmova odgovaraju onim kreditnim bankama. To se radi kako bi se osigurali pravednost i ograničili pristup insajdera bankovnim sredstvima.
Pozajmljivanje insajdera ne smije se miješati s insajderskim trgovanjem.
Ključni odvodi
- Unutarnje kreditiranje odnosi se na to kada izvršni direktor ili direktor banke posuđuje novac od banke u kojoj rade. Dok je dopušteno, insajdersko kreditiranje podliježe mnogim ograničenjima, uključujući ograničenja iznosa koji se temelje na namjeni zajma. Propisi također predviđaju da bankarski insajderi ne dobivaju nikakve posebne tretmane, poticajne stope ili druge pogodnosti koje se ne nude redovitim klijentima banke.
Kako djeluje Insider pozajmljivanje
Zakon o poboljšanju Zakona o korporaciji osiguranja depozita iz 1991. godine također je odredio nova ograničenja u vezi s odredbama o zajmu ponuđenim bankarskim osobama. Ograničenja uključuju zahtijevanje istih kamatnih stopa, uvjeta otplate i procjenu sposobnosti insajderskog zajmoprimca da otplaćuje zajam kao i one koji su prošireni za insajdere koji nisu zaposleni, osim iznimnih posebnih uvjeta koji se nude svim zaposlenicima koji nisu insajderi banke o kojoj je riječ.
Na primjer, ako banka nudi posebnu kamatnu stopu ili se odrekne određenih naknada za zajam za sve zaposlene, onda ona može ponuditi istu posebnu naknadu insajderskom zajmoprimcu, iako ne nudi te iste posebne stope ili umanjenja naknada za ne- insajderi, zajmoprimci koji nisu zaposleni.
Banke su ograničene na iznos insajderskog kredita koji mogu produljiti. Kolektivni iznos insajderskog kredita koji banka može dati ne može prelaziti ograničenje zakonskog zajma banke. Ne može ni kombinirani iznos svih insajderskih zajmova i kreditnih linija premašiti neometan višak ili neometan kapital banke. Preporučljivo je da banka koristi iste limite kredita za insajderske zajmove kao i za insajderske zajmove. Neki regresni zajmovi i osigurani zajmovi ne mogu se računati u ovo ograničenje.
Ograničenja za insajderske zajmove na izvršne službenike
Kada će insajderski zajam donijeti udruženi iznos ponuđenog kredita na više od 500 000 USD ili više od većeg od 25 000 USD, ili 5 posto nesposobnog viška ili neoštećenog kapitala banke, upravni odbor banke mora glasati za odobravanje zajam. Insajder koji traži zajam ne može sudjelovati u ovom glasanju.
Banka može posuditi novac ili produžiti kreditnu liniju svom izvršnom službeniku ako se taj kredit koristi za financiranje ili refinanciranje službenikove kuće ili za financiranje obrazovanja njegove djece. Krediti za druge svrhe ne mogu se iznositi u iznosu većem od 2, 5 posto nesposobnog viška ili neoštećenog kapitala banke ili 25.000 USD do 100.000 USD. Ovo ograničenje odnosi se i na partnerstva izvršnih službenika, tako da ako jedan izvršni službenik posudi 35.000 dolara, drugi partner može posuditi samo 65.000 dolara.
Banka ne može platiti prekoračenje na račun u toj banci koji su napravili direktor, izvršni službenik ili povezano društvo bez pismenog plana za produljenje kredita ili pismenog prijenosa sredstava s drugog računa u banci.
