Sadržaj
- Kome treba osiguranje?
- pokrivenost
- Pokrivanje odgovornosti
- Ne pogađajte - znajte
- Dodatna (ne) pokrivenost
- Zamke koje treba izbjegavati
- Umjetnost i nakit
- Klauzule o suosiguranju
- Premium faktori
- Završne misli
Osnovni cilj osiguranja kupovine je osigurati financijsku cjelinu nakon gubitka. Slažete se da ćete danas platiti malu određenu naknadu osiguravajućem društvu, u zamjenu za jamstvo kompanije da će u budućnosti snositi teret velikog, ali neizvjesnog gubitka.
Recimo da imate kuću koju posjedujete, slobodnu i čistu - bez osiguranja. Sve dok nastavljate plaćati porez na imovinu, imate svako pravo uživati u korištenju te kuće onoliko dugo koliko želite, što je zakonom zagarantirano. Možete živjeti tamo, iznajmljivati ga, ostavljati slobodno ili čak prodati, ako želite.
Međutim, ako vam to stablo divova u dvorištu padne na kuću uzrokuje ozbiljnu štetu, na vama je da pokrijete cjelokupne troškove popravljanja kuće. To je osnovni razlog za osiguranje imovine, koje bi platili - djelomično ili u cjelini - za fiksiranje ili zamjenu vaše imovine
Kome treba osiguranje?
Srećom za one od nas koji mogu biti nemarni u svojoj odgovornosti da imaju osiguranje na svojoj imovini, u mnogim smo slučajevima zakon ili ugovor (hipotekarni ugovor) primorani da osiguramo osiguranje. Iako nije mnogo, ako ih ima, državni zakoni SAD-a zahtijevaju od vas osiguranje imovine, oni često zahtijevaju neki oblik osiguranja od odgovornosti, posebno za automobile.
Ovo osiguranje pokriva popravak ili financijsku naknadu nekom drugom osim krivcu pojedinca. Na primjer, osiguranik od odgovornosti za krivicu plaća svoj fiksni automobil ili plaća medicinske račune. Srećom, kada većina nas kupi potrebnu pokriće od odgovornosti, pruža nam se mogućnost kupovine imovinskog osiguranja (tj., Sveobuhvatnog ili osiguranja od kolizije) prilično lako, čime se štedimo od financijskih teškoća ako je u nesreći oštećen vlastiti automobil.
pokrivenost
Prema istraživanju objavljenom u časopisu Journal of Financial Planning , mnogi vlasnici kuća imaju vrlo pogrešne poglede na to što zapravo pokriva osiguranje njihovih vlasnika kuća. Prema ovom istraživanju koje je provela Nacionalna asocijacija povjerenika osiguranja, "jedna trećina vlasnika kuća vjeruje da će šteta od poplave biti pokrivena njihovom standardnom politikom. Preko pola misli da ih njihova politika pokriva u slučaju prekida vodovoda. Trideset pet posto kažu da će ih nadoknaditi potres, a nešto manji udio misli da je plijesan prekriven. "
U stvarnosti, tipični rizici (uzroci uništavanja imovine) koji obično nisu obuhvaćeni su:
- Oštećenja od poplave (ovo je zasebno pravilo) Zemljotres (ovo je također zasebna politika) MoldActs of WarParts of the imovine u lošem stanju (Uključujući dotrajale vodovodne instalacije, električne ožičenje, klima uređaje, grijaće jedinice i krovište).
Politike su često napisane tako da mora biti pokriveno "iznenadno i slučajno", što znači da to nije bilo sporo isticanje koje je nanijelo štetu tijekom više mjeseci. Često to nije pokriveno osiguranjem. Ako se vaš krov spusti od starosti, a ne od nevremena, vjerojatno neće biti pokriven.
Tipične opasnosti koje su obično pokrivene uključuju:
- Vatreni vjetar (tornado ili uragan) HailTheft
Pokrivanje odgovornosti
Osim pokrivanja vrijednosti vašeg doma ili druge imovine, mnoge police osiguranja uključuju i važnu odredbu za pokriće odgovornosti. Možda ne mislite da je to vrlo važno, međutim, u svakom gradu postoji mnoštvo žestokih odvjetnika koji traže visoke i niske tužbe protiv ljudi poput vas. Osiguranje od odgovornosti dobro je poznato vlasnicima automobila, ali može biti i manje poznato vlasnicima kuća.
Ako se susjedova kuća zapali zbog toga što ste ostavili svoj roštilj na drveni ugljen bez nadzora, platit ćete za štetu nastalu u požaru. Platili ste osiguravajućoj tvrtki premije, tako da će oni platiti veća potraživanja kada nastanu. Isto vrijedi i za nekoga tko je ozlijeđen i zahtijeva medicinsku pomoć dok se nalazi na vašem imanju.
Ako ste na odmoru i ukradena je vaša imovina, poput dijamantskog prstena, možda ćete imati pravo na naknadu. Obavezno dokumentirajte krađu dokazima da ste je posjedovali i trebali biste osigurati policijsko izvješće osiguravajućem društvu.
Ne pogađajte - znajte
Trebali biste znati što vaša politika čini, i što je još važnije - ne pokriva. Osiguravajuće tvrtke ne ostaju u poslovanju tako da naplaćuju minimalan iznos za pokrivanje bilo čega što bi se moglo dogoditi vašoj imovini.
Dodatna (ne) pokrivenost
Poduzeća sa sjedištem u kući obično nisu pokrivena. To ne uključuje kućnu studiju, već mjesto gdje ljudi dolaze u vaš dom kao kupci, poput radionice u kojoj popravljate namještaj. Trebat će vam zasebna poslovna (komercijalna) politika kako biste pravilno osigurali ovo područje i s njim povezanu odgovornost. Opet, ta se pravila razlikuju od države do države i od države do države.
Također, ako vaše zemljište, posebno vaša kuća, ostane prazno duže tijekom određenog vremenskog razdoblja, kao što je 60 dana, onda osiguravajuće društvo može odmah otkazati policu vlasnika kuće. Pretpostavlja se da je prazna kuća pod mnogo većom opasnošću od opasnosti od požara ili krađe i stoga mijenja profil rizika dovoljno da zahtijeva zasebnu politiku. Ako imate drugi dom ili kuću za odmor, možda ćete dobiti druga pravila koja će pokrivati i ovaj dom.
Zamke koje treba izbjegavati
Provjerite obuhvaća li vaša politika popravke po stvarnoj novčanoj vrijednosti (ACV) ili po zamjenskim troškovima. Trošak zamjene obično je puno bolji. Primjer: Ako je vaš krov oštećen i treba ga potpuno zamijeniti, zamjenski trošak platit će ga da se u potpunosti sanira umanjen za vaš odbitni iznos, dok će vam ACV platiti ono što vaš krov procjenjuje da zaista vrijedi u vrijeme šteta. Kompenzacija je to što ACV košta manje od pokrića zamjenskih troškova.
Umjetnost i nakit
Uz to, ako imate skupi nakit ili umjetnost kojom želite biti pokriveni, možda ćete trebati dodati plutač. Ovo je dodatak vašoj glavnoj politici. Mnoge police imaju standardne iznose da će isplatiti gubitke za pojedine stavke i neće više plaćati.
Klauzule o suosiguranju
Konačno, neki vlasnici nekretnina žele osigurati nekretninu samo za ono što su im platili, što može dovesti do klauzule o suosiguranju. Ovo je (ovisno o lokalnim zakonima) kada je imovina osigurana za manje od recimo 80% trenutnog troška zamjene. Manji iznos pokrića i osiguravajuće društvo zahtijevat će da dijelite u postotku popravka iznad i iznad iznosa koji se odbija.
Premium faktori
Živite li u području sklonom tornadima, uraganima ili poplavama? Imate li velikog psa ili bazen? Jeste li pušač? Kakav je vaš kreditni rezultat?
Možete biti rizik viši od uobičajenog na temelju odgovora na ova pitanja i oni će vam naplatiti. Ovo su čimbenici koje osiguravajuće društvo uzima u obzir pri određivanju stopa osiguranja. Što se više tih i drugih rizika odnosi na vas, to će vaše stope biti veće.
Završne misli
Još jedno zadnje upozorenje: neke osiguravajuće kuće osiguravaju naizgled nevjerojatne cijene za svoje police. Ako je tvrtka nepoznata i njezine su cijene izuzetno dobre, to bi trebala biti crvena zastava za vas. Provjerite reputaciju tvrtke i nemojte samo uzimati riječ prodavača za to. Pogledajte politiku i pogledajte što oni pokrivaju, a što ne.
Možda ćete prekasno otkriti da je ono što ste mislili da je odgovarajuća pokrivenost jedva zakonski minimum u vašem području. Potražite kvalitetno pokriće - zapamtite, "jeftino osiguranje može biti jako skupo."
