HUD vs FHA krediti: pregled
Možda ste čuli da su državni zajmovi dostupni budućim vlasnicima domova koji su opterećeni lošim kreditnim sposobnostima i / ili poviješću bankrota ili ovrha. U stvarnosti, međutim, nije baš tako jednostavno.
Federalna vlada ima mnoštvo programa koji podržavaju različite potrebe Amerikanaca. U interesu promicanja vlasništva nad kućama - posebno za Amerikance s malim primanjima - možda će biti zajamčeno jamčiti hipoteku putem jednog od njenih stambenih programa ako imate kredit koji nije optimalan. Drugim riječima, vlada može obećati zajmodavcu da će uspjeti zajam ako ga ne učinite.
Savezna vlada ima nekoliko agencija koje analiziraju stanovanje u Americi i Amerikancima olakšavaju podršku za hipotekarno kreditiranje. Neke od najpoznatijih agencija uključuju američko Ministarstvo za stambeni i urbanistički razvoj (HUD), Federalnu upravu za stambeno zbrinjavanje (FHA), Federalnu agenciju za stambeno financiranje, Federal Bank System Bankovni sustav, kao i poduzeća koja sponzorira država, Freddie Mac i Fannie Mae.
FHA je 1965. postala dio američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja. Ovdje ćemo pogledati uloge ove dvije agencije i njihove mogućnosti hipotekarnog zajma.
Ključni odvodi
- FHA je dio američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja. Sam HUD ne daje jamstva za pozajmice za pojedine domove, osim ako niste domorodački državljanin. Izdvaja se samo FHA koja osigurava hipoteke za kupce samohranih obitelji.
HUD
Odjel za stanovanje i urbani razvoj prvenstveno podupire razvoj zajednice i vlasništvo domova kroz nekoliko inicijativa. Iako HUD samostalno daje neke garancije za zajam, njegov fokus je prvenstveno na višeobiteljskim jedinicama, a ne na individualnim kućama (s izuzetkom zajmova o zajmu 184 HUD-a, koji su dostupni samo Indijancima koji kupuju kuće ili drugu nekretninu). Stoga je FHA ta obitelj koja kupuje kuće mora paziti na individualnu podršku.
FHA
Federalna stambena uprava (FHA) je javna, vladina osiguravajuća hipoteka. Ona posluje iz vlastitog vlastitog prihoda. Kao takva, jedna je od vladinih agencija koja je u potpunosti samostalna bez oslanjanja na financiranje poreznih obveznika.
Većina hipoteka s predujmom manjim od 20% zahtijevat će neku vrstu hipotekarnog osiguranja koja uključuje premije osiguranja koje štite od neplaćanja. FHA je federalni hipotekarni osiguravatelj koji se prvenstveno fokusira na osiguranje domova za male obitelji s malim primanjima. Zbog svog tržišnog položaja i fokusa, ima vrlo specifične zahtjeve za zajmove koje će osigurati.
Kvalificiranje za zajam FHA
Da bi osigurao hipotekarni kredit FHA, dužnik mora proći zajmodavca odobrenog od FHA, obično banku. Kreditna kvaliteta zajam FHA niža je od standardnih hipotekarnih kredita.
Zajmoprimcima nije potrebna savršena kreditna povijest. Pojedinci koji su prošli kroz stečaj ili ovrhu imaju pravo na FHA zajam, ovisno o tome koliko je vremena prošlo i je li vraćen dobar kredit. Amerikanci mogu biti kvalificirani za FHA zajam s minimalnom kreditnom ocjenom 500. Uplate mogu biti i 3, 5%.
- Kreditni rezultat od 500 do 579: podoban za 10% predujmaKreditni iznos od najmanje 580: podoban za 3, 5% predujma
Ostali zahtjevi za kredit FHA uključuju:
- Dug do primanja manji od 43% Dom mora biti primarno prebivalište zajmoprimca.Bragovi moraju pokazati dokaz o zaposlenosti i primanjima
Svi korisnici FHA moraju platiti FHA-u premiju hipotekarnog osiguranja (MIP). MIP zahtijeva plaćanje unaprijed kao i godišnje plaćanje. Godišnji MIP za kredite s rokovima kraćim od 15 godina kreće se od 0, 45% do 0, 95% glavnice. Za uvjete kredita veće od 15 godina, godišnji MIP iznosi od 0, 80% do 1, 05%.
Općenito, korisnici će otkriti da je FHA kredit mnogo lakše dobiti nego standardni hipotekarni kredit. Standardni hipotekarni zajmovi obično imaju sljedeće uvjete:
- Uplate u rasponu od 3% do 20% Minimalni kreditni rezultat od 620Privatno hipotekarno osiguranje od 0, 5% do 1% glavnice kredita godišnje za kredite s predujmovima manjim od 20% Omjer duga i prihoda u rasponu od 40% do 50%
Na prvom mjestu, FHA zajam može ponuditi nekoliko prednosti u odnosu na standardni zajam. Iako je odobrenje jednostavnije i kamate su općenito razumne, unaprijed MIP i potrebna godišnja MIP plaćanja tijekom cijelog životnog vijeka zajma FHA mogu povećati ukupnu stopu troškova u odnosu na standardni hipotekarni kredit. Zato neki korisnici FHA zajma kasnije žele refinancirati svoje nekretnine konvencionalnim bankarskim zajmom nakon što se poboljša njihova kreditna povijest.
Ostala razmatranja o zajmu FHA
Uvjeti zajma osigurani za FHA određuju se na temelju iznosa zajma većih ili manjih od 625.500 USD. Mnogi stanovi nisu odobreni od FHA, pa su neke manje skupe mogućnosti stanovanja izvan stola. FHA krediti zahtijevaju da dom ispunjava popis uvjeta, a također ih treba procijeniti FHA-ov procjenitelj. FHA krediti potencijalno mogu biti opcija za proizvedene domove.
Još jedna prednost FHA kredita je ta što mogu biti pretpostavljivi, što znači da onaj tko kupi vašu nekretninu može je preuzeti od vas, dok uobičajene hipoteke uglavnom nisu. Kupac se mora kvalificirati u skladu s FHA-inim uvjetima. Jednom odobreni, prilikom prodaje imovine preuzimaju sve obveze hipoteke, oslobađajući prodavatelja od svake odgovornosti.
Pozajmljivanje zajma kod kuće
Zajmovi zajamčeni FHA-om dio su HUD-ovog mandata za poticanje vlasništva nad kućama (sam HUD ne daje jamstva za pozajmice za pojedine domove, osim ako niste izvorni Amerikanac). Ako imate dovoljno dobar kredit, ali su vam nedostatna sredstva za predujam, zajam osiguran od FHA može vam pomoći da postanete vlasnik kuće. Ostale opcije hipotekarnog kredita koje sponzorira država mogu također biti dostupne putem Federalne agencije za stambeno financiranje, Federal Bank Banke System System, Freddie Mac i Fannie Mae, tako da također može biti važno istražiti sve mogućnosti.
Kada analizira bilo koju vrstu zajma za stanovanje, svaki dužnik treba razmotriti sve uključene troškove. Hipotekarni kredit će doći s kamatama koji se vraćaju s vremenom, ali to nije jedini trošak. Sve vrste hipotekarnih zajmova imaju mnoštvo različitih naknada koje se mogu zahtijevati unaprijed ili dodati njihovim uplatama. Hipotekarno osiguranje je također važno razumjeti na bilo kojem hipotekarnom zajmu, jer se često zahtijeva i može biti značajan trošak koji doprinosi otplati zajma. Imajte na umu, hipotekarno plaćanje i hipotekarno osiguranje od bilo koje vrste zajma mogu ponuditi neke porezne olakšice, ali većina uključuje detaljni odbitak poreza.
