Kada je riječ o kupnji kuća, svi znaju kritično pravilo: Ne kupujte više kuće nego što si možete priuštiti. Ali ono što predstavlja "pristupačnu" razlikuje se od kupca do drugog. Od rujna 2019. prosječna cijena novog doma bila je gotovo 363.000 dolara, što znači da neki plaćaju puno više od toga, a drugi puno manje. Gdje god da padnete na spektar, vjerovatno je da će dom iznositi jednu od najvećih pojedinačnih kupovina koju ćete ikada obaviti.
Ipak, pronalaženje slatkog mjesta prihvatljivosti zahtijeva više od dobijanja odobrenja hipotekarnog zajma. Kupci koji prvi put kupuju iznos koji je zajmodavac spreman unaprijed, ne uzimajući u obzir ostale troškove. To ih postavlja financijskim teškoćama, pa čak i potencijalnim ovrhama ako si ne mogu priuštiti mjesečnu uplatu.
Ključni odvodi
- Postavljanje budžeta za kupnju kuće podrazumijeva više od gledanja možete li promijeniti hipoteku. Da biste utvrdili je li kuća pristupačna, izračunajte cijeli omjer duga i prihoda: svi mjesečni troškovi podijeljeni s bruto prihodom. Vlasništvo kuće uključuje niz tekućih troškovi, uključujući osiguranje vlasnika kuća, porez na imovinu i troškove popravka / održavanja. Pristupanje domu znači mogućnost plaćanja barem 20% predujma na njemu; u suprotnom, osigurat ćete skupo privatno hipotekarno osiguranje.
Pravilo od 25% može vas započeti
Jedno od najjednostavnijih načina izračunavanja proračuna za kupnju kuće je pravilo 25%, koje nalaže da hipoteka ne bi trebala biti veća od 25% vašeg bruto prihoda mjesečno. Federalno tijelo za stambeno zbrinjavanje je malo izdašnije, omogućavajući potrošačima da troše do 29% svog bruto prihoda na hipoteku. Ali nemojte zaboraviti da, ako imate druge dugove, morate ih uzeti u obzir uz uplatu hipoteke kako biste odredili koliko im uistinu možete priuštiti.
Hipotekarni zajmodavci gledaju na ovu ukupnu brojku - omjer duga i prihoda potencijalnog zajmoprimca - kad određuju hoće li pozajmljivati novac. Recimo da mjesečno plaćanje hipoteke iznosi 1.000 USD mjesečno, a ostali troškovi 1.000 USD, pa sveukupno vaše mjesečne obveze iznose 2.000 USD. Recimo sada da imate bruto mjesečni prihod od 6000 dolara. To postavlja vaš omjer duga i prihoda
33%.
43%
Općenito, najveći omjer duga i prihoda koji dužnik može imati i dobiti hipoteku od kvalificiranog zajmodavca.
Troškovi smještanja izvan hipoteke
Dobijanje prethodno odobrenja za zajam za stanovanje važan je prvi korak u procesu kupnje kuće, ali to je samo jedno razmatranje. Hipoteka nije jedini tekući trošak: vlasništvo nad kućom dolazi s puno drugih tekućih troškova za koje kupci trebaju predvidjeti. To uključuje osiguranje osiguranja vlasnika kuća, komunalije, popravke i troškove održavanja. Samo održavanje može se nadopuniti: travnjak treba obrezati, snijeg treba prosipati, a lišće zarezati. Kupci također moraju uzeti u obzir porez na imovinu.
Svi ti troškovi, kao i ostali redovni troškovi, moraju se uračunati u određivanje koliko si kuće možete priuštiti. Ti troškovi mogu uvelike povećati mjesečne troškove, čineći dom koji se u stvarnosti čini pristupačnim na papiru. Plaćanje hipoteke od 1.500 USD mjesečno može biti ukusno, ali dodajte 1.500 USD mjesečnih troškova i odjednom su se vaše obveze udvostručile.
Akontacija bi trebala diktirati kupnju
Općenito, zajmodavci žele kupcima kuća da mogu platiti barem 20% kupoprodajne cijene u gotovini. Ako mogu izvršiti samo predujam ispod tog iznosa, mogu i dalje dobiti hipoteku, ali često moraju snositi dodatne troškove privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI). Plaćanje PMI znači da će njihova mjesečna hipotekarna uplata porasti za bilo gdje od 0, 3% do 1, 2% iznosa kredita.
Koliko ćete platiti u PMI-u, između ostalog ovisi o veličini kuće, kreditnom rezultatu i potencijalu koji nekretnina cijeni. Ako ne možete bacati 60.000 USD na dom od 300.000 dolara, pucajte za najmanje 10%. Što je više pologa, manje kamate ćete platiti tijekom trajanja zajma, a manje će biti mjesečne hipotekarne isplate, čak i ako ste pogođeni hipotekarnim osiguranjem.
Iznos koji ste spremili za predujam također bi trebao utjecati na kuću koju kupite. Ako imate dovoljno da stavite 20% na jedan dom, ali 10% na drugi, jeftiniji dom će vam dati više novca za svoj dolar.
Kupci također moraju izdvojiti novac za troškove zatvaranja, koji mogu iznositi između 2% i 5% kupoprodajne cijene, ovisno o državi u kojoj živite. Ako kupujete kuću od 200.000 USD, mogli biste platiti između 4.000 i 10.000 USD u troškovi zatvaranja sami. Što manje morate financirati zajam, to ćete niže kamate platiti tijekom trajanja zajma i što prije vidite povrat ulaganja.
Odaberite entitet s kojim možete upravljati
Kada razmotre pristupačnost kuće, kupci koji prvi put moraju uzeti u obzir stanje imovine i veličinu. Napokon, veliko nije uvijek dobro, pogotovo ako grijanje i hlađenje pokvari proračun. Izvrsni dom koji sjedi na živopisnom brežuljku možda je ostvarenje snova, ali lopanje tim dugim i strmim prilazom tijekom zimskih mjeseci moglo bi biti skupa noćna mora. Može li se to popraviti na 3 000 četvornih metara, što se čini super jeftino dok ne počnete sa obnavljanjem svake sobe u kući. Pogledajte račune za komunalije za nekretnine koje razmatrate - i procjenite stručnjak za građevinarstvo koliko bi to moglo koštati. Ako to planirate uglavnom raditi sami, budite realni u tome s čime se možete nositi, kako u pogledu skupova vještina, tako i u pogledu vremena.
Donja linija
Vlasništvo kuće još je američki san, ali brzo se može pretvoriti u noćnu moru ako pogrešno procijenite svoju kupnju. Osobito kupci koji prvi put imaju puno želja, često više nego što zapravo mogu podnijeti. Moraju biti sigurni da je kuća koju kupuju pristupačna uzimajući u obzir više od samo mjesečne hipoteke. Bez nekih naprednih izračuna, oni mogu biti bogati od kuće ali siromašni novcem, što dovodi do svih vrsta financijske boli. Uzmite vremena da potrošite svoj san prije nego što se potpišete.
