Sadržaj
- Tehnička strana Venma
- Socijalna strana Venma
- Kako Venmo zarađuje novac
- Je li Venmo siguran?
- Kako se zaštititi
- Pitanja o privatnosti
- P2P platna industrija
- Venmo gledajući unaprijed
Što je Venmo?
Venmo se naplaćuje kao aplikacija za plaćanje Millennials-a i poznat je po tome što je najneugodniji dio noći (dijeljenje računa) učinio podnošljivijim. To je također jedna od najpopularnijih aplikacija u peer-to-peer (P2P) području plaćanja.
Osnovan 2009. godine, Venmo je započeo kao platni sustav putem SMS poruka. Zatim, kako bi iskoristila rastuću ekonomiju P2P, tvrtka je u ožujku 2012. predstavila platformu s integriranom društvenom mrežom. To se brzo uhvatilo, a manje od šest mjeseci kasnije Braintree (platni sustav za aplikacije uključujući Airbnb i Uber) kupio je Venmo za 26, 2 milijuna dolara Manje od godinu dana kasnije, platna tvrtka PayPal Holdings Inc. kupila je Braintree za 800 milijuna dolara.
U 2018. godini Paypal je počeo unovčavati Venmovu korisničku bazu. Ovo je bila dobra vijest za tvrtku. Međutim, Venmo je daleko od šume, suočen s pitanjima sigurnosti i jačom konkurencijom. A na pretrpanom tržištu pitanja sigurnosti mogu biti još jača.
Ključni postupci: kako Venmo zarađuje novac
- Slanje novca pomoću Venmo dolazi sa standardnom naknadom od 3%, ali tvrtka se odriče tog troška kad se transakcija financira s vašim Venmo saldom, bankovnim računom ili debitnom karticom. Postoji 3% naknade koja se ne odriče prilikom slanja novca sa kreditna kartica. Ova naknada potječe od tvrtki s kreditnim karticama; Venmo snosi troškove zajedno. Izvlačeći od Venma, Venmo oduzima 1% od iznosa transfera za Instant transfere gotovine van Venma, s minimalno 25 centi i najviše 10 USD. Venmo se prihvaća kao oblik plaćanja na gotovo 2 milion trgovaca. Pomoću gumba za pametno plaćanje i Venmo debitne kartice, Venmo naplaćuje tim trgovcima 2, 9% plus 30-postotnu naknadu za transakciju. Venmo opravdava ovu stopu pristupom vrlo poželjnom segmentu potrošača i vrlo vidljivoj platformi društvenih medija, Venmo feedu,
Tehnička strana Venma
Prilično je jednostavno. Povezivanjem kreditne kartice, debitne kartice ili provjerom računa na njihov račun, Venmo korisnici mogu međusobno razmjenjivati sredstva i međusobno slati troškove. Sredstva razmjenjena na Venmu mogu se pohraniti u platforme Venmo na platformi za kasnije korištenje na platformi ili unovčiti na bankovni račun, za obradu je potrebno nekoliko dana. Kao i WePay i ostale platne platforme, Venmo ima sučelje za programiranje aplikacija koje omogućuje web lokacijama i tvrtkama da dodaju Venmo u svoje usluge plaćanja.
Venmo se može shvatiti kao posrednik između bankovnih računa svojih korisnika. Kada prijatelju pošaljete novac putem Venmo-a, on ne ide izravno na bankovni račun vašeg prijatelja. Prvo ide Venmo. Aplikacija zatim snižava vaš Venmo saldo i podiže stanje vašeg prijatelja kako bi odražavala uplatu. No novac zapravo ne napušta vaš bankovni račun sve dok vaš prijatelj ne prebaci svoj Venmo saldo na svoj bankovni račun. To znači da vi i vaš prijatelj možete vraćati novac na Venmo bez ikakvog stanja na bankovnom računu. Samo Venmo vaga fluktuira.
Venmo stanje je knjiga koja predstavlja sredstva i transakcije bez da ih zapravo izvrši izvan Venmo platforme.
U određenom smislu, vaš saldo na Venmu u osnovi je virtualni novac: Sve dok ga ne prenesete u banku, on zapravo nije u vlasništvu korisnika. (Ovo je malo drugačije kada koristite Venmo debitnu karticu, ali to ćemo dobiti kasnije.)
Socijalna strana Venma
Postoji samo toliko mnogo načina na koje P2P aplikacija može raditi. Kako se Venmo razlikovao?
Odgovor su ciljna demografija i korisničko iskustvo koji su usko povezani.
Venmo je uzeo nešto nespretno - novac koji duguje prijateljima (milenijalci) - i pretvorio ga u razgovor. "Slanje prijateljima bilješke i uključivanje emojija uklanja nespretnost kada tražite od prijatelja da vam vrati dio svog dijela šanka sinoć", rekao je glasnogovornik kompanije Venmo Josh Criscoe u intervjuu za Moneyish. "Venmo se oženio socijalnim i financijskim elementom koji nitko drugi nije uspio razbiti."
Kako Venmo zarađuje novac
Uglavnom, Venmo je platforma besplatna za upotrebu. Iako se većina platformi za besplatno korištenje skreće s prihoda, Venmo je uspio izbjeći ovu rutu.
Iako je Venmo uglavnom besplatan za pojedince, tvrtka donosi prihod putem naknada koje se naplaćuju od trgovaca.
Prema web stranici Venmo, slanje novca pomoću Venmo dolazi sa standardnom naknadom od 3%, ali tvrtka se odriče tog troška kad se transakcija financira s vašim Venmo saldom, bankovnim računom ili debitnom karticom. Naplaćuje se 3% naknade za plaćanje kreditnom karticom. Prema web lokaciji Venmo, ta naknada potječe od tvrtki koje se bave kreditnim karticama. Venmo jednostavno prebacuje troškove na potrošače.
Prijenos novca iz Venma je malo drugačiji. Standardni transferi (koji traju 1-3 radna dana) su besplatni. U 2018. godini tvrtka je dodala strukturu naknade za Instant transfere koji novac stavljaju na vaš račun u kratkom roku od 10 minuta. U siječnju 2018. Venmo je počeo naplaćivati 25 centi za Instant transfere. Od studenog 2018. tvrtka oduzima 1% iznosa prijenosa, s minimalno 25 centi i maksimalnim 10 USD.
Značajniji tok prihoda dolazi od naknada za transakcije naplaćene trgovcima, a Venmovi feedovi na društvenim mrežama ovdje igra značajnu ulogu. Zahvaljujući Paypalovoj infrastrukturi, Venmo je sada kompatibilan s više od dva milijuna trgovaca, gotovo isto toliko kao i sam PayPal.Ova kompatibilnost dolazi u dva oblika.
Prvi je "gumb pametnog plaćanja" koji se može integrirati u aplikacije za kupnju putem aplikacija. Primjerice, u srpnju 2018. Uber je objavio da dodaje uslugu kako bi svojim korisnicima mobilnih aplikacija omogućio plaćanje vožnje i Uber Eats-om koristeći Venmo, a da ne napuštaju Uber aplikaciju. Novac se može preuzeti iz salda Venmo u aplikaciji, pridružene debitne ili kreditne kartice ili s povezanog bankovnog računa. Uz to se troškovi vožnje ili hrane mogu podijeliti s drugim korisnicima.
Druga je debitna kartica, Venmo kartica koja se crpi izravno iz korisničke Venmove bilance. Ova kartica djeluje putem Mastercard-a i može se koristiti u bilo kojoj tvrtki koja prihvaća Mastercard.
Ovaj potez pomogao je Venmu da se okrene s isključivo društvene P2P platforme kompaniji koja je uključena u prodajna mjesta, putem interneta i u trgovinama od opeka i maltera. U intervjuu za Digiday, analitičarka Javelin Strategije i istraživanja Rachel Huber rekla je, "kartica upoznaje marku s trgovcima kao mehanizam plaćanja - a trgovci će biti najveći faktor u postizanju profitabilnosti Venma. Razmislite o vezama za marketing i lojalnost, integracijskim naknadama i promotivnim ponudama."
U oba slučaja, Venmo trgovcima naplaćuje 2, 9% plus 30-postotnu naknadu za transakciju, što je na kraju krajnjeg obračuna naknade.
Venmo opravdava te stope na nekoliko načina. Također, prema Huberu, "Venmo ima pristup izuzetno poželjnom segmentu potrošača - očekujte da će oni to iskoristiti u svoju korist."
Ali to nije samo potrošačka demografija, već i vrsta pristupa koju ima.
U intervjuu za The Atlantic, Richard Crone, koji vodi tvrtku usredotočenu na plaćanja pod nazivom Crone Consulting, rekao je: "Ulazite u bilo koji trgovac, bilo koji restoran, bilo koji pružatelj usluga - što želite od vas? Kao i oni na Facebooku, slijedite ih na Twitteru. "Surađivanje s Venmom, rekao je, je kao partnerstvo s procesorom kreditnih kartica, " ali s puno više naopačke, jer trgovci troše daleko više pokušavajući da vas nateraju da im se svidite na Facebooku i slijedite ih na Twitteru i sve ove druge stvari koje bi mogli dobiti samo kao nusprodukt plaćanja. "Ljudi mogu vidjeti gdje su bili njihovi prijatelji i što su kupovali. To pretvara korisnika i prijatelje ljudi u posao za posao, među vrlo poželjnim ciljnim demografskim podacima.
Ovo je tek početak vrijednosti koju Venmo nudi. Prema istom atlantskom članku, „drugi unosniji aspekt postajanja preferiranog načina plaćanja trgovaca je pristup informacijama o tome gdje kupci troše svoj novac.“ Crone kaže „stvarna vrijednost je u podacima i mogućnost prikaza Prilagođeni oglasi i ponude i od toga generiraju prihod. "Crone Consulting procijenio je da podaci o mobilnom plaćanju aktivnog korisnika" vrijede više od 400 USD godišnje, onome tko to radi. "Venmo ima puno korisnika, preko 40 milijuna od travnja 2019. godine.
Trenutno ove podatke bilježe tvrtke koje olakšavaju transakciju: banke i tvrtke sa kreditnim karticama. Međutim, ako korisnici na prodajnim mjestima počnu koristiti Venmo umjesto njihovih kreditnih kartica, informacije će se pojaviti bankama samo kao Venmo transakcija. To vjerojatno ima neke veze s Venmovom konkurencijom, ali na to ćemo doći u sekundi.
Iako je teško precizno utvrditi Venmove prihode, korisnici dodaju brže nego ikad i obrađuju više novca svaki kvartal. U posljednjem tromjesečju 2018. obrađeno je u iznosu od 19 milijardi dolara, što je 55% više nego godinu dana ranije. PayPal je, pak, za 2018. godinu prijavio 15, 4 milijarde dolara prihoda.
Je li Venmo siguran?
Ništa povezano s internetom nije potpuno sigurno. Stoga se aplikacije koje su izravno povezane s bankovnim računima potrošača, poput Venma, moraju držati u skladu s najvišim sigurnosnim standardima.
Venmo koristi šifriranje podataka radi zaštite korisnika od neovlaštenih transakcija i spremanja korisničkih podataka na poslužiteljima na sigurnim mjestima. Venmo također omogućuje korisnicima postavljanje PIN koda za upotrebu mobilnih aplikacija radi dodatne sigurnosti, mada ne obavezuje korisnike da ih postavljaju, prema zadanim postavkama. Te se mjere na prvi pogled mogu činiti dostatnim, ali su ih zaobišli hakeri i prevaranti. Venmo je opetovano kritiziran zbog sigurnosnih kršenja korisničkih računa i bolno usporavanja usluge kupcima.
Iako Venmovo osiguranje, šifriranje i odgovornosti osiguravaju zaštitu korisnika od gubitaka, lako ih je zaobići. Nakon što dobiju pristup korisničkom računu, hakeri mogu lako mijenjati lozinke, povezane adrese e-pošte i bankovne račune nepoznate za zakonitog korisnika. To omogućava hakeru da izvrši transakcije na računu i prebaci korisnikov Venmo saldo na novi bankovni račun. Promjenom korisničke povezane adrese e-pošte, haker može preusmjeriti obavijesti o transakcijama korisnika, ostavljajući ih u mraku dok ih banka ne obavijesti o promjenama stanja, što može biti nekoliko dana nakon krađe. Priče o Venmo korisnicima koji gube i do 3000 dolara često su objavljeni.
Venmova upotreba tekstualnih poruka (SMS) kako bi upozorio korisnike o naplati predstavlja još jedan sigurnosni rizik. Korisnici mogu odobriti naplatu odgovaranjem na SMS koji dobiju od Venma sa šestoznamenkastim kodom koji je uključen u izvornu poruku. Iskorištavajući sigurnosne slabosti u operativnim sustavima s kojima Venmo mora komunicirati kako bi slao obavijesti, poput iOS-a, Appleovog mobilnog operativnog sustava, istraživač Martin Vigo bio je u mogućnosti koristiti SMS obavijesti platforme za neovlašteno plaćanje. Što se tiče hakova, Vigova metoda je relativno lako kopirati. Stoga ne čudi da su hakirani Venmo računi uobičajeni. Reddit i drugi internetski forumi ispunjeni su postovima korisnika koji traže pomoć nakon što su bili hakirani njihovi Venmo računi. Gubici mogu biti visoki i od 2.999 dolara, što je maksimalni saldo koji itko može imati na svom Venmo računu prije prebacivanja s platforme.
Kako se zaštititi
Melissa Ling {Copyright}, Investopedia, 2019
Unatoč potencijalnim opasnostima, korisnici se mogu zaštititi od krađe slijedeći neke najbolje prakse. To uključuje:
- Nikada ne pohranjujte velike količine novca u svoj Venmo saldo. Uvijek prebacite Venmo transakcije na svoj bankovni račun. Koristite Venmo samo za razmjenu sredstava s osobama koje stvarno poznajete. Nemojte koristiti Venmo za kupovinu stvari od pojedinaca koje nikad niste upoznali ili ste upoznali putem interneta. Isključite Venmovu društvenu mrežu. Zadana postavka za novi Venmo račun je "javna", što znači da će Venmo vaše transakcije objaviti na svom javnom feedu. Korisnici mogu promijeniti ovu postavku u "privatnu", što svoje transakcije čuva skrivenim. Uključite obavijesti - Push, Text, Email ili neku kombinaciju - kako bi pratili pokušaje prijave, primljene zahtjeve i uplate te poslane zahtjeve i isplate. Postavljanje dostupnih mjera sigurnosti, poput PIN-a i Touch ID-a.
Pitanja o privatnosti
Dok potrošači i dalje prihvaćaju digitalne alternative plaćanja gotovinom i čekovima, povjerenje korisnika u sigurnost P2P plaćanja mora se povećati. Federalna komisija za trgovinu potrošačima osigurava zaštitu kod gubitaka nastalih uslijed krađe debitnih ili kreditnih kartica. Ovi zakoni, povrh politika poduzeća, štite potrošača od neovlaštenih naknada. Uz to, tržišta u nastajanju mogu iskoristiti mobilni platni sustav, posebno u području doznaka. To povećava potrebu za većom sigurnošću P2P-a, jer bi nesiguran, globalno integrirani platni sustav mogao imati štetne posljedice. Nažalost, mobilne platne platforme i dalje su osjetljive na kršenje sigurnosti u vezi s Internetom.
Također je vrijedno napomenuti da je u svibnju 2016., generalni državni odvjetnik u Teksasu Ken Paxton najavio nagodbu s Paypal Inc. o Venmovoj privatnosti, sigurnosti i sigurnosti. Nagodba je uključivala uplatu od 175.000 USD državi, kao i reforme ove prakse.
U ožujku 2018. Venmo je postigao nagodbu s Federalnom trgovinskom komisijom. Prema priopćenju iz komisije, nagodba se odnosila na to što tvrtka nije otkrila potrošačima informacije o mogućnosti prijenosa sredstava i postavki privatnosti. FTC je također utvrdio da tvrtka krši Pravilo o zaštiti Gramm-Leach-Bliley Zakona „koje zahtijeva financijske institucije da primijene zaštitne mjere kako bi zaštitile sigurnost, povjerljivost i integritet podataka o klijentima“ i Pravilo o privatnosti, „što zahtijeva financijsku institucije isporučuju obavijesti o privatnosti potrošačima."
Venmo je morao dobiti dvogodišnje, treće strane, procjene njegove usklađenosti s uvjetima nagodbe za sljedećih 10 godina. Kršenje ovih uvjeta moglo bi rezultirati građanskom kaznom do 41.484 USD za svakoga.
Iako su podaci o sigurnosti, privatnosti i otkrivanju tvrtke daleko od savršenih, čini se da postoje neke institucionalne i pravne mjere za rješavanje ovih nedostataka.
P2P platna industrija
Ekonomija P2P tu je i ostaje, a mobilna plaćanja P2P-a su najbrže rastući sektor ove industrije. Međutim, prema procjenama eMarketera, rast može početi usporavati. U 2017. vrijednost američke P2P mobilne transakcije za plaćanje bila je 120 milijardi dolara, a predviđalo se da će se udvostručiti na 240 milijardi do 2018. Te iste procjene zabilježile su da će se američka P2P mobilna transakcija platnog prometa povećati otprilike 30% od 2017. do 2018. ili od 120 milijardi do 156 milijardi USD, respektivno.
156 milijardi dolara
Procijenjena vrijednost transakcije za mobilni platni promet u P2P u 2018. godini.
Tehničke tvrtke i banke utrkuju se za prolazak na tržište P2P - ali sudionici dolaze i odlaze. Square, P2P tvrtka koju je pokrenuo Jack Dorsey, suosnivač Twittera, navodno je odbila ugovor od 3 milijarde dolara s Appleom. Apple je nastavio s izdavanjem Apple Paya kojem sada pristupaju brojne banke u Sjedinjenim Američkim Državama, Kanadi i širom svijeta. U partnerstvu s Squareom 2014. godine Snapchat je pokrenuo uslugu mobilnog plaćanja koja je završena u kolovozu 2018. godine.
I drugi tehnološki Titanovi poput Alphabet Inc. i Facebook, Inc. prodrli su i na tržište mobilnog plaćanja. Facebook je u uslugu Facebook Messenger uključio uslugu prijenosa novca, omogućavajući korisnicima povezivanje debitnih kartica i prijenos novca jednako lako kao i slanje teksta.
Banke skaču i na P2P vlaku. Zelle, aplikacija za plaćanje P2P koja se pokrenula u ljeto 2017., u vlasništvu je sedam glavnih banaka: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank i Wells Fargo. Ovo je važno jer korisnicima omogućuje prijenos novca izravno između bankovnih računa bez upotrebe posrednika. To ublažava neke rizike P2P transakcija.
Venmo se, kao i mnoge P2P firme, koristi tvrtka pod nazivom Plaid za sigurno povezivanje s bankovnim računima. 13. siječnja 2020. Visa (V) je objavila da kupuje Plaid za 5, 3 dolara.
Venmo gledajući unaprijed
Nepotrebno je reći da je tržište zasićeno i vrlo konkurentno. Iako je Venmo jedna od najuspješnijih aplikacija za plaćanje P2P, boravak na dominantnom tržišnom igraču ovisi o uspješnom proširivanju, naime igranju za tradicionalnije transakcije na prodajnim mjestima.
Mišljenje u taj prostor ne bi trebalo biti naporno, posebno na poleđini robusnog potrošačkog segmenta koji će tvrtka koristiti u svoju korist. Odavde može povećati tok prihoda izvan samih transakcija na partnerstva i promotivne ponude, koristeći društveni feed kao oblik marketinga kako bi privukao korisnike. Ulazeći u taj prostor, Venmo bi također sjedio na zlatnoj rudniku korisničkih podataka za koje bi mogao izgledati da unovčavaju. Za sada tvrtka ulaže (pomalo paradoksalno) u sigurnost, povjerljivost i privatnost podataka svojih korisnika.
Unatoč ovim izazovima, Venmo izgleda dobro pozicioniran da se u skoroj budućnosti nadmeće u platnom prometu.
