Planovi na radnom mjestu s definiranim doprinosima i IRA-ovi od vitalnog su značaja za rast odgođenog poreza dok ne uštedite svoju štednju kasnije. Nadamo se da će se ovo dogoditi kada vam se naporan rad isplati, dok negdje ležite na plaži, iskorištavajući prednosti svojih planova uštede poreza i strateški savjeti menadžera bogatstva. Tužiti se samo je jedan od onih životnih događaja koji nitko ne planira. Međutim, poput razvoda ili gubitka voljene osobe, događaju se nesretni događaji, često s velikim financijskim posljedicama. Najbolji način za rješavanje izgleda negativne situacije je da se unaprijed zaštitite od mogućih zamki.
Ništa ne čini goru situaciju od zasljepljenog pogotka, gdje se vaša imovina može uzeti od vas, zajedno s emocionalnim teretom okolnosti. Za one koji kasne u karijeri, tužba bi potencijalno mogla izbrisati njihovu mirovinu. Istraživanje istraživačke kompanije ICI pokazalo je da je 63% svih američkih kućanstava imalo mirovinske planove kroz posao ili IRA-e, a jedna trećina američkih kućanstava posjedovala je tradicionalne IRA-e i Roth IRA-e u 2014. Veći dio računa na IRA računima rezultat je sponzoriranja poslodavaca prelasci u mirovinski plan.
Računi za umirovljenje imaju i brojne dodatne pogodnosti, osim poznatih poreznih pogodnosti. Ovo je izvrsna vijest za većinu Amerikanaca, jer ispada da je jedan od najučinkovitijih načina zaštite imovine zaštita imovine na mirovinskim računima. Pojedinačni mirovinski računi, 401 (k) s, IR i drugi tipovi porezno učinkovitih planova mogu vam pomoći u sprečavanju gubitka vaše imovine u slučaju tužbe. Na saveznoj razini pravila su jasna za 401 (k) i mirovinske račune koje sponzorira poslodavac. Državni zakoni su složeniji kada je riječ o tome jesu li IRA-i poštena igra u slučaju tužbe.
Štit za plan umirovljenja
Prije svega, pazite da IRS-u ne dugujete dodatke za djecu ili poreze jer će vam to otvoriti račune za tužbe. Tužbe o domaćim odnosima podići će zaštitu IRA-a bez obzira gdje prebivate u zemlji.
U slučaju da privatni vjerovnik tuži zbog neplaćenog duga, mirovinski se računi obično štite, unatoč nekim iznimkama od pravila. Zakon o sigurnosti primanja zaposlenih u mirovini (ERISA) odnosi se na saveznu zaštitu 401 (k) i ostale mirovinske račune koje sponzorira poslodavac od vjerovnika. Savezna vlada osigurava sigurnost tih računa kako bi zaštitila mirovinu čak i u slučaju parnice. Do 1 milion dolara IRA-a tuženika bit će zaštićeno Zakonom o sprječavanju zlostavljanja iz 2005. godine.
Međutim, u lipnju 2014. godine, Vrhovni sud SAD-a odlučio je da naslijeđene IRA-e više neće biti zaštićene ako nasljednik podnese zahtjev za bankrot - osim ako IRA naslijedi od supružnika.
Zanimanje-Specific
Vlasnici tvrtki, poduzetnici i drugi samozaposleni trebaju biti svjesni problema koji se mogu pojaviti u slučaju parnice, a koji mogu naštetiti ne samo tvrtki, već i imovini. Da bi se zaštitili od rizika od osobnih ozljeda, vlasnici tvrtki moraju se registrirati kao društvo s ograničenom odgovornošću (LLC) ili S korporacija.
Ako je vaše polje rada često počelo tužiti, možda bi bilo najbolje stvoriti povjerenje o zaštiti imovine. Polja, gdje to može biti osobito korisno, su nekretnine, zdravlje i sam zakon. Prema LLP-u Galfand Berger, prosječni godišnji broj tužbi za nesavjesne medicinske postupke podnesene svake godine bio je 85 000. Profesionalno osiguranje za nesavjesne radnje može biti relativno jeftino i trebalo bi ga koristiti za spašavanje profesionalaca širom SAD-a od stresa željnog ispraznog konsenzusa o IRA-ima.
Lokalne nijanse
Zakoni o zaštiti mirovina u slučaju tužbi razlikuju se od države do države. Mnoge države neće zaustaviti bijesne vjerovnike da vam oduzmu mirovinski i IRA račun.
Na primjer, Kalifornija je nesigurna država u kojoj imate vlastiti račun za umirovljenje ako vas tuži ili pokrenete stečaj. U Kaliforniji IRA-i nisu tako dobro zaštićeni kao 401 (k) s. To u praksi znači da, ako se u Kaliforniji tuži zbog osobne ozljede, vaš 401 (k) bit će zaštićen od tužitelja; međutim, vaš će IRA biti zaštićen samo do točke koju sud smatra potrebnom. Presuda će se temeljiti na određenom pragu za koji sud kaže da će biti dovoljan da podrži vas i vaše uzdržavane članove penzije.
To bi trebalo alarmirati mnoge koji planiraju umirovljenje, jer ne postoji određeni prag, a budući su događaji daleko od predvidljivih. Svaki vjerovnik iznad onoga što je odlučeno da će vam pomoći u umirovljenju štedljivosti podliježe zahtjevu povjerilaca.
Važno je napomenuti da New Mexico i New Hampshire nemaju zakone koji štite uštedu IRA-e u slučaju tužbi. S druge strane, najbolje države za zaštitu IRA-a u parnici su Teksas, Washington i Arizona. U Arizoni je samo podnosilac prijave za IRA-u izvršen u roku od 120 dana od parnice riziku.
Iako postoje utvrđene razlike među državama, ključno je razumjeti da zakon nikada nije jasan. Za ishod vaše tužbe možda neće biti točnog odgovora, ovisno o vrsti računa (Roth IRA, tradicionalna IRA, itd.) I lokalnoj nadležnosti. Na primjer, možda ćete imati veću zaštitu sredstava unutar svog IRA računa, za razliku od onih izvana, čak i ako se sastoje od raspodjele s računa.
Moran Knobel, certificirana konzultantska i administrativna tvrtka za mirovinski plan nudi sveobuhvatan popis zakona koji štite IRA-e i pruža analizu pojedinih mirovinskih računa kao izuzete imovine.
Sjeti se svog kišobrana
Za one s imovinom vezanom za mirovinske planove i IRA-e, stjecanje krovne police osiguranja može pomoći u zaštiti od mogućnosti da vjerovnik upada u mirovinske račune. Osobno osiguranje kišobrana može se dodati na vrh vašeg već postojećeg osiguranja kuće i osiguranja automobila te će pokriti višak troškova u slučaju katastrofe.
Atraktivna značajka krovne police osiguranja tijekom parnice je to što je osiguravajuća tvrtka dužna pružiti vam pravnu obranu na vrhu pokrivenosti koju već primate. Važno je napomenuti da kišobran politike ne pokrivaju poslovne aktivnosti, namjerna djela (poput seksualnog uznemiravanja) ili kaznene odštete. U slučaju tužbe, ako morate platiti zahtjev, krovno osiguranje nastupit će kad vam se istekne standardno osiguranje od odgovornosti.
Kišobran police osiguranja i profesionalno osiguranje od neispravnih poslova dva su sjajna načina zaštite svojih IRA-a. U ovom slučaju još uvijek možete dobiti prednosti IRA-a koji su privlačniji zbog nižih povezanih naknada i fleksibilnosti ulaganja u usporedbi s drugim planovima koje sponzorira poslodavac i 401 (k) s.
Donja linija
Važno je uspostaviti osnovne zaštitne mjere kako biste penziju zaštitili od tužbi i bankrota. Federalna vlada ima zakone koji štite mnoge mirovinske račune, uključujući 401 (k) i planove koje sponzoriraju poslodavci. Kad je riječ o IRA-ima, države imaju veću nadležnost u odlučivanju o tome što će se prihvatiti u slučaju tužbe.
