Neki računi koje plaćate prijavljuju se kreditnim uredima, a drugi nisu. Na primjer, plaćanja na kreditnim karticama, hipotekama i drugim zajmovima izvještavaju se svakog mjeseca, pa ih plaćanje na vrijeme može povećati ili održati kreditni rezultat.
Plaćanja komunalnih računa, uključujući plaćanja za kablovsku televiziju i usluge mobitela ili fiksne telefonije, uglavnom se ne prijavljuju osim ako postanu ozbiljno prijestupna i budu poslana u zbirke - potez koji može imati ozbiljan negativan učinak na vaš kreditni rezultat.
Ključni odvodi
- Računi za kablovsku televiziju, telefon i druge komunalije obično se ne prijavljuju na kreditnim biroima ili se ne odražavaju na vašoj kreditnoj ocjeni. Međutim, ako ozbiljno neisplaćujete plaćanje računa za kablove, to se može pojaviti na vašem kreditnom izvještaju. Možete to zatražiti uvrstite uplate za komunalije u svoje kreditno izvješće ako želite pokazati da plaćate račune na vrijeme.
Izuzeci od pravila
Postoji, međutim, nekoliko izuzetaka. FICO, tvrtka koja stoji iza najčešće korištenih modela kreditnog bodovanja, nudi jedan rezultat, nazvan FICO XD 2, koji uzima u obzir određene netradicionalne podatke, poput plaćanja komunalnih usluga. Cilj je stvoriti kreditne rezultate za potrošače koji inače ne mogu imati dovoljno podataka u svojoj evidenciji, kako bi potencijalni zajmodavci mogli procijeniti njihovu kreditnu sposobnost.
Potrošači također mogu odabrati da se njihova plaćanja računa za komunalije odraze u njihovim kreditnim izvješćima na Experian-u, jednom od tri glavna nacionalna kreditna biroa, tako što će se upisati u program Experian Boost i omogućiti kompaniji pristup njihovoj povijesti plaćanja računa za komunalne usluge i telekomunikacijske račune. Osoba to možda želi učiniti, na primjer, ako nema dovoljno drugih računa u svojim kreditnim izvješćima i pokušava izgraditi solidnu kreditnu ocjenu pokazujući da plaća račune na vrijeme.
Što vrijedi plaćanje?
Povijest plaćanja je najvažniji faktor u vašem kreditnom rezultatu. Na primjer, osnovna FICO ocjena sastoji se od:
- Povijest plaćanja (35%) Korištenje kredita (30%) Starost računa (15%) Upiti / novi računi (10%) Kreditni miks (10%)
VantageScore, model bodovanja, koji su razvile tri glavne agencije za kreditno izvještavanje kao alternativa FICO-u, temelji se na sličnim kriterijima:
- Povijest plaćanjaNačin i vrsta korištenja kreditaKreditna veličinaVrijednosti stanja Upiti / novi računiZbroj raspoloživih kredita
VantageScore je neproziran kada je u pitanju točna težina koju dodjeljuje svakoj kategoriji. Ali ne ostavlja sumnju u važnost plaćanja računa na vrijeme. Povijest plaćanja potrošača jedini je čimbenik koji VantageScore ocjenjuje "izuzetno utjecajnim".
Kasne isplate i Vaš kredit
Svi vjerovnici žele znati da će dužnik platiti svoj dug prema dogovoru. Koriste kreditna izvješća i ocjene unazad kako bi procijenili koliki će rizik vjerojatno predstavljati potrošač. Ako je osoba uspostavila obrazac plaćanja svojeg računa na vrijeme, na njih se smatra odgovornim korisnikom kredita i vjerovatno neće uzrokovati povjeriocu nikakve financijske gubitke. S druge strane, povijest kasne isplate signalizira nepouzdanost, financijsku nestabilnost i veći financijski rizik.
Posljedice kašnjenja plaćanja eskaliraju u ozbiljnosti jer račun postaje sve više prijestupni. Potrošačko kreditno izvješće prikazuje povijest plaćanja sa stupnjevima zakašnjenja: pravodobno, 30 dana kasne, 60 dana kasne, 90 dana kasne, 120 dana kasne. Svaki stupanj zakašnjenja uzrokuje postupno veću štetu na kreditnom rezultatu od prethodnog.
Naplata, povrat imovine, naplata, bankrot i druge oznake koje označavaju neispunjavanje financijske obveze mogu se također navesti, što dovodi do još većeg udarca na rezultat potrošača od zakašnjelih plaćanja.
Kao što je spomenuto ranije, račun za kablove ili drugi komunalni računi općenito se neće prijavljivati, osim ako je ozbiljno deliktno i u zbirkama. To se obično događa oko 90 dana nakon propuštene isplate. Prije toga, potrošača će vjerojatno udariti kašnjenja u naplati i na kraju obustava usluge.
Što duže ne platite račun, to će veća šteta biti na vašem kreditnom rezultatu.
Koliko dugo kasne isplate?
Izvješća o kreditima otkrivaju povijest plaćanja na svim računima (otvorenim ili zatvorenim) koje pokrivaju, ali utjecaj bilo kojeg određenog kašnjenja na vaš kreditni rezultat s vremenom će se smanjivati. Nedavne i višestruke zakašnjele uplate napravit će veću štetu vašem rezultatu od jedne zakašnjele isplate koja je izblijedjela iz memorije.
VantageScore nadalje objašnjava da najveća šteta dolazi na kreditnom rezultatu potrošača u prvom mjesecu nakon što se prijavi zakašnjelo plaćanje. Tada se njegov utjecaj smanjuje tijekom otprilike dvije godine, nakon čega prestaje imati puno učinka (iako kasne isplate ostaju u dosje potrošača za sedam godina).
