Broj plaćanja koji mogu propustiti svoju hipoteku prije početka postupka ovrhe ovisi o nekoliko različitih čimbenika. Zbog toga na ovo pitanje ne postoje odgovori koji bi odgovarali jednoj veličini.
Primarni među čimbenicima koji utječu na to koliko dugo dužnik može proći bez plaćanja prije nego što bude prisiljen na ovrhu jesu prakse i politike vašeg zajmodavca. Ako zajmodavac ima veliki portfelj zajmova s niskim rizikom, on može biti blaži u odnosu na propuštena plaćanja. Često će oprostiti povremenu propuštenu uplatu i možda neće uputiti svoju situaciju stambenim vlastima dok ne propustite četiri ili više plaćanja.
Ako zajmodavac ima portfelj zajmova visokog rizika, velika je mogućnost postupka ovrhe koja započinje čak i nakon samo dvije propuštene isplate. Čak i ako ste zajmoprimac niskog rizika, postupak može pokrenuti standardi zbog ukupnog rizika neplaćanja hipotekarnog fonda u vlasništvu zajmodavca.
Ključni odvodi
- Brojni su čimbenici koji utječu na broj propuštenih hipotekarnih plaćanja koji će dovesti do ovrhe. Najvažniji resurs za otkrivanje koliko će propuštenih hipotekarnih plaćanja dovesti do ovrhe su deklarirane prakse i politike vašeg pojedinačnog zajmodavca. Razina rizika portfelja zajmodavca može obavijestiti njihove politike u vezi s propuštenim plaćanjima. Stanje lokalnog stambenog tržišta također može igrati ulogu u pravilima vašeg zajmodavca. Ako imate poteškoća u plaćanju hipoteke, najvažnija stvar koju možete učiniti je ostati u otvorenoj komunikaciji sa svojim zajmodavcem.
Čimbenici tržišta stanovanja
Općenito stanje na vašem lokalnom tržištu stanova još je jedan čimbenik koji igra ulogu u vremenu izvođenja postupka ovrhe. Ako susjedstvo ili regija ima mnogo prijava koje će biti u tijeku, vjerovatno je da ćete moći duže ostati u svom domu, jer lokalne stambene vlasti mogu biti zaostale i nedostaju im resursi za obradu tolikog broja slučajeva. Bilo je situacija u kojima su ljudi propustili 10 ili više mjesečnih plaćanja prije nego što su konačno izgubili dom.
Iako većina zajmodavaca i usluga neće započeti postupak ovrhe u slučaju propuštene isplate, propuštanje jedne hipoteke čini vas kršenjem hipotekarnog ugovora. Zato je toliko važno komunicirati sa svojim zajmodavcem ako ćete zakasniti s plaćanjem ili propustiti plaćanje.
Tipična vremenska linija za ovrhu nad hipotekom
Iako okolnosti i mjesto mogu diktirati odstupanja u vremenskom okviru ovrhe hipoteke, postoji predložak kako se to obično događa. Bez obzira na okolnosti koje su dovele do promašene isplate hipoteke, trebali biste se sjetiti da hipotekarne tvrtke žele dobiti svoj novac bez neredovitog postupka ovrhe, ako je moguće; to je isplativije. To znači da bi željeli s vama dogovoriti plaćanje, ako je moguće.
Časovno razdoblje od 15 dana je uobičajeno. Ako platite u ovom roku, svi ste dobri. Ako ne platite i propustite drugu uplatu, stvari postaju složenije. Kasne naknade mogu se dodati, a kad propustite drugo plaćanje, kasnite.
Kasni 90 dana na vašu hipoteku
Kad istekne 30 dana, ako nije izvršeno plaćanje i nije postignut nikakav dogovor, započinje isključenje. Ako računate, to su četiri propuštene mjesečne hipotekarne isplate prije početka ovrhe.
Zakoni koji reguliraju ovrhu mogu se razlikovati od države do države. U nekim državama hipotekarni zajmodavci moraju se sastati s dužnicima prije nego što mogu podnijeti zahtjev za ovrhu.
Nakon tri do šest mjeseci prijestupnog postupka, zajmodavac bilježi javno priopćenje u uredu županijske evidencije, u kojem je naznačeno da je dužnik neplatio hipoteku. Obično se to naziva Notice of Default (NOD) ili lis pendens - latinski za „odgodu odijela“.
Donja linija
Ako se suočavate s ovrhom, najbolje je kladiti se sa svojim zajmodavcem i razgovarati s njima o vašoj situaciji. Možda će imati programe koji će vam pomoći održavati dom. Ako sve drugo ne uspije, prodaja bi bila bolja alternativa da se kuća isključi.
