Kreditni biroi djeluju kao posrednici informacija za kreditnu povijest potrošača. Obično ih se predstavlja kao agencije koje svoje usluge prodaju bankama, hipotekarnim zajmodavcima, tvrtkama s kreditnim karticama, trgovcima na malo i drugim tvrtkama koje odobravaju kredit.
Agencije
Postoje tri glavna nacionalna kreditna biroa u Sjedinjenim Državama: Equifax, Experian i TransUnion. Iako su različite i svaka izvještava na različit način, sva tri podatka pribavljaju i prodaju informacije na sličan način.
Naposljetku, financijski aranžman između zajmodavaca i kreditnih biroa nema puno smisla: Klijenti koji kreditnim bankama pružaju podatke o kreditima za potrošače besplatno uredima, onda plaćaju da im se vrate podaci o kreditima. Kreditni biroi mogu prikupiti, objediniti, sintetizirati i analizirati ogromnu količinu informacija koje su im poslane.
Kako zarađuju novac
Kreditni biroi prodaju četiri podatkovna proizvoda: kreditne usluge, analitika odlučivanja, marketing i usluge pomoći potrošačima. Raspoloženje oko ovih tvrtki nije uvijek veliko, jer mnogi smatraju da biroi kreditnog izvješćivanja previše utiču na dugoročne odluke u kreditorovu životu. To znači da tvrtke zarađuju na načine koji nisu toliko očiti.
Kreditne usluge: Kreditne usluge su ono na što većina ljudi razmišlja kada su u pitanju kreditni biroi. Kreditni biro prima zahtjev zajmodavca za izvještaj o potrošačkom kreditu koji ga Biro prodaje vjerovniku. Drugi način na koji zarađuju putem ove metode je prodaja dodatnih izvještaja potrošačima koji izgube izvještaj ili žele drugo izvješće u 365-dnevnom ciklusu.
Analitika odluke: Kreditni biroi ne žele samo prodati povijest plaćanja zajmoprimaca. Umjesto toga, parovi za biro detaljno opisuju povijest transakcija s analitikom o načinu na koji pojedinac stupa u interakciju s nekim dugom. Zajmodavci plaćaju više za ta izvješća.
Marketing: Iako se ne radi o tradicionalnom obliku marketinga, zajmodavci koji nude unaprijed odobreni kredit plaćaju marketinšku naknadu kreditnom uredu za popis potrošača koji ispunjavaju unaprijed određene zahtjeve. Poveznice do drugih proizvoda na mreži ili čak izravni prihodi od oglašavanja mogu imati koristi od ovih agencija.
Potrošačke usluge: Kreditni biroi također izravno komuniciraju s potrošačima, obično putem praćenja kredita, zaštite krađe identiteta i sprečavanja prijevara. Te usluge postaju sve popularnije kako raste rizik od krađe identiteta, što znači da tvrtke mogu dodijeliti više zadataka po radniku.
Donja linija
Iako mnogi pojedinci vjeruju da su kreditni biroi de facto neprijatelji budući da kreditni rezultat pojedinca ima tako velik utjecaj na njihov život, kreditni biroi mogu zarađivati putem sredstava kao što su marketing podataka i usluge izravno prema potrošačima poput zaštite identiteta i nadzor kredita.
