Razmislite o portfelju ulaganja kao košarici u kojoj se nalaze sve investicije koje imate u svojim raznim mirovinskim i ne-mirovinskim (oporezivim) računima. U idealnom slučaju, vaš portfelj raste s vama i pruža vam prihod koji vam je potreban za ugodno preživljavanje godina nakon posla. Ako štedite za mirovinu - a ulažete u mirovinu - budite sigurni da vaš portfelj ima ove ključne karakteristike.
Ključni odvodi
- Idealan portfelj trebao bi sadržavati komponentu rasta, posebno u vašim mlađim godinama. Kasnije u životu fokus se prebacuje iz rasta na prihod. Bez obzira na vaše godine, bitno je diverzificirati i rebalansirati svoj portfelj kao svoje ciljeve, toleranciju na rizik i vremenski horizont. promijeniti.
Što je investicijski portfelj?
Investicijski portfelj obuhvaća sva ulaganja koja imate na različitim računima, uključujući:
- Planovi koje sponzoriraju poslodavci kao 401 (k) sIRA (tradicionalni, Roth, SEP, SIMPLE) Računski brokerski računiRobo savjetodavni računi Uplata na štednim i novčanim tržištima ili u depozitnim potvrdama (CD-i)
Ti računi mogu držati različite vrste imovine, uključujući (ali ne ograničavajući se na) dionice, obveznice, fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ovi), uzajamne fondove, robe, budućnosti, opcije, čak i nekretnine. Zajedno, ta imovina čini vaš portfelj ulaganja.
Ako ulažete u mirovinu, idealan bi portfelj bio onaj koji zadovoljava vaše financijske potrebe dok ne prođete. Sljedeće karakteristike pomažu da se to i dogodi.
Raste dionice
Planovi umirovljenja zamišljeni su da rastu tijekom dugog vremenskog razdoblja. Instrumenti rasta poput dionica i nekretnina obično čine jezgro najuspješnijih mirovinskih portfelja - barem kada su u fazi rasta.
Od vitalnog je značaja da barem dio mirovinske štednje raste brže od stope inflacije. Na taj način možete povećati svoju kupovnu moć s vremenom.
Podaci s Kiplinger.com pokazuju da su dionice tijekom vremena objavile daleko najbolje prinose bilo koje klase imovine. Od 1926. do 2018. godine dionice su prosječno rasle oko 10, 1% godišnje. Obveznice su u prosjeku imale tek polovicu te stope, a gotovina je imala oko 3, 3% rasta.
Iz tog razloga, čak i portfelji umirovljenja koji su uglavnom usmjereni na očuvanje kapitala i stvaranje prihoda često održavaju mali postotak vlasničkih udjela kako bi osigurali zaštitu od inflacije.
10, 1%
Količina godišnjeg rasta zaliha u prosjeku je bila između 1926. i 2018. godine.
Diverzifikacija portfelja
Kako će se približiti dob za umirovljenje, diverzifikacija će vremenom dobiti drugačiji oblik. Kad ste u 20-ima, možda ćete trebati samo diverzificirati svoj portfelj između različitih vrsta dionica, poput dionica i fondova s velikim, srednjim i malim kapitalom, a možda i nekretninama.
Međutim, kad dođete do 40-ih i 50-ih, vjerojatno ćete morati započeti s premještanjem nekih svojih posjeda u konzervativnije sektore. Oni uključuju korporativne obveznice, preferirane ponude dionica i druge umjerene instrumente koji i dalje mogu stvarati konkurentne prinose - ali s manje rizika od čistih dionica.
Alternativna ulaganja, poput plemenitih metala, derivata, zakupa nafte i plina i ostale nekorelativne imovine, također mogu umanjiti ukupnu volatilnost vašeg portfelja. Također mogu pomoći u ostvarivanju bolje dobiti tijekom razdoblja kada tradicionalne klase imovine ne rade.
Idealan mirovinski portfelj također neće previše ovisiti o dionicama dionica društva koje se nalaze unutar ili izvan vašeg 401 (k) ili drugog plana kupovine dionica. Veliki pad vrijednosti mogao bi drastično izmijeniti vaše mirovinske planove ako predstavlja veliki postotak vaše mirovinske štednje.
Ulaganje nakon zlatnog doba
Tolerancija na rizik
Kad postignete ili dosegnete dob za umirovljenje, tolerancija na rizik se mijenja i morate se manje fokusirati na rast, a više na očuvanje kapitala i prihode. Instrumenti kao što su depozitni certifikati (CD-ovi), trezorski vrijednosni papiri i fiksni i indeksirani anuiteti mogu biti prikladni ako vam treba garancija glavnice ili prihoda.
No općenito, vaš portfelj ne bi trebao biti isključivo uložen u zajamčene instrumente sve dok ne dođete do svojih 80-ih ili 90-ih. Idealan mirovinski portfelj uzet će u obzir vaš rizik povlačenja, koji mjeri koliko će vam vremena trebati da se oporavite od velikog gubitka u svom portfelju.
Aktivno nasuprot pasivnom upravljanju
Ulagači danas imaju više izbora nego ikad kad je riječ o tome tko može upravljati njihovim novcem. Jedan od tih izbora je aktivno nasuprot pasivnom upravljanju portfeljem. Mnogi planeri isključivo preporučuju portfelje indeksnih fondova koji se pasivno upravljaju. Drugi nude portfelje koji se aktivno upravljaju i koji mogu objavljivati prinose koji su bolji od onih na širim tržištima - i s manje volatilnosti. Imajte na umu da aktivno upravljani fondovi općenito naplaćuju veće naknade, što je potrebno za odmjeravanje kada razmislite gdje staviti svoj novac.
Druga opcija je robo-savjetnik. Ove digitalne platforme raspoređuju i upravljaju portfeljima prema unaprijed postavljenim algoritmima potaknutim tržišnim aktivnostima. Robo-savjetnici obično koštaju daleko manje od ljudskih menadžera. Ipak, njihova nesposobnost odstupanja od programa može biti nepovoljna u nekim slučajevima. A obrasci trgovanja koji koriste uglavnom su manje sofisticirani od onih koje imaju zaposleni u ljudskim partnerima.
Robo-savjetnici možda nisu najbolji izbor ako vam trebaju napredne usluge kao što su planiranje nekretnina, komplicirano upravljanje porezom, administracija zakladnih fondova ili planiranje mirovina.
Donja linija
Konceptualno gledano, većina ljudi bi definirala „idealan“ portfelj mirovinskih ulaganja kao onaj koji im omogućava da žive u relativnoj udobnosti nakon što napuste svijet rada.
Vaš portfelj uvijek treba sadržavati odgovarajući balans rasta, prihoda i očuvanja kapitala. No, značaj svake od tih karakteristika uvijek se temelji na vašoj toleranciji na rizik, investicijskim ciljevima i vremenskom horizontu.
Općenito, svoj portfelj trebali biste usmjeriti uglavnom ili u potpunosti na rast sve dok ne dostignete srednju dob, u koje vrijeme se vaši ciljevi mogu početi preusmjeravati na prihod i niži rizik.
Ipak, različiti ulagači imaju različite tolerancije na rizik, a ako namjeravate raditi do kasnije dobi, možda ćete moći riskirati svojim novcem. Idealni portfelj stoga u konačnici uvijek ovisi o vama - io onome što ste spremni učiniti kako biste postigli svoje ciljeve.
