Sadržaj
- Čimbenici koji utječu na premije
- Premija za starosnu dob i osiguranje
- Kvalificiranje za pokriće
- Donja linija
Razmišljate o kupovini novog životnog osiguranja? Prije nego što se obvezate, važno je razumjeti kako se određuje godišnja premija za polica. Igrajte najveću ulogu u tome koliko ćete platiti: koliko imate godina.
- Vaša dob je glavni faktor koji utječe na stopu premije životnog osiguranja, bilo da tražite termin ili stalnu policu. Tipično, iznos premije povećava se u prosjeku za oko 8% do 10% za svaku godinu starosti; To može biti i do 5% godišnje ako imate 40 godina, a najviše 12% godišnje ako imate starije od 50 godina. Uz životno osiguranje, premija se utvrđuje prilikom kupovine police i ostaje ista svake godine. Uz cjelokupno životno osiguranje, premija raste svake godine. Starost također utječe na to hoće li se osoba uopće kvalificirati za pokriće životnog osiguranja, a kvalificirani liječnički pregledi postaju sve strožiji.
Čimbenici koji utječu na premije životnog osiguranja
Bez obzira je li politika koju razmatrate pojam (politika određenog vremena), cjelovita (politika koja akumulira novčanu vrijednost) ili univerzalna (fleksibilna politika koja također stvara novčanu vrijednost, ali omogućuje prilagođavanje raspodjele između politika komponente osiguranja i štednje), na godišnje premije utječu brojni čimbenici vašeg života. Među njima su spol, kvaliteta vašeg zdravlja i ako ste ili ste ikada bili pušač. Obiteljska zdravstvena povijest (je li roditelj umro od raka ili srčane bolesti?), Opasni hobiji / aktivnosti (da li se bavite planinarstvom ili zmajanjem?), Količina međunarodnih putovanja, visina i težina te zanimanje (ako imate opasan posao ili onaj koji ima smrtnost višu od prosjeka) također može utjecati na iznos koji ćete platiti.
Uz to, ako razmišljate o cjelovitom životu ili univerzalnoj politici, stopa prinosa na novčanu vrijednost premiju će povisiti ili smanjiti. "Viša stopa prinosa na gotovinsku vrijednost može ići dug put prema minimalnim premijama osiguranja", kaže Reno Frazzitta, certificirani savjetnik za umirovljenje i osnivač Smart Money Financial Advisora iz Sterling Heightsa, Michich. " očekivani povrat novčane vrijednosti zahtijevat će veći iznos financiranja kako bi se politika duže zadržala."
No, kako objašnjava Chris Huntley, agent životnog osiguranja u Huntley Wealth and Insurance, u San Diegu, Kalifornija, "Dob je najvažniji doprinos i stopi i cjelokupnom životnom osiguranju."
Kako premije osiguranja rastu s godinama
Godišnja premija, ili „stopa“, za polisu životnog osiguranja određuje se u trenutku kupnje i određuje se za vrijeme trajanja polise. "Stopa je za vrijeme trajanja termina", kaže Frazzitta.
Uobičajeno, premija se povećava u prosjeku za oko 8% do 10% za svaku godinu života, prema Tedu Bernstein, izvršnom direktoru, Life Insurance Concepts, Inc. „Muškarac star 45 godina platit će u prosjeku 1, 125 dolara za novu, 20-godišnja politika s pokrićem od 1.000.000 USD “, kaže on. „Ista polica kupljena u dobi od 46 godina koštat će 1.225 dolara i 1345 dolara godišnje ako se kupi u dobi od 47 godina.“
Razlog koji svake godine povećava cijenu životnog osiguranja je jednostavna matematika. "Svaki vam se rođendan godinu dana približava očekivanom trajanju života, a time ih se skuplje osiguravate", kaže Huntley. Procjenjuje da se stope povećavaju svakim godišnje za 5% do 8% u vašim 40-ima i za 9% do 12% svake godine ako ste stariji od 50 godina.
Kako biste mogli stalno održavati cijene životnog osiguranja - umjesto da povećavate premije svakog rođendana - osiguravatelji raspodjeljuju premije koje biste plaćali tijekom 10, 20 ili 30 godina i prosječno ih dijelite u jedno plaćanje, objašnjava Huntley. Umjesto da plaćate niske premije kada ste mladi i vrlo visoke premije kada ste stariji, plaćate isti iznos svake godine.
Jednom kada istekne termin vašeg trenutnog pravila o politici, mogli biste se suočiti s vrlo strmim stopama na temelju vaše dobi. "Ako osiguranik nadživi početni rok, prijevoznik mora prilagoditi premiju tako da odražava njihovu novu dob", kaže Huntley.
Međutim, stopa životne politike raste s godinama. „Premije utvrđuje prijevoznik svake godine na temelju aktuarskih tablica. A oni se povećavaju u svakoj uzastopnoj dobi, jer svake godine dolazi do većeg odljeva novčane vrijednosti zbog rastućih troškova smrtnosti “, kaže Frazzitta.
Kvalificiranje za pokriće
Huntley kaže kako dob utječe i na to hoće li se osoba uopće kvalificirati za osiguranje životnog osiguranja. "Starija dob može sigurno ograničiti mogućnosti podnositelja zahtjeva." Na primjer, većina prijevoznika nudi samo 20-godišnje rokove osiguranja za one od 18 do 70 godina, kaže on. Nakon toga ne možete dugo koristiti termin.
Ostali zahtjevi također se povećavaju s godinama. "Svaki prijevoznik ima zahtjeve za osiguravanje ugovora koji obično uključuju određena ispitivanja zdravlja", kaže Huntley. "Što ste stariji, to će vam trebati više testiranja." Primjerice, 44-godišnjak koji će za američku generalnu osiguravajuću kuću osigurati 500.000 dolara pokrića vjerovatno će trebati liječnički pregled, uključujući pretrage krvi i urina., Međutim, u dobi od 45 godina Huntley kaže da će ista osoba koja želi kupiti istu pokrivenost morati imati EKG koji se odmara, zajedno s liječničkim pregledom i laboratorijskim radom.
"Dodatni zahtjevi za testiranjem sigurno mogu utjecati na stope jer mogu zahvatiti više zdravstvenih problema", kaže on. U slučaju starijih podnositelja zahtjeva, prijevoznici za životno osiguranje također su započeli s procjenom mentalnog stanja. "Nedavno sam pravila odbio jer je ispitivač otišao u kuću mog 75-godišnjeg podnositelja zahtjeva i napisao 10 predmeta u sobi", sjeća se. Upitan da ih recitira natrag "moj se klijent mogao sjetiti samo tri od 10 predmeta i bio je odbio pokrivenost zbog onoga što se smatralo kognitivnim oštećenjem."
Donja linija
Budući da svake godine vašeg života možete potrošiti novac na premiju životnog osiguranja, pokušajte kupiti bilo koju policu o kojoj razmišljate prije sljedećeg rođendana. Da biste osigurali najbolje cijene za pokriće koje tražite, potražite ponude od dva ili tri društva za životno osiguranje.
Ako još uvijek tražite, razmislite o razgovoru s neovisnim agentom, koji radi s više osiguravajućih kuća. Kad jednom pronađete povoljnu pravilnu politiku, budite oprezni da ne kupujete pokriće (u dolarima), nego što vam je zapravo potrebno.
