Što je Zakon o zaštiti vlasnika domova?
Zakon o zaštiti vlasnika domova zakon je namijenjen smanjenju nepotrebnog plaćanja privatnog hipotekarnog osiguranja od strane vlasnika kuća koji ih više nisu dužni plaćati. Zakon o zaštiti vlasnika domova obvezuje da zajmodavci otkrivaju određene podatke o PMI-u. Zakon također propisuje da se PMI mora automatski ukinuti za vlasnike domova koji u svojim domovima akumuliraju potrebnu količinu kapitala.
Objašnjen Zakon o zaštiti vlasnika domova
Zakon o zaštiti domova pokriva privatne stambene hipoteke kupljene nakon 29. srpnja 1999. Ne primjenjuje se na zajmove veterana (VA) ili Federalnu stambenu upravu (FHA) i postavlja novi set zahtjeva za hipotekama "visokog rizika". Ovim se zakonom postavljaju i novi zahtjevi za kredite dobivene prije 29. srpnja 1999. godine.
PMI štiti zajmodavce od rizika neplaćanja kupaca i ovrhe. Budućim kupcima, koji ne izvrše značajniji predujam, omogućuje se pristupačna hipoteka. Koristi se široko za olakšavanje '' visokog omjera '' kredita za koje omjer zajam-vrijednost (LTV) prelazi 80%. PMI omogućuje zajmodavcu da nadoknadi troškove povezane s preprodajom otuđene imovine, zajedno s plaćanjem kamata i fiksnim troškovima poput poreza i polica osiguranja, plaćenih prije preprodaje imovine u nevolji. Jednom kada je stanje hipotekarnih zajmova ispod omjera 80% LTV-a, PMI više nije potreban jer pruža malu dodatnu zaštitu zajmodavcu i ne koristi korisniku.
Pozadina Zakona o zaštiti vlasnika kuća
Prije Zakona o zaštiti vlasnika kuća, mnogi vlasnici kuća imali su problema s otkazivanjem PMI-a. U nekim slučajevima zajmodavci su se mogli složiti da ukinu pokriće kad je zajmoprimčev kapital dostigao 20%, no politike za otkazivanje pokrića PMI-a varirale su od vjerovnika, a vlasnici domova imali su ograničen pristup ako zajmodavci odbiju otkazati PMI. Zakon štiti vlasnike domova zabranom pokrivanja PMI doživotnog kredita za PMI proizvode koje plaćaju zajmoprimci i uspostavljajući jedinstvene postupke za otkazivanje PMI-a. Omjer 80% LTV-a (s odgovarajućim 20% predujma) hipotekarni zajmodavci već duže vrijeme koriste kao oprezan standard za hipoteke. To osigurava zajmoprimcu dovoljan financijski interes za imovinu za nastavak plaćanja i, u slučaju da zajmoprimac ne može izvršiti plaćanja, zajmodavac ima na raspolaganju dovoljno kapitala za podmirivanje troškova zabrane zajma.
No, kako su cijene stanova rasle, 20% zaostalih plaćanja postalo je teško mnogim potencijalnim vlasnicima kuća. Zajmodavci su počeli tražiti načine kako uravnotežiti sve veću potražnju za kreditima za stanovanje s rizicima pružanja kredita izvan praga od 80% LTV. To je dovelo do razvoja PMI-a koji pomaže u ublažavanju rizika zajmodavaca za kredite za koje je predujam manji od 20% prodajne cijene ili, za refinanciranje, kada je financirani iznos veći od 80% procijenjene vrijednosti.
