Što je prisilno osiguranje?
Vlasnici založnog prava stavit će osiguranje prisilnog mjesta na hipoteku u slučajevima kada zajmoprimac dozvoljava da pokriće za koje je bio potreban za kupnju prestane. Do kašnjenja može doći zbog neplaćanja premije, podnošenja lažnih zahtjeva ili drugih razloga. Prisilno osiguranje osigurava zaštitu imovine, vlasnika kuće i založnog prava. Buduće isplate hipoteke odražavat će dodate troškove osiguranja
Osiguranje prisilnog mjesta poznato je i kao osiguranje od stana od strane vjerovnika, zajmodavca ili kolateralno osiguranje.
Kako funkcionira osiguranje prisilnog mjesta
Osiguranje prisilnog mjesta dolazi s troškovima koje imalac založnog prava plaća unaprijed, ali se dodaje bilancu založnog prava. Tipično je osiguranje obično skuplje od politike koju bi mogao pronaći vlasnik kuće. Pružatelji prisilnog osiguranja naplaćuju veće cijene za pokriće jer su ovlaštene za pokriće, bez obzira na rizik. Povećani rizik rezultira višom premijom.
Uz to, osiguranje zajma stavljeno od zajmodavca može ponuditi manje pokrića za cijenu od ostalih dostupnih polica vlasnika kuće. Polisa će pokriti samo iznos zbog zajmodavca, koji možda neće adekvatno zaštititi dom u slučaju potpunog ili djelomičnog gubitka. Također, ta pravila obično ne uključuju zaštitu osobne imovine ili odgovornosti.
Zloupotreba svojstvena sustavu osiguranja prisilnih mjesta
Zbog relativno jednostavne zloupotrebe koja proizlazi iz osiguranja prisilnog osiguranja, postoje posebne odredbe u Dodd-Frank-ovoj reformi Wall Street-a i Zaštiti potrošača koje zahtijevaju da njegova upotreba bude „vjerna i razumna“.
U nekim slučajevima, serviser kredita će također imati dio posla koji osigurava osiguranje. Neobrazovani ili kupci koji prvi put ne mogu u potpunosti razumjeti kako kupovati osiguranje i pretpostavit će da je politoplasirana polica ista ili dobra kao i bilo koji drugi proizvod. Neki zajmodavci ne vježbaju u najboljem interesu za zajam. Druga taktika je da zajmodavac uključi unatrag premije jer dodaju iznos hipoteci.
Primjerice, zajmodavac može primiti značajne novčane poticaje ili povratne ukrepe od osiguravatelja, kao naknadu za davanje polisa. Neki zagovornici potrošača kažu kako su veće cijene osiguranja na prisilnom mjestu posljedica prepucavanja cijena ili oduzimanja beskrupuloznih zajmodavaca.
Razlozi da se ne prekriva vlasništvo kuće
- Kupac za kupca može se naći za veću premiju, prisilno pokrivanje plana ako odgađa ili propustiti razdoblje obnove za policu osiguranja svog vlasnika kuće. Osiguranje većine vlasnika kuće ima jednogodišnji rok pokrivanja. Ako se kuća nalazi u poplavnom području, području sklonom vrtačama, riziku od požara ili potresu, vlasnik može imati problema s pronalaženjem tvrtke koja će prevladati nad rizikom. Isto tako, ako se struktura nalazi u zoni visokog kriminala, do osiguranja može biti teško doći. Vlasnicima koji su uložili prethodne prijevarne zahtjeve također je teško pronaći tvrtku koja će pokriti svoju imovinu. Čak i ako su podneseni zahtjevi valjani kada vlasnik podnese više zahtjeva, davatelji usluga smatraju ih previsokim rizikom. Loš kreditni rezultat također može utjecati na sposobnost osobe da pribavi osiguranje vlasnika kuće. Tvrtke nerado preuzimaju dodatni rizik za osiguranike koji imaju povijest neplaćanja. Domovi koji su stari ili one strukture koje nisu imale generalno održavanje i održavanje, smatraju se rizičnim za osiguravatelje. Također, države poput Floride, ažurirale su građevinske pravilnike kojima se zgrada možda više ne udovoljava. Ako na konstrukciji nema popravljenih oštećenja, osiguratelj može odbiti pokriti vlasnika. Ostale crvene zastave nisu dopušteni dodatak. Naposljetku, vlasnici domova koji posjeduju zlobne kućne ljubimce ili oni koji uzgajaju piliće ili svinje također mogu primiti obavijest o odbijanju pokrića.
