Što je hipoteka s fiksnom stopom?
Hipoteka s fiksnom stopom hipotekarni zajam koja ima fiksnu kamatnu stopu za čitav rok zajma. Općenito, zajmodavci mogu ponuditi hipotekarne zajmove s fiksnom, promjenjivom ili podesivom stopom s mjesečnom ratom zajam s fiksnom stopom koja je jedna od najpopularnijih ponuda hipotekarnih proizvoda.
Objašnjena hipoteka s fiksnom stopom
Hipoteka s fiksnom stopom obično se nudi kao amortizirani zajmovi s obročnim plaćanjima, no neamortizirajući zajmovi mogu se izdati i s fiksnom stopom. U hipotekarne kredite s fiksnom stopom različiti su rizici uključeni i za dužnike i zajmodavce. Ti su se rizici obično usredotočili na okruženje kamatnih stopa. U vrijeme rasta stopa hipoteka s fiksnom stopom imat će niži rizik za dužnika i veći rizik za zajmodavca. Ako se stope povećavaju, korisnici kredita obično pokušavaju zaključiti niže kamatne stope kako bi uštedjeli na troškovima kamatne stope tijekom vremena. Kad se stope povećavaju, rizik za kamatne stope je veći za zajmodavce, jer su im oduzeli dobit od izdavanja hipotekarnih zajmova s fiksnom kamatnom stopom koji bi vremenom mogli zarađivati veće kamate u scenariju s promjenjivom stopom.
Amortizirani hipotekarni zajmovi s fiksnom stopom
Amortizirani hipotekarni zajmovi s fiksnom stopom jedna su od najčešćih vrsta hipotekarnih zajmova kod vjerovnika. Ovaj zajam ima fiksnu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma i stalna plaćanja na rate. Hipotekarni zajam s fiksnom stopom zahtijeva da osnovni raspored amortizacije stvori zajmodavac.
Raspored amortizacije najlakše je izračunati kamatama s fiksnom stopom, jer se u potpunosti može stvoriti pri izdavanju zajma. Općenito, razlikovni faktor hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je ta što se kamatna stopa za svako plaćanje na rate ne mijenja i poznata je u trenutku izdavanja hipoteke. To omogućava zajmodavcu da kreira raspored plaćanja uz stalna plaćanja tijekom cijelog trajanja zajma. To se razlikuje od hipoteke s promjenjivom stopom gdje se dužnik mora boriti s različitim iznosima plaćanja zajma koji se mijenjaju s promjenama kamata.
U amortizacijskom zajmu s fiksnom stopom dužnik plaća svaku glavnicu i kamate za svako plaćanje. Općenito, kako zajam dospijeva, amortizacijski raspored zahtijeva da dužnik plaća svaku glavnicu i manje kamate uz svako plaćanje.
Hipoteke podesive stope
Hipoteke podesive stope hibrid su fiksne i varijabilne stope. Ti se zajmovi obično izdaju i kao amortizirani zajam s stalnim obročnim otplatama tijekom trajanja zajma. Oni zahtijevaju kamate s fiksnom stopom prvih nekoliko godina zajma, nakon čega slijede promjenjive kamatne stope. Rasporedi amortizacije mogu biti malo složeniji kod ovih zajmova jer su stope za dio zajma promjenjive. Stoga, investitori mogu očekivati da će biti različiti iznosi plaćanja, a ne dosljedna plaćanja kao kod kredita s fiksnom stopom.
U hipoteku s prilagodljivom stopom dužnik se obično kladi na stope koje će ubuduće padati. Ako stope opadaju, zanimanje zajmoprimca s vremenom će se smanjivati.
Neamortizirajuće zajmove
Hipoteka s fiksnom stopom također se može izdati kao neamortizirajući zajmovi. Obično ih se naziva balonskim zajmovima za plaćanje ili zajmovima samo za kamate. Zajmodavci imaju određenu fleksibilnost u načinu strukture ovih alternativnih zajmova s fiksnim kamatnim stopama. Uobičajena struktura za plaćanje zajmovima na balone jest naplaćivanje zajma godišnje odgođene kamate. Ovo zahtijeva kamatu koja se izračunava godišnje na temelju godišnje kamatne stope zajmoprimca. Kamata se odgađa i dodaje u paušalni iznos balonom koji zahtijeva zajmodavac.
U zajmu samo s kamatnom stopom zajmoprimci plaćaju samo kamate za zakazane isplate. Ti krediti obično naplaćuju mjesečne kamate na temelju fiksne kamatne stope. Zajmoprimci mjesečno plaćaju kamate bez plaćanja glavnice do određenog datuma.
