Što je novčana naknada?
Naknada za financiranje je naknada koja se naplaćuje za upotrebu kredita ili proširenje postojećeg kredita. To može biti paušalna naknada ili postotak pozajmica, s tim da su najčešći troškovi financiranja na temelju postotka. Naknada za financiranje često je agregirani trošak, uključujući troškove prenošenja samog duga zajedno s bilo kojim povezanim transakcijskim naknadama, naknadama za održavanje računa ili zakasnjelim naknadama koje naplaćuje zajmodavac.
Razumijevanje troškova financiranja
Naknade za financije omogućuju zajmodavcima da zarade upotrebom svog novca. Naknade za financiranje komercijalnih kreditnih usluga kao što su zajmovi za automobile, hipoteke i kreditne kartice imaju raspon i ovise o kreditnoj sposobnosti osobe koja se želi zadužiti. U mnogim zemljama postoje propisi koji ograničavaju maksimalni trošak financiranja koji se procjenjuje na određenu vrstu kredita, ali mnogi limiti i dalje omogućuju predatorske prakse kreditiranja, gdje financijski troškovi mogu iznositi 25% ili više godišnje.
Naknade za financiranje oblik su kompenzacije zajmodavcu za pružanje sredstava ili produženje kredita zajmodavcu. Te naknade mogu uključivati jednokratne naknade, poput naknade za osnivanje zajma ili plaćanja kamate, koje se mogu amortizirati na mjesečnoj ili dnevnoj osnovi. Troškovi financiranja mogu se razlikovati od proizvoda do proizvoda ili od zajmodavca.
Ne postoji jedinstvena formula za određivanje visine kamatne stope. Kupac se može kvalificirati za dva slična proizvoda iz dva različita zajmodavca koja dolaze s dva različita skupa financijskih troškova.
Naknade za financiranje i kamate
Jedna od češćih troškova financiranja je kamatna stopa. To omogućava zajmodavcu zaradu, izraženu u postocima, na temelju trenutnog iznosa koji je dan dužniku. Kamate mogu varirati ovisno o vrsti stečenog financiranja i kreditnoj sposobnosti zajmoprimca. Osigurano financiranje, koje najčešće podržava imovina poput kuće ili vozila, često ima niže kamatne stope od nezaštićenog financiranja, poput kreditne kartice. To se najčešće događa zbog nižeg rizika povezanog s vraćanjem zajma.
Za kreditne kartice, svi troškovi financiranja izraženi su u valuti iz koje se kartica temelji, uključujući i one koje se mogu međunarodno koristiti, omogućavajući dužniku da završi transakciju u stranoj valuti.
Naknade za financiranje i regulacija
Naknade za financiranje podliježu vladinoj regulativi. Federalni Zakon o pozajmljivanju istine zahtijeva da se sve kamate, standardne naknade i kaznene naknade moraju otkriti potrošaču. Uz to, Zakon o odgovornosti i objavi kreditne kartice (CARD) iz 2009. godine zahtijevao je minimalni 21-dnevni grejs period prije nego što se kamate mogu procijeniti na nove kupnje.
