Kreditne kartice mogu biti velika pogodnost. Ali ako niste pažljivi, oni mogu biti i jednostavan način da upadnete u ozbiljne financijske probleme i završite s lošim kreditnim sposobnostima. Evo nekoliko razloga zbog kojih biste mogli smanjiti dug na svojoj kreditnoj kartici i nekoliko jednostavnih koraka za to.
Ključni odvodi
- Dug na kreditnoj kartici je skup i previše ga može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni. Da biste smanjili dug na kreditnoj kartici, planirajte svakog mjeseca plaćati više svog salda, u najboljem slučaju.Ako imate nekoliko kreditnih kartica, pokušajte otplatiti onaj s najvišom kamatnom stopom.
Nedostaci duga na kreditnoj kartici
Postoji puno dobrih razloga za manje duga na kreditnoj kartici, ili čak nikakvih. Među njima:
To je skupo
Kamata na kreditnoj kartici je vrlo skupa u usporedbi s drugim oblicima duga. U stvari, kamata na kartici u prosjeku iznosi otprilike dva puta ili tri puta više od kamatne stope za kredit za hipoteku ili hipoteku na kuće. Također može potrajati veliki zalogaj u vašem proračunu. Financijski savjetnici općenito kažu da prosječna osoba ne bi smjela platiti više od 10% neto plaće kućanstva na kreditnoj kartici i drugom potrošačkom dugu (ne uključujući hipoteke), napominje Howard S. Dvorkin, certificirani javni računovođa i osnivač konsolidirane kreditne jedinice Savjetodavne usluge. Više od toga i možda ćete imati problema s ispunjavanjem drugih krajeva.
To je rizično
Lewis J. Altfest, certificirani financijski planer u New Yorku čiji klijenti imaju tendenciju da budu profesionalci s velikim primanjima, kaže da dug na kreditnim karticama često predstavlja rizik. To može ujedno biti i rani znak upozorenja za nevolje koje predstoje. "Prečesto vidimo nasilno korištenje kredita što dovodi do financijskih teškoća", piše Altfest. "Ponekad ljudi jednostavno uđu previše duboko."
Nije moguće odbiti
Za razliku od nekih drugih vrsta duga, kamate na kreditnoj kartici nisu odbitne za porez. Suprotno tome, kamate koje plaćate hipotekom na kući obično ostvaruju odbitak.
To može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni
Jedan faktorski kredit koji biroi koriste za izračunavanje kreditnog rezultata naziva se omjerom iskorištenosti kredita . To je koliko dugovanja trenutno dugujete, kao postotak svih kredita koje su vam na raspolaganju. Na primjer, ako ograničenja na vašim kreditnim karticama iznose 15.000 USD, a dugujete 5.000 USD, vaš omjer iskorištenja kredita je 33%. Općenito govoreći, omjer iskorištenosti kredita veći od 30% smatra se negativnim u bodovanju kredita.
Kako se napada dug na kreditnoj kartici
Plaćajte više od minimalne
Recimo da dugujete 5000 USD na kreditnoj kartici i plaćate 15% kamate. Tvrtka za kreditne kartice mogla bi ti omogućiti skromno minimalno plaćanje, poput 2% ili salda ili 100 USD mjesečno. Ali samo ako minimalna uplata rezultira dugogodišnjim dugom i stotinama dolara dodatnih kamata.
Pod pretpostavkom da ne kupujete nove kupovine na kartici i plaćate minimalno tih 100 USD mjesečno, koliko će vremena trebati da se otplati dug od 5.000 dolara? Odgovor je 79 mjeseci, odnosno više od šest i pol godina. godine. Na kraju ćete platiti i blizu 2900 dolara kamate. To je mnogo novca koji treba platiti za posudbu od 5000 dolara.
Plaćajte svoje kartice redom
"Recimo da imate četiri dugovanja na kreditnoj kartici", rekao je Charles Hughes, certificirani financijski planer u Bayshoreu, NY "Umjesto da izvršite četiri jednaka plaćanja na svim karticama, razmislite o tome da napravite najveće plaćanje na kartici s najvišom kamatnom stopom. " Nakon što ste isplatili tu karticu, prijeđite na onu sa sljedećom najvišom stopom.
Ova tehnika se zove lavina duga, a to je financijski najučinkovitiji izbor. Ona je u suprotnosti s drugom strategijom isplate, dugačkom snježnom kuglom, u kojoj najprije otplatite najmanji dug (plaćate samo minimalno). Tada trošite svoj dodatni novac da metodično otplatite ostatak svojih dugova od najmanjih do najvećih. To daje psihološku korist od smanjenja broja dugova koje dugujete nizom manjih pobjeda, sve dok najveći nije jedini.
Jedan od načina da se zaustavi naplaćivanje duga na kreditnoj kartici: Počnite koristiti gotovinu češće.
Izbjegavajte nove dugove
Odložite svoje kartice na neko vrijeme i pokušajte dnevne kupnje u gotovini. Ovo bi ujedno mogla biti prilika za analizu novčanog toka kako biste otkrili kamo vaš novac ide, napominje Hughes. Vjerojatno ćete uočiti nepotrebno trošenje koje možete smanjiti i uštedjeti još više.
Prenesite svoje stanje
Svoje saldo ćete možda moći prenijeti s kartica visokog interesa na one s nižim kamatama. Takve ponude često dolaze s 0% uvodne kamate za šest do 12 mjeseci. Kako to zvuči možda, postoje i neki upozorenja. Kao prvo, ponude za prijenos zahtijevaju pretplatu u iznosu od 3% do 5% iznosa koji prenosite ili, pak, jedinstvenu naknadu za prijenos stanja. Čak štoviše, moglo bi se isplatiti.
Konsolidirajte svoje dugove
Možete i uzeti osobni zajam ili kreditnu liniju za konsolidaciju stanja na kreditnoj kartici (i drugih dugova) po nižoj kamatnoj stopi. S takvom strategijom mogli biste zamisliti pretvaranje duga na kartici na koje plaćate 15% ili više kamate u zajam s godišnjom postotkom više od 4% do 8%. Dovoljno je zapamtiti da bankarstvujete ono što uštedite na kamati, a ne da ga potrošite za povećanje duga.
