Rasprava oko anuiteta i ako su dobar izbor za ulaganja traje već godinama i ne čini se da će uskoro prestati. No, umjesto ponovnog proučavanja uobičajenih argumenata, pogledajmo to iz druge perspektive.
Izgledi za rast dividendi
Kad postavite anuitet, naglasak na vašem portfelju postaje vrlo ograničen. Ovisno o tome koju vrstu anuiteta odaberete, nemate ni rast neposredne rente ili minimalan rast zbog naknada za druge vrste anuiteta. Uz dionički dionički portfelj, ne samo da ostvarujete prihod od dividende, već ostvarujete kapitalni dobitak od rasta cijena dionica.
Manjak rasta s dividendnim dionicama je da ćete poprimiti veću volatilnost, jer nema garancije. Sve dok ne prodajete svoje zalihe kada tržište propadne i samo živite od dividendi, to nije veliki problem.
S druge strane, ako bi vas ovaj faktor držao budnim noću, garancije koje dolaze s anuitetima možda bi vam vrijedile zamjene za rast. Sjetite se samo da su anuiteti polica osiguranja, tako da su podjednako dobre kao i tvrtka od koje ih kupite. Ako firma ode bez posla, gubit ćete novac.
Porast poreza
Kada se gledaju porezi, postoje dvije velike razlike između dvije mogućnosti. Prvo je kako se oporezuju vaše zarade; drugo je osnova troškova za vaše nasljednike ako im prenesete imovinu nakon smrti.
Porezom koji plaćate na zaradu u anuitetu, oporezujete se po stopi redovnog dohotka. Međutim, s dionicama dividendi plaćate nižu stopu za kvalificirane dividende - a ako su u najniža dva porezna razreda, ne plaćate porez. Uz to, ako prodajete svoje dionice za dobitak, porez na kapitalni dobitak iznosi 20% za najviši porezni razred. To može napraviti veliku razliku u porezima koje plaćate tijekom umirovljenja.
Kada imovinu predate svom imanju, postoje drugačija pravila o tome kako postaju trošak vaših nasljednika. S anuitetom dobivaju istu osnovu kao i vi. S zalihama dobivaju ono što se naziva pojačanim osnovama - to znači da je njihova osnovna cijena jednaka cijeni dionica imovine na dan kad ste umrli. Ovo može napraviti veliku razliku u tome koliko će oni eventualno biti oporezovani, čak i ako ste imali 100% dobitak na zalihama. Ako bi je prodali po novoj osnovi, ne bi dugovali porez na kapitalni dobitak.
Kako se naknade povećavaju
Naknade mogu uništiti potencijal rasta portfelja. Oni otežavaju postizanje ciljeva, jer ne samo da morate ostvariti povrat koji vam je potreban da biste postigli svoje ciljeve, već morate i vratiti naknade koje plaćate za investiciju.
Imati dividendni portfelj dionica jedan je od najjeftinijih načina posjedovanja imovine. Plaćate transakcijsku naknadu za kupnju dionica, a zatim ne morate platiti nikakve druge naknade dok ne prodate dionicu. Na većini brokerskih kuća čak možete ponovo uložiti dividendu bez dodatnih troškova. Ako svoja ulaganja ustrojite tako da na kraju živite od dividendi i ne prodate dionice, tada plaćate samo jednu naknadu.
Anuiteti su, s druge strane, puni naknada. Ne samo da imate velike provizije unaprijed, nego također podliježete troškovima predaje ako želite izaći iz ugovora, troškovi izdataka za financiranje i mnoge druge.
Donja linija
Otpremnine su skup način pripreme za mirovinu. Korištenjem dividendi će se smanjiti naknade i porezi, a vi ćete i dalje dobiti rast i prihod koji će vam trebati za vaše neradne godine.
