Debitna kartica naspram kreditne kartice: pregled
Mnoge debitne i kreditne kartice imaju slične značajke. Obje kartice obično nose logotip velike tvrtke za izdavanje kreditnih kartica, poput Visa ili MasterCard, a obje se trgovine mogu prebrisati u trgovini radi kupnje robe i usluga.
Međutim, ključna razlika između dviju kartica je odakle novac dolazi prilikom kupnje. Kada potrošač koristi debitnu karticu, novac dolazi izravno s njegovog tekućeg računa. Kada koristi kreditnu karticu, kupnja se naplaćuje na kreditnu liniju za koju će mu se naknadno naplaćivati.
Debitna kartica može doći s prekoračenjem kreditne linije povezane s korisnikovim tekućim računom za pokriće prekomjernog trošenja. Na kreditnoj kartici povezana je određena količina kredita, a ako potrošač pokuša potrošiti više od kreditnog limita, kartica će joj biti odbijena.
Ključni odvodi
- Kreditne kartice su dužnički instrumenti, debitne kartice nisu. Ako tekući račun ne dođe do prekoračenja računa, korisnici debitnih kartica mogu potrošiti samo ono što je novac dostupan na njegovom ili njenom računu. Standardna debitna kartica povezana je s tekućim računom, unaprijed plaćenim zaduženjem kartica nije. Kreditna kartica povezana je s kreditnom linijom koju nudi tvrtka koja je izdala karticu.
Debitna kartica
Debitna kartica može izgledati poput kreditne kartice, ali se razlikuje od one. Debitnu karticu banka izdaje svojim klijentima u svrhu pristupa novčanim sredstvima bez potrebe za pisanjem čekova na papiru ili podizanjem gotovine.
Debitna kartica povezana je s nečijim računom za provjeru i može se koristiti bilo gdje gdje su dopuštene kreditne kartice. Ako, na primjer, vaša debitna kartica ima Visa logotip, ona se može koristiti bilo gdje gdje Visa preuzima.
Kada koristite debitnu karticu, banka zadržava zadržani iznos u kojem ste potrošili. Ovisno o iznosu kupnje i vašoj banci, novac će odmah otići s vašeg računa ili će ga banka zadržati 24 sata ili duže.
Možete koristiti svoju debitnu karticu za podizanje gotovine s vašeg tekućeg računa pomoću jedinstvenog osobnog identifikacijskog broja (PIN). Kada za kupnju koristite svoju debitnu karticu, možda će vam se zatražiti PIN ili može jednostavno biti zatraženo da se prijavite za kupnju, slično kao i kreditna kartica.
Za ljude koji pokušavaju financirati proračun ili ne previsoko povećavaju svoje troškove, debitna kartica povezana s tekućim računom može biti bolja opcija od kreditne kartice. Neke debitne kartice su unaprijed plaćene, a sredstva ih na teret uplaćuje financijska institucija. Te se kartice mogu upotrebljavati na isti način kao i standardne izdane dužničke kartice. Međutim, unaprijed plaćene kartice upravo su to, pripejd, i nisu povezane s tekućim računom osobe.
Kreditna kartica
Kreditna kartica je instrument duga koji se upotrebljava za financijske transakcije umjesto gotovine ili čeka, ili debitne kartice. Ovisno o kreditnoj sposobnosti vlasnika, kreditna kartica možda je s visokim ograničenjem potrošnje ili nižim. Kada koristite kreditnu karticu, iznos kupnje automatski se dodaje vašem nepodmirenom stanju.
Kod većine tvrtki koje se bave kreditnim karticama kupac ima 30 dana plaćanja prije nego što se kamate obračuna na preostali dug, iako u nekim slučajevima kamate počinju obračunavati odmah.
Kamate na kreditne kartice mogu biti notorno visoke; oni su glavni način na koji kompanije s kreditnim karticama zarađuju novac. Simpatični potrošači to mogu izbjeći plaćanjem tako da svaki mjesec izmire svoj saldo u cijelosti.
Odgovorni korisnici kreditnih kartica mogu često zarađivati bodove i nagrade od izdavača kartica, a pozitivno korištenje kredita pomaže u izgradnji i održavanju snažnog kreditnog rezultata.
Debitna kartica naspram kreditne kartice: primjer
Razmotrite dva kupca koji svaki put kupuju televizor u lokalnoj trgovini elektronike po cijeni od 300 dolara. Jedan koristi standardnu debitnu karticu, a drugi koristi kreditnu karticu. Klijent debitne kartice prebaci svoju karticu, a banka mu odmah stavi ulog od 300 dolara na računu, učinkovito namijenivši taj novac za kupovinu televizije i spriječi ga da troši na nešto drugo. U sljedećih jedan do tri dana prodavaonica šalje podatke o transakciji u banku, koja elektroničkim putem sredstva prenose u trgovinu.
Drugi kupac koristi tradicionalnu kreditnu karticu. Kad ga pomiče, tvrtka s kreditnim karticama automatski dodaje otkupnu cijenu na preostali saldo svog računa na kartici. Do svog sljedećeg roka za naplatu dužan je nadoknaditi tvrtku uplatom dijela ili cijelog iznosa prikazanog u izjavi.
Posebna razmatranja
Prema definiciji, sve su kreditne kartice dužnički instrumenti. Kad god netko koristi kreditnu karticu za transakciju, vlasnik kartice zapravo samo posuđuje novac od tvrtke, jer je korisnik kreditne kartice i dalje dužan vratiti tvrtku s kreditne kartice.
Debitne kartice, s druge strane, nisu dužnički instrumenti, jer kad god netko koristi debitnu karticu za plaćanje, ta osoba stvarno samo upada u svoj bankovni račun. S izuzetkom svih transakcijskih troškova, korisnik zaduženja ne duguje novac niti jednoj vanjskoj strani; kupnja je izvršena iz vlastitih raspoloživih sredstava.
Međutim, razlika između dužničkih i ne dužničkih instrumenata postaje nejasna ako korisnik debitne kartice odluči primijeniti zaštitu od prekoračenja računa. U tom slučaju, kad god osoba povuče više novca nego što je dostupno na svom računu, banka plaća neizmireni iznos. Vlasnik bankovnog računa tada je obvezan vratiti dug na računu i sve troškove kamate koji se primjenjuju na zaštitu od prekoračenja računa.
Zaštita od prekoračenja osmišljena je kako bi se spriječile neugodne situacije, poput odbijenih čekova ili odbijenih transakcija zaduženja. Međutim, ta zaštita ne dolazi jeftino; kamate koje banke naplaćuju za zaštitu od prekoračenja računa su jednako visoke, ako ne i veće od onih povezanih s kreditnim karticama. Stoga uporaba debitne kartice s zaštitom od prekoračenja računa može dovesti do posljedica u obliku duga.
