Obrazovanje na fakultetu možda je karta za visoko plaćeni posao nakon završetka studija, ali za mnoge ljude ono dovodi i do plan duga koji mogu potrajati godinama - pa čak i desetljećima - da bi se isplatili. Amerikanci trenutno duguju rekordnih 1, 41 bilijuna dolara studentskih zajmova, prema podacima kreditne agencije Experian.
Ključni odvodi
- Kamatna stopa na savezne zajmove mijenja se samo jednom godišnje, na temelju svibanjske aukcije desetogodišnjih trezorskih zapisa. Cijene se češće mijenjaju za privatne zajmove, koji mogu imati fiksne ili promjenjive kamatne stope. Ako su privatni zajmovi jeftiniji od saveznih za dobro kvalificirani zajmoprimci, oni obično ne nude toliko planova otplate ili toliko geografske širine kada je riječ o odgodi.
Kad napustite školu, ne morate se brinuti samo zbog stanja kredita, nego ćete plaćati kamate na dug sve dok imate kredit. Što se više zadužujete, to će na vaše financijsko zdravlje utjecati promjene kamatnih stopa.
Pa koliko današnji studenti mogu očekivati da će platiti troškove financiranja? Evo trenutnih kamatnih stopa za korisnike kredita za studentske zajmove:
| Federalni studentski zajmovi (1. srpnja 2019. - 1. srpnja 2020.) | |
|---|---|
| student | 4, 53% |
| diplomirani | 6, 08% |
| PLUS | 7.08% |
| Privatni studentski zajmovi | |
| fiksni | 3, 82% - 12, 49% |
| varijabla | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinanciranje studentskog zajma | |
| fiksni | 3, 29% + |
| varijabla | 2, 14% + |
Federalni studentski zajmovi
- Fiksne kamatne stope na sve zajmoveMnogostruke mogućnosti otplate, uključujući planove zasnovane na dohotku Značajka otpuštanja zajma zajmodavce koji rade na neprofitnim ili državnim poslovimaPodržavanje kredita za one koji se vraćaju u školu ili prolaze kroz financijske teškoće.
Još jedna prednost saveznih zajmova jest ta što su dostupni svim studentima preddiplomskog studija, tako da se ne morate brinuti o dobroj kreditnoj povijesti prije nego što se prijavite.
Federalni studentski zajmovi dolaze u dvije osnovne vrste: subvencionirani i nesubvencionirani. Prva osoba ne naplaćuje kamate dok ste upisani na fakultet ili sveučilište. To nije slučaj s nesubidiviranim kreditima, koji počinju podizati kamate od početka; ako ne plaćate kamate dok pohađate školu, troškovi se jednostavno stave na vaš kreditni saldo kad izađete.
Kamatne stope za svaku akademsku godinu određene su saveznim zakonom i vezane su za stopu na 10-godišnje blagajničke zapise. Zajmovi za dodiplomske studije koji se isplaćuju između 1. srpnja 2019. i 1. srpnja 2020. podliježu fiksnoj 4, 53% kamatnoj stopi, bilo da su subvencionirane ili nesubvencionirane. Nepodneseni izravni zajmovi za maturante trenutno dolaze sa 6, 08% stope.
PLUS krediti, koji su preko saveznog programa dostupni studentima poslijediplomskog studija i roditeljima, trenutno naplaćuju 7, 08% kamate. Ova akademska godina obilježava prvi put nakon tri godine da su svi savezni zajmoprimci vidjeli da ove stope opadaju.
Privatni studentski zajmovi
Federalni zajmovi nisu uvijek dovoljno za pokrivanje ukupnih troškova obrazovanja. Najviše što možete uzeti kod subvencioniranih saveznih zajmova - koji se temelje na financijskim potrebama - je 5500 dolara godišnje (stvarna granica ovisi o vašoj ocjeni i o tome da li ovisite o poreznim svrhama). Za nepodmireni dug maksimalni iznos zajma je 20.500 dolara.
To je jedan od razloga zašto studenti i roditelji odlaze kod privatnih zajmodavaca, koji mogu pomoći nadoknaditi razliku. Kao i kod ostalih bankovnih zajmova, privatni zajmoprimci za studentske zajmove obično upravljaju kreditom prije nego što vam nude kredit. Budući da mnogi studenti nemaju puno, ako ih uopće ima, povijesti za posudbu, možda im je potreban supotpisnik koji bi im pomogao da odobre svoju prijavu.
Općenito, što je jači kreditni rezultat, niža je stopa koju ćete moći upravljati. Drugi čimbenik je bilo da odaberete zajam s fiksnom ili promjenjivom stopom. Fiksne kamatne stope nude veću predvidljivost jer ćete točno znati koliki će troškovi financiranja biti tijekom trajanja zajma.
Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom u početku su obično jeftiniji, no nema garancije za ono što ćete platiti godinama ili čak nekoliko mjeseci. Ovisno o tržišnim uvjetima, mogli biste završiti s nižom stopom - što su korisnici kredita uživali posljednjih godina - ili onom koja je znatno veća.
Zbog današnjeg okruženja s niskom kamatnom stopom, studenti se jeftino zadužuju povijesnim standardima. Neki zajmodavci nude zajmove s promjenjivom kamatnom stopom čak 3, 02% većini svojih najvjernijih klijenata, pokazuje web mjesto za usporedbu Credible.com.
Čak se nude i neki fiksni zajmovi s kamatama nižim od 4%, iako postoji prilično velik raspon temeljen na vašoj kreditnoj povijesti i imate li pouzdanog suosnivača. Manje kvalificirani zajmoprimci bi mogli platiti stope s niskim dvocifrenim brojevima.
Refinanciranje studentskih zajmova
Kao što vlasnici domova često refinanciraju kad kamatne stope padnu, kreditni zajmoprimci za studentske zajmove mogu refinancirati postojeći dug, bez obzira na to o kojoj se vrsti radi, u novi privatni zajam. Dakle, kad god primijetite značajno smanjenje stopa, možda će biti korisno koristiti kalkulator zajma kako biste shvatili što bi mogla biti ušteda.
Refinancirani zajmovi, koji su također dostupni u varijantama s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom, imaju nešto niže troškove financiranja nego preddiplomski zajmovi. Do sada, najniži raspon fiksnih zajmova iznosi 3, 29%, a manje kvalificirani zajmoprimci plaćaju nešto više stope. Zajmove s promjenjivom kamatnom stopom mogu imati klijenti s najprivlačnijim kreditnim rezultatima za samo 2, 14%.
Refinanciranje vašeg saveznog zajma može rezultirati nižom kamatnom stopom, ali izgubit ćete neke zaštite dužnika koje su dostupne samo uz vaš zajam države.
Ako plaćate puno više od toga za vaš savezni zajam, to bi moglo biti primamljivo refinancirati i dobiti znatno jeftiniji privatni zajam. Ali prije nego što to učinite, svakako shvatite rizike. Iako plaćanja kamata neće biti toliko visoka, mogli biste izgubiti neke od koristi koje pružaju savezni zajmovi, poput mogućnosti odgode plaćanja ukoliko izgubite posao ili odaberete između različitih opcija otplate.
Donja linija
Kad god uzmete kredit sa značajnim stanjem, stopa kamate koju plaćate poprima sve veći značaj. Pomaže vam znati koja je razlika između saveznih i privatnih zajmova kad dođe vrijeme za financiranje vašeg obrazovanja.
Međutim, kamatne stope nisu jedini čimbenik koji biste trebali uzeti u obzir, jer savezni zajmovi nude određenu zaštitu koju većina privatnih zajmodavca ne pruža. Ako imate obje vrste zajmova, pazite da savezne zajmove držite odvojeno od privatnih zajmova; nemojte ih kombinirati u jedan zajam.
povezani članci
Studentski krediti
Subvencionirani i nenaplaćeni studentski zajmovi - što je najbolje za vas
Studentski krediti
Ograničenja studentskog zajma - koliko možete dobiti?
Studentski krediti
Kako izračunati kamate za studentski zajam
Studentski krediti
Kako objediniti studentske zajmove
Studentski krediti
Najbolji studentski krediti bez Cosignera
Studentski krediti
Studentski zajmovi izvan kontrole? Evo pomoći
Veze partneraPovezani uvjeti
Definicija zajma PLUS PLUS zajam je savezni zajam za troškove visokog obrazovanja, dostupan roditeljima koji pozajmljuju na djetetu izdržavano dijete, kao i studentima. više Sve što trebate znati o oprostu studentskog zajma Pod određenim okolnostima, dio ili sve savezne studentske zajmove možete otpustiti ili oprostiti. više pročitajte ovo prije nego što konsolidirate studentske zajmove Saznajte prednosti i nedostatke konsolidacije studentskih zajmova i zašto je ključno zasebno objediniti savezne i privatne studentske zajmove. više zajam za obrazovanje Obrazovni zajam je svota novca posuđena za financiranje troškova visokog obrazovanja ili škole tijekom stjecanja akademske diplome. Krediti za obrazovanje mogu se dobiti od vlade ili putem izvora zajma privatnog sektora. više Stafford zajam Stafford zajam je vrsta saveznog, fiksnog studentskog zajma dostupnog studentima visokog učilišta i sveučilišnim studentima, diplomcima i profesionalnim studentima koji pohađaju fakultete barem pola radnog vremena. više Zajam za izravnu konsolidaciju Zajam za izravnu konsolidaciju je vrsta izravnog zajma koji kombinira dva ili više saveznih zajmova za obrazovanje u jedan zajam. više