Kreditna ocjena je statistički broj koji ocjenjuje kreditnu sposobnost potrošača i temelji se na kreditnoj povijesti. Zajmodavci koriste kreditne rezultate kako bi procijenili vjerojatnost da će pojedinac otplatiti svoje dugove. Kreditni rezultat osobe kreće se od 300 do 850, a što je viša ocjena, smatra se da osoba postaje više pouzdana.
Što je kreditni rezultat?
Model kreditnih bodova kreirala je korporacija Fair Isaac, također poznata kao FICO, a koriste je financijske institucije. Iako postoje drugi sustavi za ocjenjivanje kreditne sposobnosti, FICO rezultat daleko se najčešće koristi.
Potrošači mogu posjedovati visoke ocjene održavanjem duge povijesti plaćanja računa na vrijeme i zadržavanjem dugovanja niskim.
Kreditni rezultat igra ključnu ulogu u odlučivanju zajmodavca o ponudi kredita. Na primjer, osobe s kreditnim rezultatima ispod 640 općenito se smatraju korisnicima kredita. Kreditne institucije često naplaćuju kamate na hipotekarne hipoteke po stopi većoj od uobičajene hipoteke kako bi se nadoknadile s više rizika. Oni također mogu zahtijevati kraći rok otplate ili supotpisnik za zajmoprimce s niskim kreditnim rezultatom. Suprotno tome, kreditni rezultat od 700 ili više općenito se smatra dobrim i može rezultirati da dužnik primi nižu kamatnu stopu, što rezultira time da plaća manje novca na kamate tijekom trajanja zajma.
Kreditni rezultat osobe također može odrediti veličinu početnog pologa potrebnog za dobivanje pametnog telefona, kablovske usluge ili komunalije ili za najam stana. I zajmodavci često preispituju ocjenu zajmoprimaca, osobito prilikom odlučivanja o promjeni kamatne stope ili limita kredita na kreditnoj kartici.
Iako svaki vjerovnik definira vlastiti raspon kreditnih rezultata (na primjer, mnogi zajmodavci misle da je išta više od 800 izvrsno), ovdje je prosječni raspon FICO bodova:
- Izvrsno: 800 do 850 Vrlo dobro: 740 do 799Dobro: 670 do 739Fir: 580 do 669Dobro: 300 do 579
Faktori kreditne ocjene
U Sjedinjenim Državama postoje tri glavne agencije za izvještavanje o kreditima (Experian, Transunion i Equifax) koje izvještavaju, ažuriraju i pohranjuju kreditne povijesti potrošača. Iako mogu postojati razlike u podacima prikupljenim od tri kreditna biroa, prilikom izračuna kreditne ocjene procjenjuje se pet glavnih čimbenika:
- Povijest plaćanja Ukupni dugovani iznosDolžina kreditne povijestiVrste kreditaNovi kredit
Povijest plaćanja broji 35% kreditnog rezultata i pokazuje plaća li osoba svoje obveze na vrijeme. Ukupni iznos dugovanih računa 30% i uzima u obzir postotak kredita koji je dostupan osobi koja se trenutno koristi, a poznat je kao iskorištenje kredita.
Dužina kreditne povijesti iznosi 15%, a duže kreditne povijesti smatraju se manje rizičnim, jer postoji više podataka za utvrđivanje povijesti plaćanja.
Vrste korištenih kredita računaju za 10% kreditnog rezultata i pokazuju ima li osoba mješavinu otplatnih kredita, poput auto kredita ili hipotekarnih kredita, te revolving kredita, poput kreditnih kartica. Novi kredit se također računa za 10%, a utječe na to koliko novih računa osoba ima, koliko novih računa nedavno je prijavila, što rezultira kreditnim upitima i kada je otvoren najnoviji račun.
Savjetnik Uvid
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Umjesto da ih zatvorite, skupite kartice koje ne koristite. Čuvajte ih na sigurnom mjestu u odvojenim omotima. Idite na mrežu kako biste pristupili i provjerili svaku svoju karticu. Za svaki osigurajte da nema ravnoteže i da su vaša adresa, adresa e-pošte i drugi podaci za kontakt točni. Provjerite i da niste postavili automatsko plaćanje ni na jednom od njih. U odjeljku u kojem možete upozoravati imajte svoju e-adresu ili telefon. Neka ima smisla redovito provjeravati da se na njima ne događa lažna aktivnost jer ih nećete koristiti. Podesite sebi podsjetnik da ih provjeravate svakih šest mjeseci ili svake godine kako biste bili sigurni da se na njima ne naplaćuju i da se nije dogodilo ništa neobično.
Kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu
Kada se informacije ažuriraju na kreditnom izvješću zajmoprimca, njegov kreditni rezultat mijenja se i može se povećati ili pasti na temelju novih informacija. Evo nekoliko načina na koje potrošač može poboljšati kreditni rezultat:
- Plaćajte račune na vrijeme: Potrebno je šest mjeseci pravovremenih plaćanja kako bi se vidjela razlika u rezultatu. Povećajte svoju kreditnu liniju: ako imate račune na kreditnoj kartici, nazovite i raspitajte se o povećanju kreditne kartice. Ako je vaš račun u dobrom stanju, trebalo bi vam odobriti povećanje kreditnog limita. Važno je ne trošiti ovaj iznos kako biste imali nižu stopu iskorištenja kredita. Ne zatvarajte račun na kreditnoj kartici: Ako ne koristite određenu kreditnu karticu, najbolje je prestati je koristiti umjesto zatvaranja računa. Ovisno o dobi i kreditnom limitu kartice, može vam škoditi vaš kreditni rezultat ako zatvorite račun. Recimo, na primjer, da imate 1.000 dolara duga i 5000 USD kreditnog limita ravnomjerno podijeljenog između dvije kartice. Kako je račun, stopa iskorištenosti vašeg kredita iznosi 20%, što je dobro. Međutim, zatvaranje jedne kartice postavilo bi vašu kreditnu sposobnost na 40%, što će se negativno odraziti na vašu ocjenu.
Vaš kreditni rezultat jedan je broj koji vam može koštati ili uštedjeti mnogo novca u vašem životu. Izvrsna ocjena može vam sniziti niske kamatne stope, što znači da ćete platiti manje za bilo koju kreditnu liniju koju preuzmete. Na vama je, dužnik, da osigurate da vaš kredit ostane jak, tako da možete imati više mogućnosti za posudbu ako trebate.
