Najpažljiviji planovi i pripreme za umirovljenje mogu se raspasti zbog brojnih rizika nakon umirovljenja: neočekivane smrti, dugotrajne bolesti, pada burze ili mirovinskog plana koji propada. Osim toga, nije neuobičajeno da ljudi žive više od 30 godina u mirovini, zbog povećanih poticaja za odustajanje od ranog i povećanja životnog vijeka, što samo po sebi predstavlja veliki rizik da će umirovljenici nadživjeti svoju ušteđevinu.
Što duže vrijeme provedete u mirovini, to je teže biti siguran u pogledu adekvatnosti vaše imovine. Planirajući umirovljenje - ili ga živjeti - morate razumjeti rizike koji slijede i kako mogu ugroziti vašu financijsku sigurnost.
Ključni odvodi
- Osobni i obiteljski rizici uključuju pitanja zapošljavanja, dugovječnost, promjenu bračnog statusa i potrebe ostalih članova obitelji. Zdravstveni i stambeni rizici uključuju nepredviđene račune za medicinu, potrebu za promjenom drugog smještaja i nedostatak dostupnih njegovatelja i ustanova za njegu. Financijski rizici uključuju rastuću inflaciju, fluktuirajuće kamatne stope, gubitke na burzi i loše izvođenje mirovinskih planova. Rizici javne politike uključuju mogućnost većih poreza i smanjenih koristi od Medicare i socijalne sigurnosti.
Vrste rizika nakon umirovljenja
Društvo aktuara (SOA) u Sjedinjenim Državama utvrdilo je brojne rizike nakon umirovljenja koji mogu utjecati na dohodak. Grupirani su u četiri kategorije. Ljudi koji se pripremaju za penziju - ili su već u mirovini - trebali bi ih pažljivo razmotriti.
- Osobne i obiteljske: Promjene u vašem životu ili životu voljene osobe Zdravstvo i stambeno zbrinjavanje: Potreba profesionalnih njegovatelja ili premještanje u ustanovu zbog narušenog zdravstvenog stanja Financijsko: kretanje oko inflacije, ulaganja i burzovne aktivnosti što bi moglo utjecati na umirovljenike
„Mnogo je neočekivanih zahtjeva za sredstvima umirovljenika. Upravo iz tog razloga svakome je potreban realan hitni fond. Ako umirovljenik treba uzeti velike količine poreza odgođenog novca prije umirovljenja, to može rezultirati trošenjem budućih dolara danas. Ne samo da smanjuje količinu dostupnog životnog novca; novac nestaje, zajedno s potencijalom da se ostvari povrat (učinak usporavanja) koji je trebao pomoći umirovljeniku u budućnosti. Potrošnja dolara danas oduzima budući rast tog novca, koji je možda bio presudan za održavanje određenog stila života ili neisplate vašeg novca ", kaže Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, glavni izvršni direktor, Crystal Brook Advisors, New York, NY
Osobni i obiteljski rizici
Rizik zapošljavanja
Mnogi umirovljenici planiraju dopuniti svoj dohodak radeći ili skraćeno ili puno radno vrijeme tijekom odlaska u mirovinu. U stvari, neke organizacije radije zapošljavaju starije radnike zbog njihove stabilnosti i životnog iskustva. Međutim, uspjeh na tržištu rada može ovisiti i o tehničkim vještinama koje umirovljenici ne mogu lako steći ili održati. Izgledi za zaposlenje umirovljenika uvelike će se razlikovati zbog zahtjeva za različitim vještinama i mogu se mijenjati u skladu sa zdravstvenim, obiteljskim ili ekonomskim uvjetima.
Odabir mjesta na kojem želite ići u mirovinu sastavni je dio mirovinskog planiranja. Kasnije odlazak u mirovinu alternativa je povećanju štednje, ali ne postoji sigurnost da će i dalje ostati na raspolaganju odgovarajuće zaposlenje. Rad s nepunim radnim vremenom je alternativa zapošljavanju sa punim radnim vremenom, a posao s nepunim radnim vremenom može se lakše dobiti.
„Nema zaposlenja ni u jednom trenutku može vam smanjiti mirovinski prihod iz socijalnog osiguranja, kao i ako imate mirovinu od svog poslodavca. Također može potrajati duže za prikupljanje vaše mirovine ako postoji ugovor o godinama radnog staža ", kaže Allan Katz, predsjednik CFP®-a, sveobuhvatne grupe za upravljanje bogatstvom, LLC, Staten Island, NY
Rizik dugovječnosti
Nestajanje novca prije njihove smrti jedna je od glavnih briga većine umirovljenika. Rizik dugovječnosti danas je još veća briga, kako se životni vijek povećavao. Očekivani životni vijek u mirovini je samo prosječna dob, s tim da otprilike polovina umirovljenika živi dulje, a nekoliko živi i starije od 100 godina. Planiranje samo dovoljnog dohotka koji će živjeti do vašeg pretpostavljenog životnog vijeka bit će odgovarajući za oko polovicu umirovljenika. Međutim, nedostatak dužeg života je povećana izloženost drugim rizicima koji su navedeni u nastavku.
Oni koji cijeli život upravljaju vlastitim mirovinskim fondovima moraju izvršiti težak postupak uravnoteženja. Budite oprezni i trošite premalo troška možda i nepotrebno ograničavaju vaš životni stil - pogotovo u ranoj penziji kada ste najzdraviji i većina mobilni - ali previše trošenja povećava opasnost da vam ponestane novca.
Mirovina ili anuiteta mogu ublažiti dio rizika jer pružaju dohodak tijekom života. Međutim, postoje i neki nedostaci, uključujući gubitak kontrole nad imovinom, gubitak sposobnosti da se novac ostavi nasljednicima i troškove. Iako je nerazumno da ljudi anuitiziraju svu svoju imovinu, anuitet treba razmotriti u mirovinskom planiranju. Ipak, pažljivo istražite bilo koju tvrtku u kojoj biste platili anuitet, budite oprezni na naknade i razmislite o drugim opcijama, poput ljestvičnih obveznica. Postoje i kamatne stope koje treba uzeti u obzir prilikom kupovine anuiteta.
Smrt supružnika
Tuga zbog supružničke smrti ili terminalne bolesti doprinosi visokim stopama depresije i samoubojstava među starijim osobama. Tu je i financijski utjecaj: Smrt supružnika može dovesti do smanjenja mirovinskih naknada ili donijeti dodatna financijska opterećenja, uključujući dugotrajne račune za medicinu i dugove. Također, preživjeli supružnik možda neće moći ili je voljan upravljati financijama ako ih obično vodi pokojnik.
Na raspolaganju su financijska vozila koja štite dohodak i potrebe preživjelih nakon smrti partnera ili supružnika, kao što su životno osiguranje, obiteljske mirovine i dugotrajno osiguranje. Planiranje imanja također je važan aspekt pružanja pomoći preživjelima.
Promjena u bračnom statusu
Razvod ili razdvajanje bračnog para može stvoriti velike financijske probleme za obje strane. To može utjecati na pravo na naknade prema javnim i privatnim mirovinskim planovima, kao i na raspoloživi dohodak pojedinaca.
Podjela bračne imovine gotovo sigurno će dovesti do ukupnog gubitka životnog standarda za obje strane, posebno ako se njihov životni stil održavao udruživanjem prihoda i resursa. Neki stručnjaci vjeruju da će pojedincu možda trebati oko 60% do 75% dohotka bračnog para da bi održao svoj životni standard. To je zato što neki troškovi, poput stanarina i komunalija, ostaju isti, bez obzira na broj ljudi koji žive u kućanstvu.
Iako su stope razvoda među starijim parovima daleko niže nego kod mlađih parova, nije rijetkost da se bračni par koji je u mirovini dobio razvod. Obiteljski ugovori mogu se koristiti za definiranje prava svake stranke prije braka. Ili je možda postnupcijski ugovor za vas.
Nepredviđene potrebe članova obitelji
Mnogi se umirovljenici pomažu drugim članovima obitelji, uključujući roditelje, djecu, unuke i braću i sestre. Promjena zdravstvenog, zaposlenog ili bračnog statusa bilo kojeg od njih mogla bi zahtijevati veću osobnu ili financijsku potporu umirovljenika za tu osobu. Primjeri financijske pomoći uključuju plaćanje troškova zdravstvene skrbi za starije roditelje, plaćanje naknada za visoko obrazovanje za djecu ili pružanje kratkoročne financijske pomoći odrasloj djeci u slučaju nezaposlenosti, razvoda ili drugih financijskih teškoća.
“Izvlačenje odraslih djece iz opetovanih financijskih pogrešaka može nam oduzeti mirovinu. Za neke ljude to je poput neočekivanog krstarenja svake godine uz sve troškove i ništa od zabave. Važno je postaviti granice kod prekomjernih poklona ili hitnih provjera kada ostavite stalnu plaću iza sebe. Ili, ako mislite da je to možda problem, recite svom financijskom savjetniku o tome kako biste te troškove mogli uplatiti u svoj plan primanja mirovina “, kaže Kristi Sullivan, CFP® tvrtke Sullivan Financial Planning, LLC u Denveru.
Planiranje mirovina trebalo bi prepoznati mogućnost pružanja financijske potpore članovima obitelji u budućnosti, čak i ako se to ne čini vjerojatnim prije ili prije umirovljenja.
Nesigurnost u budućnost nije izgovor za izbjegavanje mirovinskog planiranja; ne možete sve planirati, ali bez plana možete završiti s ničim.
Zdravstveni i stambeni rizici
Neočekivani medicinski računi
Ovo su glavna briga mnogih umirovljenika. Lijekovi na recept glavno su pitanje, posebno za kronične bolesnike. Stariji ljudi obično imaju veće potrebe u zdravstvu i mogu zahtijevati učestalo liječenje zbog niza različitih zdravstvenih problema. Medicare je primarni izvor pokrića zdravstvenih usluga za mnoge umirovljenike. Privatno zdravstveno osiguranje je također dostupno, ali može biti skupo.
SOA kaže da se troškovi zdravstvene zaštite mogu u određenoj mjeri ublažiti posvećivanjem zdravog načina života, koji uključuje pravo na prehranu, redovito vježbanje i korištenje preventivne skrbi. Uz to, osiguranje dugotrajne skrbi može platiti troškove skrbi za starije osobe s invaliditetom.
Promjena potreba stanovanja
Umirovljenici će možda morati prelaziti iz vlastitog života u druge oblike stanovanja, kao što su pomoćni život ili neovisan život u zajednici umirovljenika, koja kombinira određenu pomoć sa stanovanjem. Ova prebivališta mogu biti skupa, a najprikladniji oblik smještaja za pojedinca u određenoj situaciji možda neće biti dostupan u odabranom zemljopisnom području ili može dugo čekati na ulazak.
Vjerojatnost traženja svakodnevne pomoći ili skrbi znatno raste s godinama. Kad će se to dogoditi često je teško predvidjeti, jer to ovisi o nečijim fizičkim i mentalnim sposobnostima, koje se same mijenjaju s godinama. Promjene se mogu dogoditi iznenada, zbog bolesti ili nesreće, ili postepeno, možda kao posljedica kronične bolesti.
Nedostatak njegovatelja
Ustanove ili njegovatelji ponekad nisu dostupni za akutnu ili dugoročnu skrb, čak ni pojedincima koji to mogu platiti. Parovi možda nisu u mogućnosti da žive zajedno kada jednom od njih treba višu razinu skrbi. Za ljude koji desetljećima žive zajedno, to može rezultirati ne samo povećanim troškovima, već i emocionalnim stresom.
Državno ili financijsko-uslužno poduzeće ima općenito malo savjeta o planiranju troškova dugotrajne skrbi. To može dovesti do toga da potrošači donose neinformirane odluke ili da ih odgađaju i nadaju se najboljem.
Financijski rizici
Rizik od inflacije
Inflacija bi trebala biti stalna briga za sve koji žive s fiksnim primanjima. Čak i niske stope inflacije mogu ozbiljno narušiti dobrobit umirovljenika koji žive dugi niz godina. Razdoblje neočekivano visoke inflacije može biti pogubno.
Prema SOA-i, umirovljenici i umirovljenici trebali bi razmotriti ulaganje u dionice, dom i drugu imovinu, poput državnih vrijednosnih papira zaštićenih inflacijom (TIPS) i anuitetnih proizvoda s karakteristikom prilagodbe troškova života. Ove vrste proizvoda mogu biti od velike pomoći u suzbijanju učinaka inflacije. Uz to, potencijalni umirovljenici mogu odlučiti nastaviti raditi, čak i ako rade samo honorarno.
Kamatni rizik
Niže kamatne stope smanjuju mirovinski dohodak snižavanjem stopa rasta štednih računa i imovine. Kao rezultat, pojedinci će možda trebati više da uštede kako bi akumulirali odgovarajuće mirovinske fondove. Anuiteti daju manji prihod kada su dugoročne kamate u trenutku kupnje niske. Niske realne kamatne stope također će uzrokovati bržu erupciju kupovne moći.
"U današnjem okruženju kamatnih stopa, anuant blokira isplatu na temelju današnjih kamatnih stopa. Kamatna stopa koja se koristi za izračunavanje vaše isplate bit će u rasponu od 2%. Pitanje koje postavljate je: "Jeste li zaista spremni zaključati se s tako niskom kamatnom stopom do kraja života?" "Kaže William DeShurko, glavni direktor za ulaganja, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio.
Niže kamate mogu smanjiti mirovinski dohodak i mogu biti posebno rizične kada ljudi ovise o povlačenju iz štednje za financiranje mirovine. S druge strane, problem postoji i ako kamatne stope porastu, kako tržišna vrijednost obveznica opada.
„Uz tako niske kamatne stope, umirovljenici moraju razumjeti utjecaj veće inflacije i stope koja će imati na njihova ulaganja u obveznice. Cijene obveznica obrnuto se kreću prema kamatnim stopama. Na primjer, ako obveznica traje sedam godina, a stope skoče za 1% više, mogli bi vidjeti kako vrijednost njihovih obveznica pada za oko 7% ", kaže Dan Timotić, CFA, direktor T2 Asset Management u Oakbrook Terrace, Ilinois
Povećanje kamatnih stopa također može negativno utjecati na tržište dionica i tržište stanova, što utječe na raspoloživi dohodak umirovljenika. Svejedno, umirovljenje može utjecati na njihov dohodak od štednje, visoke realne kamatne stope, iznad i iznad stope inflacije.
Rizik na burzi
Gubici na burzi mogu ozbiljno smanjiti mirovinsku štednju. Uobičajene zalihe s vremenom znatno nadmašuju druga ulaganja, pa se umirovljenicima obično preporučuje kao dio uravnotežene strategije raspodjele imovine. Međutim, stopa prinosa koju zarađujete iz svog portfelja dionica može biti znatno niža od dugoročnih kretanja. Gubici na burzi mogu ozbiljno smanjiti nečiju štednju u mirovini ako tržišna vrijednost vašeg portfelja padne.
Slijed dobrih i loših povrata na burzi također može utjecati na iznos vaše mirovinske štednje, bez obzira na dugoročne stope povrata. Primjerice, umirovljenik koji tijekom prvih nekoliko godina umirovljenja doživi loš povrat na tržištu, imat će drugačiji ishod od umirovljenika koji u prvim godinama umirovljenja doživi dobre prinose na tržištu, iako su dugoročne stope prinosa moglo bi biti slično. Rani gubici mogu značiti manji prihod tijekom odlaska u mirovinu. Kasniji gubici mogu imati manje negativan utjecaj, jer pojedinac može imati znatno kraće razdoblje u kojem imovina treba trajati.
Poslovni rizici
Do gubitka sredstava mirovinskog plana može doći ako poslodavac koji sponzorira mirovinski plan bankrotira ili osiguratelj koji osigurava anuitet postaje nesolventni. Postoje jamstva za privatne mirovinske planove u okviru korporacije za osiguranje mirovinskih naknada (PBGC) koja bi mogla zaštititi dio vaših mirovinskih prihoda, ali možda ne i sve.
Računi s definiranim doprinosima nisu zajamčeni, a sudionici plana snose gubitke izravno. Međutim, za razliku od mirovinskih planova, stanja na tim računima obično ne ovise o financijskoj sigurnosti poslodavca, osim o mogućnosti poslodavca da daje odgovarajuće doprinose i u slučajevima kada stanja stanja uključuju dionice društva.
Rizici javne politike
Vladine politike utječu na mnoge aspekte našeg života, uključujući financijski položaj umirovljenika i te se politike često mijenjaju s vremenom. Politični rizici uključuju moguće povećanje poreza ili smanjenje naknada za prava iz Medicare ili Social Securitya.
Planiranje mirovina ne bi se trebalo temeljiti na pretpostavci da će vladina politika zauvijek ostati nepromijenjena. Također je važno znati svoja prava i biti svjesni svojih prava na davanja državnih i lokalnih vlasti.
Donja linija
Čak i najbolje postavljeni mirovinski planovi mogu propasti kao rezultat neočekivanih događaja. Iako se neki rizici mogu minimizirati pažljivim planiranjem, mnogi potencijalni rizici potpuno su izvan naše kontrole. Međutim, razumijevanje potencijalnih rizika nakon umirovljenja i njihovo razmatranje u fazi planiranja mirovina može pomoći da se ublaži i pravilno upravlja. Pokušajte imati plan B - ili čak plan C - spreman za svaki od tih rizika, u slučaju da vam treba.
Nemojte koristiti neizvjesnost o budućnosti kao izgovor da ne radite ništa. "Rizik broj jedan je nedostatak plana za odlazak u mirovinu", kaže Kimberly J. Howard, CFP®, osnivačica KJH Financial Services, Newton, Massachusetts. Stvari možda ne idu po planu; ne može se predvidjeti svaki udarac na cesti. Međutim, kaže Howard, "bez plana putovanje uopće neće imati šanse da bude ono što predviđate".
