Što je kombinirani zajam?
Kombinirani zajam sastoji se od dva odvojena hipotekarna zajma od istog zajmodavca, kod istog zajmoprimca. Jedna vrsta kombiniranog zajma osigurava financiranje gradnje novog doma, nakon čega slijedi konvencionalna hipoteka nakon završetka izgradnje. Druga vrsta kombiniranog zajma pruža dva istodobna zajma za kupnju postojećeg doma. Često se koristi kada kupac ne može platiti 20% predujma, ali želi izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI).
Kako djeluje kombinirani zajam
U slučaju novog doma, kombinirani zajam obično se sastoji od hipoteke podesive stope za financiranje izgradnje, a zatim slijedi drugi zajam, obično hipoteka od 30 godina nakon što kuća bude gotova. Drugi zajam obično se koristi za otplatu prvog, zajmoprimac će ostaviti samo jedan zajam.
Za nekoga tko kupuje postojeću kuću, kombinirani zajam može biti u obliku svinja ili 80-10-10 hipoteke. Hipoteka od 80-10-10 sastoji se od dva zajma s jednim predujmom. Primarni zajam pokriva 80% kupoprodajne cijene kuće, drugi zajam još 10%, a kupac izvršava 10% predujma.
Budući da primarni zajam ima omjer zajam-vrijednost od 80%, kupac obično može izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI), što je uglavnom potrebno kada kupci domova plaćaju manje od 20%. PMI nije jednokratni trošak, ali mora se plaćati godišnje dok kapital vlasnika kuće ne dosegne 20%. Obično košta zajmoprimce iznos jednak od 0, 5% do 1% od vrijednosti njihovog zajma svake godine.
Drugi zajam iznosi ostatak od 20% predujma. Obično će doći u obliku matične kreditne linije (HELOC). HELOC funkcionira slično kao kreditna kartica, ali s nižom kamatnom stopom jer je kapital u kući podržao. Kao takav, kamata postoji samo kada je dužnik koristi.
Kombinirani zajam može pomoći kupcima kuća da izbjegnu dodatne troškove privatnog hipotekarnog osiguranja.
Za i protiv kombiniranog zajma
Korištenje kombiniranog zajma za kupnju postojećeg doma najčešće je najčešće na aktivnim tržištima stanova. Kako se cijene penju, a kuće postaju manje pristupačne, hipotekarne hipoteke omogućuju kupcima da posuđuju više novca nego što bi njihov predujam inače mogao dopustiti. To može biti prednost sve dok kupci ne preuzmu više duga nego što mogu podnijeti ukoliko nešto pođe po zlu.
Kombinirani zajmovi također mogu biti opcija za ljude koji pokušavaju kupiti novi dom, ali još nisu prodali svoj trenutni. U tom scenariju kupac bi mogao pomoću HELOC-a pokriti dio predujma za novi dom, a zatim otplatiti HELOC kad se stara kuća proda.
Kupci koji grade novi dom mogu imati jednostavnije ili jeftinije opcije od kombiniranog zajma. Na primjer, graditelj može financirati izgradnju. Tada, kada je dom gotov, kupac može ugovoriti redovnu hipoteku i platiti graditelja. S druge strane, vlasnik kuće mogao bi koristiti samostalan građevinski zajam i zatim kupovati trajnu hipoteku.
Međutim, kombinirani zajam može imati prednost pred dva odvojena zajma od različitih zajmodavaca, zbog jednokratnih troškova zatvaranja.
